夾縫中如何求生存?投資型保單幫大忙

作者:謝平平

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【大紀元2015年09月17日訊】每月付完房租、車貸、孝親費、三餐日常用品、社交費用後, 你只剩五千塊? 要投入理財, 還是保險呢? 如果你了解「投資型保單」,就能兼顧投資+保險,幫自己一個大忙。

台灣第一張投資型保單在2001 年開始販售,根據中華民國人壽保險公會統計,2014 年首次購買「投資型壽險*」金額成長23%,「投資型年金險」成長了43%。今年上半年,投資型壽險的首次購買金額雖然有些衰退,然而投資型年金險仍大幅成長42.1%。

公勝台中事業部負責人黃國仲(RFC)解釋,變額萬能壽險必須扣除危險保費,而變額年金險則不需要,適合純投資;國人對保險觀念愈來愈深入,對保險商品也更加了解,面對老人化、少子化的未來,保障退休生活的年金型商品愈受大家接受與重視。

台灣保單險種從傳統型保單,再引進利變型保單,及至現在的投資型保單,功能趨向多元化,行銷手法也日漸花俏,在購買前,黃國仲希望保戶要先建立以下基本概念:

一、不適合短期內有資金需求者:

保單運作會扣除許多相關費用,短期贖回一定划不來;建議透過時間+複利長期投資,善用投資型保險平台的優勢做好資產配置,平均分散風險。

二、確定規劃目標:

有壽險需求者,可以利用「變額萬能壽險」拉高保額,規劃時可以壽險保障為優先考量;沒有壽險需求者,可用「變額年金」來規劃,以理財與退休準備為規劃目標。

三、盈虧自負:

目前國人多使用分紅保單、增額壽險、外幣保單做理財規劃,由保險公司給予預定利率,約2% 至4% 左右,保戶沒有投資風險。

投資型保單則需盈虧自負,但保戶可以自行操作,選擇連結不同的基金標地或選擇目前最夯、由投信專業經理人代為操作的全委型基金;保戶1 年有多次免費轉檔機會,獲利可贖回或轉移至每月配息的「債券型基金」、「貨幣基金」等,操作靈活。

黃國仲表示,投資型保單是很好的保險理財工具,投資門檻低,適合各種族群,繳費彈性也大,部份變額年金、變額萬能壽險還具有豁免保費的功能,對保戶來說可說是利多;要注意若連結的是境外基金,獲利超過100 萬,須計入基本稅額的海外所得,且「投資一定有風險,務必做好基金配置。」

市面上充滿投資型保單的產品訊息,但因內容牽涉複雜,讀者務必先諮詢專業保險經紀人,才能得到完整訊息與適合自己的專業分析。◇

* 投資型保單包括:變額壽險、萬能壽險、變額萬壽險、變額年金等,皆統稱投資型保單。

責任編輯:吳淑娟

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