爲什麽儲蓄型人壽保險保費會增加?

文:陳白燕・理財師

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【大紀元2016年08月21日訊】有時候遇到客人抱怨:多年前購買的儲蓄型人壽保險保費會突然增加?而往往在這個時候客人都不知所措,而且很多人可能會選擇退保;而這種情況下,受保人將不會有任何理賠福利,甚至多年所交的保費也將無法取回。那爲什麽人壽保險的保費會在多年以後突然增長呢?

通常保費突然大幅度增長的情況會出現在老年人身上,而且保單持有年份在接近或超過20年以上。保險公司會以信件的形式通知受保人要增加保費,不然保單會在一定期限內失效;而這時候保費的增長會是很大幅度的增加。

導致保費大幅增加的最主要原因是保單的回報率沒有達到預期值,特別是風險型投資保險;當客人交的保費無法支付保單所需要的費用的時候,保險公司就會要求客人增加保費的投入。

人壽保險的保費應該叫「月費」

一般我們購買保險所交的錢應該叫「月費」而不能單純的叫「保費」,因為購買人壽保險,保單中的費用一般有純粹的人壽保險保費、保單費、投資管理費等等,保單費和投資管理費相對來說都是比較固定的;但是人壽保險的保費卻會隨著年齡的增加而增長。

在購買保單的時候月費通常是先固定一個數,所有保單需要的費用都會在月費中扣除,當我們所交的月費無法滿足所有費用的要求的時候,保險公司就會通知客人增加月費的投放。

而在購買儲蓄型的人壽保險的時候「月費」的設計是很有學問的,一般保險公司會設定幾種固定形式的月費方式:

1.第一種是保證型月費
這種月費的支付方法可以保證保單月費不變、福利不變,即使市場回報率有變動,但不會影響客人繳付月費的金額。

2.第二種是最低月費
只要客人願意支付超過這個最低月費的錢,那麼保險公司就可以把保單賣給客人,通常最低月費保險公司也有會一定期限的保證。一般這個保證期限會從10年到20年不等,所以爲什麽如果客人選擇最低月費,短期內保單不會有太大的問題,而在過了多年以後才收到保險公司的漲費通知。

3.第三種是市場月費
通常這種月費是在最低月費的基礎上增加投放,這樣可以提高儲蓄的效果,將來即使保費回報率偏低或保單的費用上漲也可以起到一定的抵擋作用。

4.第四種是自由設計月費
必須比最低月費要高。這種月費繳納形式比較自由,而且在客人需要用人壽保險作為儲蓄工具的情況下,才用得比較多。

什麼算是好的儲蓄型人壽保險

一份好的儲蓄型保單在多年以後應該可以積累起預期的儲蓄金額,通常用壽險作為儲蓄工具必須是長期的,短期壽險不可能有一個好的儲蓄效果出來。如果15年左右,保單的儲蓄帳戶無法獲得「淨值增長」(意思是除去我們的月費成本,獲得額外的增長部份),那麼保單的月費設計應該是有問題,或者保單的投資方式並沒有達到我們預期的回報率。

儲蓄型保險爲了避免將來月費增加的情況,我們必須要增加保單的儲蓄能力,用利息的回報來持續支付年紀變大以後的所有費用。

很多人在選購儲蓄型人壽保險的時候會以月費的高低而做選擇,而往往這種保單在多年以後出現問題的時候,會讓客人後悔不已。現在壽險的保費還是按照2001年的疾病和死亡率計算的,並不會因為不同的公司而有很大的不同;反而在保單的管理費用上,不同的公司會有不一樣的收費,但這些都不會影響月費明顯的差別。

所以在選購壽險的時候我們應該以我們需要的保障形式為標準,而不應該單純從月費高低做選擇。而且月費的設計應該根據個人的具體能力和保單的投資形式綜合考慮。

這世界上沒有完美的保單,只有更適合自己的保單,清楚自己的需求,才能選擇更好的保障方式。

想要瞭解更多人壽保險保障和退休保障計劃,請聯繫陳白燕,Yan Chen:415-939-5936。

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責任編輯:李歐

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