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買房 選固定利率還是浮動利率?

(Getty images)

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【大紀元6月26日訊】(大紀元記者滕冬育綜合報導) 向銀行申請房屋按揭貸款,選擇固定利率還是浮動利率?相信每一位買房人都做過不少調查,諮詢了不少親友和專家,百般權衡後才做出最終決定。尤其是在加拿大央行6月初剛剛加息,但下次加息時間並不明確的情況下,固定還是浮動成為很多買房的消費者頭痛的問題。
  
不過,業內人士則表示,不管是選擇浮動利率(variable rate mortgage)還是固定利率( fixed rate mortgage),長期而言,選擇這兩種貸款利率的差別並不大。選擇浮動還是固定利率需要因人而異。

*浮動利率 vs. 固定利率? 因人而異

加拿大帝國銀行的按揭貸款部資深副總裁Delaney表示,選擇浮動還是固定利率需要因人而異,「適合我的(利率)可能並不適合你,也不適合其他的人,因為我們個人的經濟情況不同,生活方式也不同。」
  
通常,首次買房者選擇固定利率會更加安心,更省心;不過對按揭利率有一定瞭解的人,則更願意嚐試浮動利率,以節省一定的資金。
  
固定利率的最大優勢是為買房人提供了穩定性:當你選擇了固定利率,那麼你會清楚的指導在這一段時間內每個月的按揭還款是多少,其中有多少是支付利息的,有多大比例是支付本金的。
  
皇家銀行的房屋貸款負責人Dunsby表示,固定利率的不足則是一旦利率下調,買房者無法享受低利率。
  
浮動利率並不意味著每個月的還款額是浮動的,相反,浮動的僅僅是利率。這也就意味著,如果利率下調,那麼每月的還款額中償還本金的比率增加,而支付利率的比率降低;反之,償還本金的比率減少,支付利息的比例增加。

*浮動利率更經濟

約克大學的一項研究顯示,在大多數時候,選擇浮動利率對消費者而言更經濟。
  
約克大學的助理教授Milevsky研究了從1950年至2007年的數據發現,在15年的時間中,一直選擇浮動利率的消費者比選擇固定利率的消費者節省了2萬元。研究中稱,在89%的情況下,選擇浮動利率比選擇5年期的固定利率更經濟。
  
蒙特利爾銀行一份類似的報告也指出,從過去30年的歷史角度來看,浮動利率在82%的時間裏都比固定利率更省錢。
  
加拿大帝國銀行的資深經濟學家Tal則表示,問題是,目前浮動利率調漲的情況下,是否屬於選擇固定利率更經濟的情況。
  
Tal表示,其實目前選擇固定或者浮動利率給消費者帶來的影響並不大,不過如果你是一位保守的人,希望更多的穩定性,那麼還是選擇固定利率較好。
  
他還建議說,如果與家庭收入相比,消費者的按揭貸款額較大,財務彈性比較差(limited financial flexibility)的消費者,那麼最好選擇固定利率,這樣至少可以避免央行大幅調高利率,而浮動利率也隨之大漲、並導致自己出現財務緊張的狀況;
  
如果家庭收入較高,而按揭貸款額較小,那麼可以選擇浮動利率,但是不會與固定利率有太大差別。

*混合型按揭貸款受青睞

皇家銀行上個月的一項民調顯示,固定和浮動利率混合型按揭貸款(Hybrid mortgages)受到加拿大民眾的青睞。
  
調查中稱,計劃在未來2年內購屋的受訪者中,有40%打算選擇混合利率按揭貸款,而在一年前,受訪者中僅32%對混合利率按揭貸款感興趣。
  
混合利率按揭貸款優點是可取得固定利率按揭貸款的較高貸款額,但仍享受最大幅度的低利率優惠,同時能降低浮動利率按揭貸款面臨的變動風險。
  ◇ (http://www.dajiyuan.com)

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2010-06-27 7:52 AM
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