陳白燕理財專欄

購買小孩保單 家長的疑惑

文:陳白燕・理財師

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【大紀元2016年10月24日訊】很多家長都會幫自己的小朋友購買人壽保險,在申請保單的過程經常會出現以下問題:

1.小孩應該什麽時候開始購買壽險?

壽險是任何年齡層人士都需要的保障,因為保險的目的是防範意外的發生,所以越早購買越好。小孩售賣保險是不需要做抽血檢查的,所以獲得保單的機會是大很多。

2.小孩應該購買哪種保險?

如果是單獨小孩自己的保單只能選擇終生壽險,小孩不能單獨購買定期壽險;除非小孩是以額外受保人加上額外條款的形式在父母的保單裡面,這樣小孩也可以獲得定期壽險的保障。

3.小孩應該購買多大保額的保單?

人壽保險的作用和目的是取代受保人的人生價值,而這種人生價值一般以收入水平和年齡來作為衡量,小孩沒有收入,所以能夠購買的保單保額是有限制的。
一般加州的要求是小孩只能購買父母保額的一半,而且不能超過一定額。很多保險公司會把小孩保單的最高額限制在25萬以內。如果小孩需要購買大額的壽險必須要有特殊的原因,而這些案件在每間保險公司都會有特別的審核程序。

4.小孩保單很便宜,這是真的嗎?

小孩的月費的確會比成人的低,但這並不代表小孩就便宜。因為一般小孩在購買壽險的時候,在未成年之前,保費級別並不是最好的級別,而且有些保險公司還是按照抽煙人士的基本來收取保費的。
但是在小孩成年以後,保險公司會根據小孩當時的情況作出調節。例如,未成年之前購買壽險,獲得的級別是標準抽煙級別,在小孩成年以後,如果沒有抽煙,那麼保險公司可以把級別調節為標準。如果該小孩成年以後接受血液檢驗,假如結果非常好,那麼保險公司可以把級別調整為最好的級別。
有些保險公司會做自動調節,但有些公司需要受保人自己申請更改。級別的調節可以節省保單的費用,這樣可以增強儲蓄效果。

5.小孩購買壽險需要哪些手續?

在加州,小孩購買壽險是不需要進行血液檢查的,但大部份的公司會要求家長進行電話訪談。而且保險公司也會調取小孩的醫療歷史報告。所以小孩在申請壽險的時候是父母作為申請人填寫申請表,保險公司同樣會有審核過程;通常小孩的保單審核過程都很快。

6.可以用儲蓄型壽險來作為小孩的大學經費儲蓄帳戶嗎?

所有希望通過壽險進行儲蓄的保單,都必須要有額外的投入,因為保險本身是有費用的,在支付所有費用以後剩下的餘額才起到儲蓄的作用。小孩的保單月費本來就低,要起到很好的儲蓄效果並不容易。
所以在考慮儲蓄的情況下,父母的保單會起到更大的作用。而且如果以教育經費的原因進行儲蓄,小孩的保單是很難能夠存到大額的現金的價值。
購買小孩保單的時候,家長最好以保障為前提,當做送自己小孩一份終生的禮物,只有保險可以陪著自己的小孩老去,這是愛的最好見證。

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責任編輯:李曜宇

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