【大紀元訊】幾年前，我採訪榮獲諾貝爾獎的心理學家及暢銷書作家丹尼爾．康納曼（Daniel Kahneman）。他跟我分享了他最喜歡的思考實驗之一，這可是行為經濟學的經典。實驗描述一個女人花了一百六十美元買兩張戲票，她對那齣戲非常期待，但是抵達戲院時卻找不到票。她翻遍了包包和口袋，都看不到戲票的影子。她覺得很嘔，想到自己花大錢買票，這下子全浪費了。但是戲還要不要看呢？她會不會再花一百六十美元買票進場？還是就此放棄看戲，直接回家？
一九八○年代，康納曼找一群人來測試時，幾乎九成的人表示那個女人會放棄看戲。但是如果情境稍微改變一下呢？
這次，那個女人並未事先買票，她帶了一百六十美元的現金去現場購票。到了戲院以後，她打開錢包，赫然發現現金不翼而飛，她會刷卡買票嗎？
換成第二種情境時，有一半以上的人改變了之前的答案，說她會刷卡買票。為什麼第二種情況付出兩倍的價格就可以，第一種情況卻不行？
經濟學家理查．塞勒（Richard Thaler）以「推力」（nudge）行為理論著稱，他認為這和我們心中有不同的「心理帳戶」（mental accounts）有關。我們會為不同的錢，設定不同的特性和使用目的。「花錢」和存錢不一樣，打賭贏的錢和辛苦賺的錢不一樣。即使我已經成年了，從姨媽寄來的聖誕賀卡中收到十英鎊紙鈔，還是比自己去提款機領二十英鎊更令人開心。這些心理帳戶通常不像真實的銀
行帳戶分類，因為心理帳戶裡沒有確切的存款數字，我們也不會去追蹤那些帳戶以避免透支。事實上，多數人都沒注意到心理帳戶的存在。但是心理帳戶確實對我們用錢的方式有很大的影響。
大家之所以對上述兩種情境抱持不同的態度，塞勒認為可以這樣解釋：戲票的錢是來自「娛樂」心理帳戶，戲票丟了再花錢買一次，感覺太奢侈了。遺失現金則不同，那是來自「通用」心理帳戶，那個帳戶裡還有錢可以使用。對塞勒來說，這可以解釋為什麼那麼多人覺得那個女人遺失金錢後仍會刷卡買票。
塞勒於一九九○年代首度提出「心理帳戶」一詞，不過其他的研究者也提過類似的概念。一九八二年，日本的研究人員發現，即使在「開銷」這個類別內，女人也會細分出九個心理帳戶，或稱「心理錢袋」：日用必需品、小奢侈品、文化與教育、個人財富、安全、衣服與美妝、出遊、零用錢以及提高生活品質。女性不是藉由比較她們想買的所有物件，來判斷每個物件的價值，而是跟同屬某個心理錢袋類別的其他物件。例如，全家搭火車出遊時，車上賣的柳橙比本地店家賣的還貴，但是她很樂於付出較高的價格，因為那筆錢是來自「出遊」錢袋，而不是「日用必需品」錢袋。「出遊」錢袋本來就是用於特殊消費，東西自然比較貴，所以對價格有了不同的判斷。
你仔細思考的話，會發現這其實是很直覺的反應。也許你家平常擺了一瓶琴酒，以便客人來訪時可以調琴湯尼請客。琴酒用完時，你會去超市補貨，那算是平日的餐飲費，你一瓶琴酒頂多支付二十英鎊。但是假日去風景不錯的酒吧，你點一杯十英鎊的琴湯尼可能不覺得很貴，為什麼？因為那筆錢是來自不同的心理帳戶。
你可能覺得區分心理帳戶反而會讓我們花錢更不用心，事實正好相反，我們不會把所有的金錢都歸入高檔的玩樂帳戶，分類的時候會很小心，大額款項是歸入比較重要的心理帳戶。重要帳戶雖然開支較大，但我們更在乎價格。
松茸是日本的珍貴食材，長在赤松之類的樹木根部周圍，有粗大的蕈柄，可能長達二十公分。松茸有濃郁的香味，風味獨特，有些人說它嘗起來帶點肉桂的味道。九月到十一月是人工採收期，其產量稀少，所以價格非常昂貴，一公斤視產量要價可能高達八百美元。研究人員發現，一九八二年時松茸也一樣昂貴，花五十美元買松茸算是很大的開支，但是花五十美元買一大袋白米則很平常，因為那筆錢是來自一般伙食帳戶。買松茸的錢則是來自小奢侈品的帳戶，不能隨便做決定。
