陳白燕理財專欄

長期護理的經費從哪來?

文:陳白燕・理財師

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【大紀元2016年11月10日訊】最近看到了一組統計數據:有34%的長期護理服務接受者是母親,而且接受自己小孩提供的長期護理服務;有12%的長期護理服務接受者是父親,而且接受來自他們小孩提供的長期護理服務;9%的長期護理服務接受者是配偶。有49%的長期護理服務接受者,從來沒有考慮過長期護理的需求。

我們可以去拒絕想長期護理的問題,但是我們無法拒絕長期護理的發生。一般來說,我們長期護理的經費保障來源有以下幾種:

一、個人儲蓄

特別是在中國人社區,積穀防饑的觀念比較強,所以很多人都習慣性的希望通過儲蓄能夠達到保障的目的。但是,事實上,單純靠個人儲蓄現在是很難抗衡通貨膨脹。所以在理財上面,個人儲蓄是最糟糕的一種理財保障規劃方法。

二、傳統的長期護理保險

這類型的保單選擇是很靈活的,完全可以根據自己的要求設定具體的保障要求,通常在保障期限、保障額、理賠等待期、保障範圍等都可以自行組合。

例如,保期為3年,理賠每天是200美金,等待期是90天,機構護理理賠的保單。意思就是說,如果在需要長期護理的情況下,醫生有診斷書,那麼等90天後,如果入住長期護理中心,就可以獲得保險公司約定的每天200元,而且理賠的期限最長是3年;3年後如果還活著,那麼保險公司就不會繼續理賠了。

這類型的傳統保單缺陷是:1.保費不是固定不變;2.理賠都是根據約定進行不能靈活更改;3.如果沒有用到長期護理,保費就白交。

三、人壽保險的長期護理條款

現在越來越多保險公司提供壽險加長期護理理賠條款的保單。這類型保單會允許客人在長期護理的情況下提供提前理賠的功能,即使沒有長期護理的情況出現,受保人還是會有身後理賠。但因為壽險和長期護理理賠一起購買,保費上是要支付兩種的費用,所以費用會比傳統的長期護理保險費用要高。

四、一次性支付的長期護理保單

這類型的保單跟壽險的保單形式有類似的地方,受保人一次性支付一筆費用,保險公司就承諾固定金額的長期護理或死亡理賠。這類型的保單在審批的時候會相對容易,很多保險公司都不需要驗血的體檢;而且很多保險公司都保證本金,或隨時可以取回本金。

五、生前理賠壽險

現在生前理賠的人壽保險越來越受到歡迎,其中在生前理賠條款當中「慢性疾病理賠條款」就是我們熟悉的長期護理理賠,但是這不是真正意義上的長期護理理賠。因為理賠的金額不是確定的,很多時候會與年紀和保單持有時間有關,一般都會把死亡理賠折扣以後才做出理賠。

無論我們選擇以何種形式去保障我們長期護理的需求,在選擇保障方案的時候我們要在以下方面考慮:1.預期壽命,這個可以根據自己家庭的壽命史考慮;2.自己的經濟能力,因為很多計畫是長期交費,所以必須有長遠的規劃;3.保障的範圍,每個人都會對將來長期護理有一個預期的期望,例如接受護理的環境,接受護理服務的級別,根據自己的一些具體的想法,我們才能為自己選擇更好的方案。

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責任編輯:李歐

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