如何買對保險?讓安穩保險告訴您!(四)

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【大紀元2012年11月29日訊】【大紀元美國休斯頓工商訊】在美國,幾乎什麼東西都要買保險。保險的概念對於亞裔族群來說並不是很清楚。有鑑於此,讓我們一齊請教安穩保險楊德清先生該如何買對的保險,以減少不必要的煩惱。

問:保險是隨著車嗎?
答:有些人認為只要是車買了保險,他就能開。這是不對的。我有一個朋友,駕駛技術不好,若自己買保險,半年可能要三千多元。所以他就用他太太的名字買保險。若出事就有可能拿不到赔偿,若被警察發現,這要上法院及繳罰款。也就是說,夫妻兩人名字都要在保單上,而且通常會有折扣。已婚比單身未婚的保費要便宜。既使太太不開車,沒有駕照,也加上她的名字,生日,然後把她排除掉,不讓開,也是有優惠的。

問:請談一談房屋保險。
答:目前休斯頓房屋保險不好買因為颶風太多。在風災冰雹(wind and hail)方面自付款/抵扣金(deductible) 抬的有一點高。有的2%,3%,甚至例如Farmer保險公司若車不在他那裡保則是5%。很多人沒有意識到自付款太高時,理賠是拿不到錢的。例如像颳風造成的小損失,20萬的房子,5%是一萬元,若修理屋頂估價在一萬元以下則拿不到錢。目前最低的自付款是1%。通常自付款的保險分為綜合災害(all other perils(AOP))及風災冰雹。風災冰雹又可細分為被氣象台命名的暴風雨和颶風。普通風災冰雹是2%,暴風雨災害是5%。所以買這個要千萬小心,要不然理賠時出乎意料,會很生氣。

問:我的房子及什麼要保這麼高?
答:保險公司根據修復估價(replacement cost),也就是以房子重新建立起來的成本來計算這幢房子應該保多少錢。這個錢和市場價格沒有直接的連繫,因為建材及人力的成本(replacement cost value)與市場價格( market value)是不同的。很多人將這兩項混淆了,認為我的房子值十五萬,為什麼給我保二十五萬?你的房子大,可能在那一區地很便宜,市場價很便宜。二千五百呎只要十五萬。所以想要降低保險費,可惜保險公司代理人是決定不了的。

問:房屋保險分幾種?
答:最常見有四種。HOA,HOA Plus,HO3及HOB。最主要的差別是HOA可以依據實際現金價值(actual cash value) 保,不要求修復估價replacement cost。這就可以降居所(dwelling)價值,想保多少就保多少。前提是降低於修復估價成本(replacement cost value)的80%時理賠就有penalty。例如,房子重建要十萬,HOA允許保八萬,即80%。這時理賠沒有罰金。若只保了七萬,則以七萬除以八萬,保了百分之多少,是你少保的部份。在理賠一萬元時,理賠金會乘以八分之七賠給你。這就是penalty,因為你沒有保夠足量的值。HOA另一差別是理賠金會減去折舊,是actual cash value 保法。例如修房頂的估價減去貶值(deprecation )再減去自付款(deductibl)e。HOA Plus則不減折舊但房子必須得保的修復估價(replacement cost)。每家公司算法也不一樣,有的是算平方呎,每平方呎保85元或一百元。有的公司有自己的公式,資料輸入網站會自動算出。每平方呎一百元是比較常見的。

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安穩保險 Allwin insurance agency,歡迎連繫楊德清先生。
地址:6901 Corporate Dr. Suite 103, Houston, TX 77036
電話:713-952-5031
手機:713-818-3507

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