加州雨季防災之洪水保險

灣區保險經紀:大澇之年,需買洪水保險

硅谷保險經紀談洪水保險

【大紀元2017年03月13日訊】(大紀元記者丁陽明舊金山灣區報導)今年加州暴雨成災,2月21日,舊金山南灣安德森水庫水滿溢出,導致土狼運河(Coyote Canal)堤壩裂口,淹沒Morgan Hill 附近社區,很多房屋被淹受災。舊金山灣區保險經紀Linda Ye說:加州大澇之年,買水災險有必要。本文告訴您,房屋保險包括了洪水險嗎?加州洪水保險是強制購買嗎?怎麼知道自己房屋是否在洪水高發區?洪水保險可以保哪些部分?加州保險公司,哪一家的洪水保險比較便宜?什麼時間買洪水保險比較合適?

今年加州暴雨成災。2017年2月21日,舊金山南灣安德森水庫(Anderson Reservoir)水滿溢出。從安德森大壩湧出的水流導致土狼運河(Coyote Canal)的堤壩裂口。來自土狼運河的洪水在當日上午10:45開始沖向Cochrane路附近的101號高速公路北行車道。101路幹線部分路段被淹沒,交通斷絕。

洪水淹沒住家前的草地,硅谷保險經紀呼籲購買洪水險。(讀者提供)
洪水淹沒住家前的草地,硅谷保險經紀呼籲購買洪水險。(讀者提供)

水務官員過去幾個星期每天從安德森水壩釋放6,900萬加侖的水,因為大量的冬季暴雨使得安德森水庫超過其容量。

洪水淹沒了Morgan Hill的一些社區,很多房屋浸泡在水中,21日當天,政府出動船隻營救了40多位民眾。有的家庭養的馬,就站在齊腰深的水中,不知出路何在。水火無情,受災者很讓人同情。

過去幾年,加州連年大旱,可能很多受災者都沒有想到,自己的房子會被洪水淹沒。這些家庭如果購買了洪水保險,他們的一部分損失將會由保險公司承擔。

聖荷西居民家門前遭到淹水,車輛浸泡在水中,凸顯購買洪水險的必要性。(讀者提供)
聖荷西居民家門前遭到淹水,車輛浸泡在水中,凸顯購買洪水險的必要性。(讀者提供)

舊金山灣區保險經紀Linda Ye:大澇之年,水災險有必要

舊金山硅谷保險經紀Linda Ye說:基本的房屋保險不包括洪水險。面對不按理出牌的洪災,即使居民不是住在洪水高發區,也仍然有必要購買洪水險。美國的洪水保險索賠申請中,有20%是來自洪水風險中等或較低的地區,占有水災救濟資源的三分之一強。

加州的雨季一般會持續到四月份,大旱之後必有大澇,誰也不能預測今年的雨要下到什麼時候。即使洪水險有30天的等待期,也仍然有必要買。

舊金山排水系統設計容量低,住低窪地區需要買洪水險

對舊金山市的居民而言,洪災並不意謂著是非常罕見的暴雨才能引發,因為這座城市的下水系統在建成時,以抵擋住「五年一遇的風暴」為建造標準,也就是能承載「連續3小時降雨為1.33英寸」的降雨強度。一旦降雨量超過這個強度,或者是下水系統堵塞,都會使得路面雨水流向低窪地區,造成部分區域的洪災。

根據聯邦緊急事務管理署(the Federal Emergency Management Agency, FEMA)的統計,加州水災風險中等至較低地區,年平均保費是850美元;2014年全美平均水災險保費是700元。2010至2014年,全美平均每起水災險的索賠為4萬2千元;從2005年到2014年,美國年均水災險索賠總額超過35億美元。 2016年初的厄爾尼諾現象,引發加州1月份有127位投保人申請了索賠。

下面是人們對洪水險常常提出的疑問:

房屋保險包括了洪水險嗎?

答:絕大部分房屋保險保的是房屋和財產因火災、暴風、冰雹、閃電、盜竊和被人故意破壞而造成的損失,水災和地震損失通常不列入房屋保險的範圍,需要另外專門購買。

加州洪水保險是強制購買的嗎?

答:被劃入洪水高發區的房屋、且要向聯邦政府擔保的銀行進行房屋抵押貸款的屋主或購房者,聯邦政府明確要求他們購買洪水保險。其他情況的屋主、租客和業主可自行決定是否購買洪水險。

怎麼知道自己房屋是否在洪水高發區呢?

答:聯邦緊急事務管理署(FEMA)發布了洪水風險等級地圖(Flood Insurance Rate Maps, FIRMs),到FEMA網站可找到查詢功能,輸入地址即可檢測。

什麼是洪水高發區(High Risk Areas)?

答:洪水高發區也稱特殊洪災區域(Special Flood Hazard Area, SFHA),在地圖上標註為字母A或V。洪災風險為中等或較低地區(Moderate- to Low-Risk Areas),也稱為非特殊水災地區(Non-special Flood Hazard Area, NSFA),在地圖上以字母B、C或X來標識。

聯邦政府會定期對洪水風險等級地圖進行更新,可能將一些新地區劃入洪水高發區。洪水高發區的洪水險保費勢必較高昂,保費的影響因素包括洪水風險等級、房屋建造時間和建築類型等。

洪水保險可以保哪些部分?

答:洪水險分為投保房屋建築與室內資產(Building & Contents),或是單獨投保室內資產(Contents Only)這兩種方式。

投保洪水險的房屋建築包含了:房屋建築、地基、電路和管道系統、中央空調設備、暖氣系統和熱水器,還有冰箱、爐灶、洗碗機之類的嵌入式家具。另外,永久性安裝的地毯、永久性安裝的嵌板、牆板、書櫃、櫃子、百葉窗等也包含在內。

洪水保險不保哪些東西?

答:例如家中的貨幣、貴重金屬、股票憑證等有價值的文件,還有因為潮濕、發霉造成的損失也不能算作水災危害。大部分的室外財產、物品也不包含在洪水險的承保範圍,如樹、庭院、游泳池、圍牆、機動車輛等。假如因為洪水而中斷的商業運作,也不能因此來要求賠償損失。

加州保險公司,哪一家的洪水保險比較便宜?

答:洪水險是聯邦管理的項目,人們只能通過聯繫保險公司的保險經紀來登記購買,不能直接聯繫政府部門購買。聯邦對洪水險制定了統一的價格,所以不同保險公司和不同的保險經紀,報價應該是一樣的,不過在對房屋情況作具體考量上,可能會有不同的報價。

洪水險最多能承保價值25萬美元的房屋建築和10萬美元的室內資產。如果你所在的社區加入了社區水災評價系統(Community Rating System, CRS),那麼社區的居民都可以享受優惠的保費:對洪水高發區的保費最多能有45%的減免,而洪水風險中等或較低地區,保費最多有10%的減免。

什麼時間買洪水保險比較合適?

答:因為洪水險並不是購買後立即生效,通常有30天的等待期,所以建議大家在雨水高發期到來前的至少一個多月,就要買好洪水險。並且,洪水險不像大多數保險按月計費,它是屬於按年收費的保險,一般一買就是一年期限。假設你現在才買洪水險,也不算過晚,因為明年的雨季還在期限內,何況今年雨季還未過去。

舊金山灣區保險經紀Linda Ye聯繫方式:
電話:408-899-9681
郵箱:linda.ye@outlook.com

本文刊載於舊金山3月4日地產專版,請點閱

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責任編輯:李曜宇

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