美嬰兒潮屆退 住房換小反向貸款度餘年

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【大紀元2014年04月24日訊】(大紀元記者萬君編譯報導)許多美國嬰兒潮世代正加緊準備退休,並寄望社會安全金、401(k)退休計劃和住家的淨值無虞,足以讓他們安享晚年。

CNBC新聞網報導,如今,50至68歲之間的嬰兒潮世代佔全美人口25%以上。根據皮尤研究,今後19年的每一天,都有接近10,000美國人達到65歲的退休年齡。

這一代人面臨的退休金短缺是一個嚴重的問題:依據美國著名顧問公司金融技巧(Financial Finesse)在其網站上針對20,575名員工進行的「2013世代研究」調查顯示,超過60%的早期和晚期嬰兒潮世代說他們沒有攢夠退休金。嬰兒潮世代面臨他們的父母不曾有的問題,比如子女大學教育大的學費賬單,以及沒有為長期醫療保健積攢足夠資金。

隨著市場不斷創出歷史新高和勞資雙方都提高撥存在退休金賬戶的金額,嬰兒潮世代的退休金都在上漲。據富達投資公司調查發現,到2013年底,全美401(k)平均餘額創歷史新高超過89,000美元,較去年同期增長15.5%。

對於那些55歲及以上的正準備退休的人,他們賬戶的平均餘額上升至165,200美元。富達發現,那些同時持有401(k)和個人退休賬戶(IRA)的民眾結餘在增加,平均達261,400美元。

儘管投資組合規模在健康增長,許多嬰兒潮世代都不太可能有足夠的錢來維持他們的退休,甚至在有社會保障的情況下。僱員福利研究所(Employee Benefit Research Institute)發現,略多於40%的嬰兒潮世代都擔心退休金用完了的問題,儘管這些儲蓄數字已略有改善。

用於覆蓋退休支出的一個最佳選擇就是房地產,而且大部份的嬰兒潮世代是房主。金融技巧公司的報告發現,近87%的早期嬰兒潮世代擁有房產;晚期一代是84%。嬰兒潮世代的房產是他或她度過的黃金歲月金融穩定的關鍵。

房市步入緩增期

房地產網站Trulia財務總監阿伽瓦(Sean Aggarwal)表示,住房市場自從2006年底崩潰以來似乎正穩步復甦,「房屋價格比歷史正常價格低5%」。

根據凱斯席勒房屋價格指數,2013年的房地產市場暴漲11.3%,使其成為自2005年以來最好的一年。拉斯維加斯、洛杉磯和舊金山,去年房地產市場增長很大,漲幅超過20%。從事抵押和貸款的Clear Capital公司預測,2014年房價會上漲3至5 %。

富國銀行首席財務官斯隆(Tim Sloan)近期稱,家庭的負擔能力仍然「非常有吸引力」。

房屋銷售可能不會像去年一樣繼續攀升的其中一個原因是利率上升,美聯儲的這一舉動很可能將房地長持續上升的主要驅動力變小。

儘管價格仍是同比增長,但是本週的標準普爾/凱斯席勒20個城市房屋價格指數顯示,一月份已連續三個月沒有上升。這主要是由於一場嚴冬風暴,低庫存率和利率的上升。儘管該指數在過去3個月下跌只有0.01個百分點,該指數的創始人之一、耶魯大學經濟學教授席勒(Robert Shiller)說:「根據我們已有的數據顯示,市場正在逐步放緩。」

美國商務部本週的報告也顯示,2月份新屋銷售低於1月份約下降3.3%,和一年前比下降1.1 %。

住房換小和反向抵押貸款

嬰兒潮世代都背著沉重的負擔:金融服務公司Securian Financial Group的報告發現,近6%準備退休的嬰兒潮世代期待背著抵押債務退休。鑑於目前房地產市場和退休儲蓄不足的狀況,許多在退休邊緣的美國人可能會考慮離開目前的住所。

住房換小和搬家意味著更低的家居維修費、水電費和物業稅。這樣,那些臨近退休的人就能靠賣房獲得獲益,這筆利潤可用來增加他們的退休積蓄或者償還部分未償還的抵押債務。

財務顧問公司Mission Wealth總裁斯特里特(Seth Streeter)表示:「許多嬰兒潮世代都不太願意維持大的住房,而寧願將他們的房屋淨值變成產生收益的投資,同時簡化生活。」

有了穩步上升的市場,一些理財規劃師沒有看到進一步的暴漲暴跌的跡象。Crown Wealth Strategies總裁梅茨格表示:「房地產往往與通脹同步,但嬰兒潮世代將經常需要資產流動性,而唯一能創造資產的就是他們的住房。」

反向抵押貸款也是62歲以上尋求增加退休儲蓄金的美國老年人的另一種選擇。

波士頓學院退休研究中心高級經濟研究學家韋伯(Anthony Webb)說:「反向抵押貸款人數在上升,但這個做法帶有一些社會偏見……通常被看作是絕望的舉動。」

然而,反向抵押貸款可以避開退休金不足,並基於當前您的住房價值和利率,在62歲時可收到鎖定的金額,不論是終身月收入或信用額度。

然而,反向抵押貸款並非沒有問題。 據金融專家表示,該產品已被政府定期審查,而且更嚴格的規定也會使老年人更難獲得該資格。除了資格的問題外,這些產品往往衍生額外的費用。根據美國退休人員協會統計,反向抵押貸款的違約率達十分之一。

(責任編輯:張東光)

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