終生收入年金:開戶紅利20% 利息紅利50%

 文:Amanda Wu—全美多家保險公司的理財專員

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【大紀元2016年03月28日訊】除401K、 IRA 以外,公司的退休金(Pension) 也是退休收入的重要組成部份。不是每個人的公司都提供退休金, 如何為自己建立一個終生退休金,又可以延稅呢?也許終生收入年金能作到。以下是一些目前年金市場上表現最好、最熱門的計劃,大家可作參考。

首先我要強調一下,年金均由合法保險公司承保,絕對安全有保障。

計劃1:收入每年遞增的終生收入年金,開戶紅利20%,利息紅利50%, 收入越拿越高, 每年遞增。收入帳戶每年平均漲幅7%(如10萬美元本金開戶,馬上本金變12萬美元,絕對保本,無任何費用,退休收入長活長有。)

計劃2:終生收入年金10%開戶紅利,收入帳戶連續20年每年保證5.5%復利增值。

如果您有興趣,我建議大家先用最低開戶額把帳戶開好,佔個位置,以後可以再加錢。因為在2016年下半年參加年金,收入可能沒有上半年好了。大家可能還不知道,由於人的壽命越來越長,2016年下半年起,各大保險公司要用新的計算公式,為退休年金重新計算,新的計算要降低固定終生收入。

很多人都認為現在利率要上調,年金終生收入也應跟著上漲,不是下降。其實此觀念是錯的。

利率上升,年金收入不見得會因此上調,終生年金的收入是基於壽命。大家知道聯儲局一定會加息,但加息幅度為0.25% 。再看看債券市場,債券市場能預測未來市場的動向。 30年國債現回報率2.9 %。很多人認為我們正處在低利率環境,我想更精確來說,我們是處在一個新的利率環境。我們知道利率會漲,但是以0.25 %的速度慢慢遞增,而不是顯著增加。利息將不會上升到4 %、5%、6 %。

我們要習慣有很長一段時間也不能回到舊的利率環境。CD(定期存款)也很難回到 4% 、 5%、 6%。想想美國債務有18萬億 ,6%的利率將導致1萬億美元的年利息。太多的債務利息會導致大蕭條,到時社安金、醫療保險將崩潰。所以,利率上升,年金收入不會因此得到上調。

也許有人會說,我有很多的資產,我不需要年金。您退休金是否夠用不一定與您的資產有關入,除非您將一部份資產轉成年金。

無論您的股票,共同基金賺了多少錢,您跑贏了標準普爾500,您的投資跑贏了大市,你測試、預測、假設可以從市場上得到多少回報,這些都不能保證您有一生足夠的退休收入。

您的資產有可能因各種原因消失,可能是股市大跌,股市大跌不一定是因為美國本土的經濟,一些外圍因素,像中國股市崩盤、油價跌、恐襲等等,都可以帶動美股大跌。您的資產有可能因為被盜、被起訴、離婚、長期護理、意外、稅收,甚至因為活得太長,通貨膨脹而導致資產完全消耗。

長壽風險等於你活得越長,越有機會遇到市場崩盤。你活的時間越長,你就越有可能陷入通貨膨脹和長期護理。如果只活到68歲死亡,你沒有長壽風險。但是,如果活到75、85、95歲,就必須避免長壽風險,因此,股票、債券、共同基金、CD幫不了你,只有你的養老金,終生收入年金能幫您。您必須把退休年金作為您退休理財規劃的一部份。不需要把所有的資產都變成終生收入年金,而是有計劃地將一部份錢分配到年金。只有終生收入年金能提供保障,保證一輩子有錢花,不會受到股票市場的破壞。

對於有錢人,年金能為他們省稅延稅,激活他們的銀行存款,不至於讓錢丟在CD裡貶值。

對年輕人來講,打造建立資產十分重要,一旦接近退休,保證的終生收入比資產更重要。我有一位客戶60歲,她其實不需要年金,她有資產和物業,但是她還是把401K裡的50萬美元轉成一個終生收入年金,此年金每年付她收入4萬美元,她運用這筆4萬美元固定收入中的一部份錢買了一個200萬的人壽保險。這樣她不單為自己創造了一終生收入,還為孫女留下一筆免稅的人壽保。所以,如果運用得當,年金不只能為您設立一個私人退休金,還能為您的財務規劃出一分力。任何計劃總比沒有計劃好。

很多人不喜歡年金,因為鄰居說年金不好,因為朋友買年金被欺騙了,又說年金其實是在消耗自己的本金,錢又不能自己控制,年金還有費用,如果我死了,保險公司會拿走我剩下的錢不還我家人。NO,這些都是大家對年的誤解。

有很多十分出色的無費用年金,您只是不知道而已。大家因該找理財顧問諮詢一下。

如果合約持有人死亡,保險公司將退還剩下的錢給受益人,不會被沒收。有些年金還帶有長期護理。人們說年金讓他們失去掌控權,其實年金讓他們有效掌控長壽的風險、市場的風險,長期護理風險和通脹風險。再者,您也不會把所有的錢用在買年金。如果有人說他們不喜歡年金,但喜歡自己的退休金、社會安全金和401K,其實他們不能理解,退休金、社會安全金和401K就是年金的形式。

我公公婆婆是公務員,沒有很多資產卻擁有退休金和終生收入年金,他們的退休生活比較自在,因為他們知道退休金和年金將供養他一輩子。我同學的父母雖然很有錢,也有不少資產,但他們老是很有危機感,因為他們把錢都放在投資上,總擔心哪一天市場大跌連老本都不保。長壽的風險等於你活得越長,越有機會遇到市場崩盤。養老金的關鍵是持久性和保證性,他們可以依靠,永永遠遠不會用完。

時代雜誌說:「確保至少有一個保障一生的固定收入來源,應該是每一個退休人員的首要任務,如果他們想過上安枕無憂的生活。」

很多人會對比年金和風險投資(Income Planning vs. Income Guessing)。參加年金就是規劃固定收入(Income Planning),提供保證的終生退休金,不變的承諾。風險投資,就是猜測收入(Income Guessing):猜測我以後的收入,那是假設的,如果實際少於猜測呢?

很多人以為用投資可以替代年金,投資您只能依靠對將來的預估,用歷史收益來預測未來的收入,有風險性。當年紀越來越大,您是否還有足夠的精力管理和應付變幻無常的投資市場呢?相反,年金卻具有穩定性、保障性。年金和投資應該是雙管齊下,您的退休生活才能相得益彰。

本公司致力於研究市場上各種退休理財產品,以幫助不同年齡層的客人為目標,尋找最新的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景,幫助他們選擇最適合的計劃,並確保計劃的適宜性和保險公司的穩定性。詳情請諮詢全美 多家保險公司的理財專員Amanda Wu,電話: 408-460-8623。

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責任編輯:馬天祥

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