管理退休金帳戶 精明人也易犯的五大錯誤

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【大紀元2016年02月16日訊】(大紀元記者吳英編譯報導)「人無遠慮,必有近憂」是古今中外皆知的道理。美國絕大多數工薪家庭或自僱者,都希望退休後有足夠的資金可以安養天年。「個人退休金帳戶」(Individual Retirement Arrangements, IRAs)是多數人會考慮的退休規劃之一,但很多人在開設IRA後,完全置之腦後,錯失充分利用的良機。

美國家庭理財網站「Wise Bread」2月15日報導,美加州舊金山「無所不在的退休儲蓄」(Ubiquity Retirement+Savings)理財公司副總裁霍維爾(Craig Howell)表示,在美國,即便很精明的人,也很容易犯了未善加利用IRA的五項錯誤,所幸這些誤區,只要做點研究,就可以避免。

1.沒有存進足夠的供額(contribution)

很多人都知道「存得越多,活得越愉快」的道理,但是也有很多人開設IRA後,只是把這個帳戶當成是一時藏匿部份金錢的地方,從未想過要長久增加帳戶內的金額。

這是因為,很多人首次更換工作時,會為自己開設一個IRA,用以存入前雇主贊助的401K退休帳戶內的金額,但做完這個動作後,就忘了要照顧這個IRA,不再定期存入金錢。當然,沒有耕耘,就不會有收穫。

這個錯誤雖然看似很不可能發生,但它卻是最常見的錯誤。根據「雇員福利研究所」(Employee Benefit Research Institute)去年的研究,2013年擁有「傳統個人退休帳戶金」(traditional IRA)者,僅7%定期存入供額,而擁有「羅斯個人退休帳戶金」(Roth IRA)者,這個比例多一些,達26%。

2.沒有完整規劃 各項退休規劃及工具互不相干

「索引年金領導委員會」(Indexed Annuity Leadership Council)常務理事普爾曼(Jim Poolman)表示,太多人未將IRA納入個人的退休規劃,因此,很多人在開設IRA時,從未想過為了做個快樂的退休族,應設定IRA的目標金額。

多數人只是在IRA內存了些錢,偶而有多餘的可支配金錢時才想到要存進IRA。普爾曼說,最佳的方法是,配合個人所有的退休規劃及投資工具,決定IRA帳戶的目標金額,並且最好由銀行的儲蓄帳戶或支票帳戶,設定定期自動轉存的功能。

3.忽略最低取款的要求

依美國稅法規定,IRA可以享有稅前的節稅優寭,但最晚在年滿70歲半時,就一定要從IRA帳戶領出最低額的退休金,並且要申報所得稅(但羅斯IRA為稅後性質,沒有稅前的節稅優惠,但在70歲半開始取款時,不用支付所得稅)。至於應取出的最低額退休金的多寡,依存入IRA的金額而定。

屆時如果忘了取款,或者未依規定取出最低額要求的退休金,將受到處罰,要付50%的罰款。舉例來說,如果依規定,應自IRA取出5,000美元,未遵守規定者,要付2,500美元的罰款。

4.滾存IRA(Rollover IRA)時忘了60天的規定

如果美國民眾想要另開設一個新的IRA,並自之前的IRA內取出部份金額滾存到這個新的IRA,例如自傳統IRA內的取出金額,轉到新開的羅斯IRA,或者因轉換工作,想要將先前雇主贊助的401K退休帳戶的金額,滾存到新開的IRA。

此時要特別注意,如果在60天內沒有完成滾存的動作,國稅局就會將這筆金額當成是當年的收入,粗心大意的美國民眾,不僅失去滾存的機會,還要多付所得稅了。

另外,年齡在59歲半以下的美國民眾,還要被加罰10%的罰金,例如,打算自某個退休金帳戶取出10,000美元,滾存到新開的IRA,但未在60天內完成,要支付1,000美元的罰款。

5.忘了更改受益人

當事人通常希望死後退休金帳戶內的金額,可以留給適當的受益人,但有時會事與願違,因為有些人在遇到生活變化時,忘了更改受益人。例如離婚後再婚,忘了將受益人由前配偶改成再婚的配偶,造成這類官司頻傳。

責任編輯:黃小渝

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