Strategy4 開始進入「資產青春期」
大家都知道「好的開始是成功的一半」，想要有好的開始，是需要花費時間和精神的付出與培植，個人的理財規畫，也是同樣的道理。
Strategy 1 當中，我首先分析了從十五至六十五歲之間，各個不同財務狀況所可能面臨的處境，並且提出應對的建議，讓所有想要在資本主義競技場上脫貧致富的人，先了解自己生活處境中最大的漏洞所在，進而籌劃最切合需要的求生策略。
在 Strategy 2，我們看到各種債務在不同的利息計算方式下，所要負擔的借貸成本，當中最重要的是，如果讓循環利息纏上身，絕對是這輩子無止無盡的惡夢。無論你是抵押償還，或者前置協商，記得一定要先清償循環計息的債務，這樣才能避免你的人生繼續大出血。
雖然大部分的人都是在身不由己的情況下，被推上飢餓遊戲的競技場，不過，只有對資本主義毫無概念甚至完全不加理會的人，才是被拿去餵養老虎的羔羊，一點防禦能力都沒有，因此，Strategy 3 可說是你在這險惡環境中奮勇突圍的護身盔甲。
在你一路走來，學習「改善資產體質」的技巧，累積「啟動資本」的相關知識，從現在開始，都將進入更高階段的發揮和應用。謹記我所揭露的真相，小心不要踏入詭雷的誤區，期待我們都能在致富的那一端相遇。
A 先學會不讓錢「貶值」的工夫
Emily 大學畢業後就開始進入社會工作，不到兩三年的時間，從小業助跳槽到餐廳當主管。後來又回頭念了研究所，現在當助理研究員。
十年來她為了更好的工作發展，不斷自我投資，進修深造，然而平均薪資卻一直徘徊在三萬五千元的界線，月薪四萬對她來說，似乎是可望而不可即。
每每看著經濟不景氣、失業率又創新高的新聞報導，她只能安慰自己：買不起名牌包也沒關係，只要薪水不變就不會餓死。
你的想法也和 Emily一樣嗎？
當一個勞動市場的就業人口，工作十年之後，薪水依然維持同樣的數字，這叫做「薪水都沒變」嗎？ 如果你工作了五年、十年，薪水卻沒有相當程度的調升，這不僅只是「沒有加薪」，更要倒扣這些年來的 CPI。
假設 Emily 十年間平均薪資維持在三萬五千元，CPI 平均以二％計算，每年至少得調薪七百元，這樣才算得上是「薪水沒有變動」。
換句話說，Emily 現在的薪水至少要有四萬兩千元才能沖銷掉十年來通貨膨脹的幅度，但就算如此，也才僅僅維持十年前三萬五千元的貨幣價值。
因此，Emily 目前的月薪，扣掉十年來通貨膨脹的幅度，事實上連三萬元都不到。薪資所得持續趕不上通貨膨脹的腳步，這就是目前薪資倒退回十幾年前水準的原因所在。
生活在資本主義底下，不僅要學著以經濟學的觀點看待自己的薪水，更重要的是要知道，就算不欠債、不用付利息，只要有 CPI 的存在，錢就會自動貶值。
只有把經濟學當成生活裡的必修科目，你才能了解「賺錢」不只是付出勞力換取薪水，或者商品售價與成本之間的某個距離，即便在 CPI 與存款利率之間，也存在使你賠錢或者賺錢的差異。
還債要從利率高的（而不是本金大的）先還，貸款要選利率低的方式（不同抵押物的擔保借貸、信用借貸等）去借貸，兩者都是從你所要負擔的債務當中省下更多的借貸成本。
而存錢則要考慮存款利率和 CPI 預測值兩者之間的比例關係：當 CPI 大於存款利率，則適合投資；當存款利率大於 CPI，則適合儲蓄。這樣存款才不會被 CPI 吃掉，也才能發揮存錢保本的功用。
當以前薪水只有三萬元的時候，哪怕咬牙硬撐，每個月也得活生生存下一萬元。現在假設你的月薪提高到六萬元，隨著薪水愈高，交際費增加、交通費增加、治裝費增加、保險費增加、稅金也增加，甚至因為買車買房子，貸款也跟著增加。每個月究竟能存下多少錢？其實是一個大問號。
薪水愈高不見得就是存款愈多的保障，在薪水調升有限，而相對需求無限，又沒有理財觀念的情況下，就算高薪也難逃月光族的命運。當我們說「錢」永遠只會愈來愈不值錢，其實講的就是資本主義自然律—「不斷攀升的 CPI，永不下降」。
假設你一年存三十萬，就算存十年也不過三百萬。而 CPI 不但每年都在幫你的存款扣利息，而且還一面在民生物價上面加利息，拿存款支付生活所需等於是雙重計息，如果把它拿來當成退休後毫無進帳情況下的生活費，夠用嗎？
「雙重計息」的概念，是決定你將來成為窮人或者資本家的關鍵。
大前研一告訴我們，中產階級正在日漸蒸發當中，於是有Ｍ型社會的產生，不出十年，不但中產階級不復存在，就連Ｍ型社會也將發展為Ｖ型社會，在資本階級的另一端，不再有什麼近貧或者新貧族的存在，全部只剩下赤貧一族。
在資本主義賭場裡只有兩種人，一種叫做賭客，另一種則是賭徒，賭客很清楚金融世界就是靠著不同的利率（CPI、存款、貸款、投資）彼此相互刺激而成長，也了解體力曲線和物價曲線的經濟學真諦，更知道只有拿錢去賺錢才能逐漸取代勞務所得，才是對未來最有保障的規畫，他們既不玩弄機巧詭詐，也不是金融投機客；而是將各種利率進行交叉比對，然後從中選取最佳選項，是真正運用資本主義法則在進行投資理財的人。
賭徒則是全憑感覺在運用自己的資金，有時候隨便聽信路邊的說法就投資，賠光了本金寧可借貸也賴著不走，這樣的人最後只會在資本主義的賭場中傾家蕩產，永不翻身。@(待續)
摘編自 《10年後，你想成為流浪漢還是富翁？：當你努力工作的下場，是淪為流浪漢，你該怎麼辦？》 智言館 提供
