【大紀元2011年03月15日訊】很多人都希望能過上幸福平穩的生活，但天有不測風雲，也許在我們不注意的瞬間，剛剛幾歲的孩子就把商店內價格不菲的物品碰壞；到朋友家作客，只顧成人聊天，孩子們玩火把一件物品燒壞了；或者我們騎車沒有注意，一輛車為了躲避您而造成重大交通事故；又或者您開了一家餐館，跑堂上菜時不小心弄髒了客人的高級西服；您忘了打掃商店門前積雪造成行人摔傷等等，這些都會引起我們和他人的財產和人身遭受不必要的損失及傷害，嚴重者甚至導致欠債破產。
如果在事故發生前事先購買了「第三方責任保險」(Haftpflichtversicherung)，就可以把這種損失的意外風險」轉嫁」到保險公司上，為自己及他人的資產加上一把保險鎖。
僥倖心理或帶來大麻煩
這種保險在德國人中普及率非常高，連吃社會救濟的人一般都有這種保險，那麼為甚麼這麼重要的險種華人投保率卻很低呢？重要原因之一是僥倖心理，認為自己小心就不會有事，如果購買保險每年都需交保費，不值得。
其實僥倖心理是要不得的，就像人吃五穀雜糧，沒有不得病的道理是一樣的，大的事故概率雖小，但萬一出事卻是自己一人無法擔當得起的，中國人有句老話，不怕一萬，就怕萬一。每年花幾十歐元卻能避免傾家蕩產的危險，何樂而不為呢？
責任保險有甚麼種類
何謂第三方責任保險呢？這種保險不賠償保受保人本人的損失，而是賠償受保人由於不小心而造成第三者的損失，所以叫第三方責任保險。最高額以保險單列明的保險額為準。如果受保人只負有部份法律責任，則只需承擔部份損失。
第三方責任保險分很多種類，私人責任險（Privathaftpflichtversicherung），企業責任險（Betriebhaftpflichtversicherung），動物主人責任險（Tierhalterhaftpflichtversicherung），產品責任險（Produkthaftpflichtversicherung）等等，有些行業是法律規定必須有責任保險才可營業，比如醫生、律師、建築師、保險經紀人等必須有財產責任險（Vermögenshaftpflichtversicherung）。
一般人在生活中所說的第三方責任保險大多是指私人責任險，而私人責任險絕大多數並不管工作中造成的損失，如餐館跑堂上菜時不小心弄髒了客人的高級西服，這是由餐館的第三方責任保險負責解決，而和跑堂自己的私人責任險沒有關係。
責任保險賠償何種損失
損失共分為三大類，物品損失（Sachschäden），人員傷亡損失（Personenschäden）及經濟損失（Vermögensschäden）。通常在下列情況下保險公司不負責賠償：受保人故意行為造成的損失；近親提出的責任索賠要求；因財物遺失引起的責任索賠要求；對租賃或租借財物造成的損失（私人第三方責任保險中承擔部份租房責任）；因使用機動車輛造成的損失（由汽車保險負責）。此外，企業的第三方責任保險還對下列損失不負賠償責任：由於職業原因或經營業務造成的財產損失，以及因為受保人生產或提供的產品缺陷和工作損失引起的第三方的索賠（這類風險由專門的職業責任保險或產品責任保險承擔）。
兒童弄壞物品 保險何時拒絕賠償
關於兒童的責任也是特別需要注意的問題。根據德國民法，七歲以下兒童原則上不負任何法定責任（十八歲以下根據具體情況及不同場合只負部份責任），保險公司提供的保障只針對監護人的義務看護責任，如家長已盡責但還是不可避免的損失，受害人只能自認倒霉。家長未盡到責任才能向保險公司索賠。
最典型的例子是，家長抱著小孩和朋友談話，孩子突然把朋友的眼鏡打掉地上摔壞，家長已盡了看護義務，保險公司沒有賠償保險義務。但如果家長讓孩子單獨在朋友客廳裡玩，自己只顧打電話，孩子弄壞了朋友的鏡子，那麼因為家長沒看好孩子，所以保險公司必須負責賠償。很多保險公司提供所謂的超值保障（常稱之為Maxdeckung或Plusdeckung），即比通常的標準稍貴一點，但增加一些上面提到的本來無賠償保險義務的項目讓顧客選擇投保。
對方給您造成損失怎麼辦
另一個常碰到的問題是Forderungsausfall，這個和上面提到的第三方保險正好相反，不是您給第三方造成損失，而是對方責任造成您的損失，但對方既無保險又無經濟能力時，如果您保了Forderungsausfall，那麼您的損失可以由保險公司賠保。一般保險公司標準條件裡沒有這一項，如果附加這一項，那麼往往保費增高。也可通過超值保障來解決。
保險經紀公司可為您選擇最合適的保險
私人第三方責任保險是最基本的，也是最經濟實惠的保險項目之一，全德國幾百家保險公司，有著不同的價格和條款，保險條件大同小異，價格卻相差非常大，而且常包括有自費部份，年保險費在50至150歐元之間。但最貴的保險方案並不一定就是最好的。最好的辦法是選擇一家保險經紀公司（Versicherungsmakler），這種公司不代表任何一家保險公司的利益，保險經紀人相對於普通消費者有更多的保險知識和經驗，會針對顧客自身情況重點考慮相關事項(如保險範圍，自負責任及價格等)，在眾多保險公司中選擇一家較適合的險種。
時浩保險經紀公司：
Zeppelinstr.78
52068 Aachen
電話：0241/40029623