我們在大腦中也會把金錢分配到不同的時間帳戶區間，例如今日基金、明日基金、未雨綢繆基金。建立心理帳戶後，我們就可以迅速判斷何時買什麼，以及不同的情境花什麼錢才算合理，那樣做可以幫我們克制開支。
有些人甚至特地去開不同的銀行帳戶以反映心理帳戶，即使那樣做需要支付不必要的利息亦在所不惜。一方面，那樣做看起來很不理性，因為整體來看你多付了成本；但另一方面，那樣做也是可以理解的，因為你努力儲蓄退休老本，把錢挪用來支付信用卡帳單感覺是錯的。銀行確實有一種方案，讓顧客以存款的利息收入來抵繳房貸的利息支出，但二○一四年英國仍有百分之九十八的人決定把存
款和債務分開。我們不喜歡把什麼都混在一起的大雜燴概念，尤其是牽涉到房貸的時候，因為那樣一來，我們會老是覺得自己債臺高築。
心理帳戶也可以解釋，為什麼我們是以折扣占總價的比例來判斷折扣的價值，那完全是看那筆錢出自哪個心理帳戶而定。
我和先生為了買房找代書時，並未到處比價。部分原因在於代書費相較於房價實在是微不足道。不過，另一個原因也是我們把那筆錢歸入特殊心理帳戶，亦即「一生只買一次房子」的帳戶。實務上，我們付給代書的錢當然是出自我的活存帳戶，而當時那個帳戶的餘額正迅速下滑。
大腦分類金錢的能力，是很重要的技巧。如果不那樣做，我們就不會冒險或是做長期投資，也就不會有經濟活動和蓬勃發展的現實。心理帳戶讓我們擺脫過於提心吊膽的開銷心態，而人類對金錢的態度演進則讓現代經濟得以運作。
不過，有時候我們很難逼大腦把金錢歸入恰當的心理帳戶。約莫十五年前，我和先生決定把汽車賣掉。我們發現住在倫敦開車的機會愈來愈少，而且我們住的地方很難找到停車位，我們都不想因為開車出去，回來就沒位子停了。後來更誇張，當我們好不容易決定開車出門時，我們連車子停在哪裡都想不起來。有一次，我們找車子找了半個多小時，最後我們覺得搭地鐵回家可能比較務實，因為開
車回去的話，還要花更多的時間找停車位。
總之，情況變得很荒謬。我們那台雷諾汽車根本是個累贅，把它賣給經常開車的人顯然比較明智。但是賣車以後，我們就得一直搭乘公共交通工具。在倫敦，公共交通工具通常很可靠，但是深夜怎麼辦，或者我們想到外地旅行怎麼辦？我先生說，不管了，想想我們幾年下來可以省下好幾千英鎊。不必繳保費、過路費、做強制性的汽車檢查，也沒有修理費和油錢。那些省下來的錢，就夠我們深夜從朋友家搭計程車回家，或是週末租車去外地度假了。
他的論點合情合理，所以我們把車子賣了。但是多年後，我依然覺得搭計程車的錢很難歸入日常交通的心理帳戶。加油錢和停車費不像奢侈開銷，但是要改搭計程車還是讓人覺得很奢侈，所以我很少搭計程車。現在新家有一個花園，我們想自己開車去花市採買植物，所以又開始想買車了。事實上，搭計程車或是請計程車來接送，仍是比較經濟實惠的選項，但我們就是捨不得叫計程車。搭計程車去園藝花卉中心感覺很奢侈，買車雖然貴很多，但自己開車去園藝花卉中心感覺卻很合理。我猜，那是因為我成長的文化背景把汽車視為日常生活的必需品。一百年前，情況則大不相同，汽車是奢侈品，搭計程車付費反而比較平常。未來可能也是如此，也許每個人都是呼叫無人駕駛車，不需要自己買車了。◇
摘自 《為什麼撲滿比存摺容易存到錢？》 臉譜出版提供圖文
責任編輯：顏靜蓮
