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教戰手冊:

信用報告、分數及等級

編譯/王寰宇

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【大紀元6月28日訊】 (蒙特利爾訊)申請銀行貸款或信用卡時,經常會聽到信用報告(credit report)、信用分數(credit score)和信用等級(credit rating)等詞彙。但是你知道它們的意思嗎?它們對你申請會產生甚麼影響?發現信用報告出了錯或者信用分數過低,你又該怎麼辦?

北美的信用報告機構有很多個,但是據加拿大工業部說,加國人的信用歷史一般在至少一家加拿大主要信用報告機構(Equifax Canada和TransUnion Canada)裡有記錄。這些記錄你信用歷史的文檔被稱為信用報告,是借貸者決定是否給予你信用的主要工具之一。

當你第一次借款或申請信用時,你的信用文檔就產生了,你的銀行、信用卡公司、金融服務機構或零售商都會發送交易的資訊給信用報告機構。

信用分數:財務健康度

信用分數是對你在某段時間裏的財政務健康的判斷。借貸者根據你的情況判斷最低分數,來決定是否應該借貸,並且根據分數決定利率的高低。

世界上不同的信用報告機構對信用分數的評估所用方式不盡相同。在Equifax Canada和TransUnion Canada這兩個信用報告機構,信用健康度是用300至900之間的數字來表示的。分數越高,借貸者面臨的風險越低;反之,分數越低,借貸者面臨的風險就越高。

信用等級:貸款種類和信譽

信用等級的評估制度稍微複雜一些,由一個字母和一個數字的組合表示,如R2。數字容易理解,從1到9:「1」表示總在30天的期限內按時付賬單,「9」表示從來沒有付過帳單;另外還有用「0」來表示貸款剛被批准,沒有信用歷史可評估。

字母表示貸款的種類,通常有三類:I、O、R。「I」表示被給予信用,如車的貸款,一次貸款,分期償還;「O」表示被給予一定時期內的信用額度,需要時可以使用,貸款金額上限不超出限額,在限定期限內償還(包括學生貸款);「R」表示「循回」的信用,按時償還後可重新循回獲得信用,信用卡是典型的例子。

在北美標準帳戶評級中,「R」是最常見的信用等級。比如你總是按時付信用卡帳單,你的信用等級就是R1;從來不付,就是R9。

定期檢查信用報告

加拿大工業部提醒民眾,每隔一年就應該檢查一次自己的信用報告。注意確認個人的信息是否正確,個人的財政信息是否正確,還需要檢查自己是否曾被盜用身份等。常見的錯誤包括,你的信用報告上是他人的名字或地址,列出的負債不是你的,付款歷史與實際不相符等。

另外值得注意的是,你的信用報告可能會在多個信用報告機構中留底,這些機構之間並不一定會分享信息。你應該分別檢查你所有的信用報告。

你可以通過網路或郵寄的方式索取信用報告。郵寄方式索取通常免費,但是所需時間長,報告不含信用分數。網路索取容許你馬上得到報告,你可以要求得到信用分數,但是需要付費。

如果發現信用報告有錯,你有權利解釋,甚至表示抗議。你可以先與信用報告機構聯繫,如果對處理的結果還不滿意,你可以向本省/地區的消費者監管機構(regulator for consumer affairs)、隱私專員(Privacy Commissioner)進行投訴。如果是貸款金融機構出錯又沒有更正錯誤,你還可以向加拿大金融消費者機構(Financial Consumer Agency of Canada)尋求幫助。

提高信用分數有訣竅

如果你的信用分數確實不夠高,可以從信用報告中檢查哪些是容易引起負面影響的因素。加拿大金融消費者機構說,平時按時付費、借債還款越快,對提高分數很重要。另外,應該儘量減低使用信用額度的金額,因為你的借款餘額越高,對信用分數的影響就越大。短期內向多家金融機構申請信用的次數也會給分數帶來負面的影響。如果你沒有借過款和還過款,沒有過信用歷史,你的信用分數也會很低,所以要注意使用信用卡等來積累你的信用歷史。

當然,你也可以僱請第三機構去修復你的信用分數,但是需要注意,在信用報告的有效期裡,信用機構將無法幫你消除那些負面信息;信用修補公司能幫你做的只限於修正錯誤的記錄,任何他們能做的事,你自己都能做得到;正確的修補信用評分方法,是在一段時間裏遵循信用使用的好習慣。
(http://www.dajiyuan.com)

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2010-06-28 1:15 PM
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