【大紀元2017年07月17日訊】文：邱立
美國是一個信用社會，對於許多已經在美國打拼多年、有所積累的華人，「信用」仍然是一個很遙遠的概念，因為他們積蓄高、現金使用多，所以貸款需求比較少。相反，對於日漸成為華人社區中流砥柱的年青人而言，因為消費儲蓄習慣不一樣，用到貸款的地方可能會更多，因此要重視積累信用，盡早建立很好的信用記錄，為今後的生活與事業打下一個很好的基礎。
對新移民而言，良好的信用記錄尤為重要。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款，甚至影響租房子、找工作。
最新數據顯示，美國消費者平均信用得分為700。考慮到最高分為850，且非常難以達到，700分還不是太糟。如果你現在的信用分數超過720分，說明你的信用還可以。但要記住，一些簡單的錯誤可能就毀了你的信用。CNN Money 網站總結了5個容易傷害信用的錯誤。
1.不按時付款
付款歷史是決定信用評分的最重要因素之一，如果你經常拖欠付款，那麼你的信用分數肯定已經非常危險。但可能令你意想不到的是，即使只錯過一次付款也可能會對你的信用評分造成很大傷害。根據Credit.com報告，開卡後第一個30天內的犯罪行為可以輕鬆導致780或更高的信用得分降至100分。然而，如果你是不小心忘記了付款但有可靠的按時付款歷史記錄，可以聯繫你的銀行，請求他們從記錄中刪除此次失誤。如果你屬於優質客戶，並且這是你第一個拖欠，銀行很可能會給你這個機會。
2.一次新開太多信用卡
每次你申請一張新的銀行卡，無論是借記卡還是信用卡，都需要經過信用查詢。這是有道理的，因為銀行想要知道你是誰、你的風險有多大。但是，太多次的信用查詢不僅會傷害你的信用評分，還會給人造成你借錢過多的印象。好的方式是，慢慢的申請新開帳戶，這樣信用報告就不會被大量查詢淹沒。
3.可用信用額度使用過多
最大化使用你的信用額度不僅對你的財務計劃不利，也可能會損害你的信用評分。貸款人在確定你的信譽時會查看信用利用率這一指標，它代表你在任何時間點使用的可用信用額百分比。如果你的信用利用率高達30%以上，即使你最終能夠及時完成所有付款，也需要引起注意。例如，你共有$10,000信用額度，那麼你一定不要單次支付多於$3,000。
記住，一個人有可能比另一個人欠債更多但信用利用率卻表現更好。比如，你的總信用額是$ 10,000，你的鄰居是$ 20,000。如果你有4,000美元的未償債務，他有5,000美元的未償還債務，那麼你仍然有更高的信用利用率，因為你使用了40％的信用額度，而你的鄰居低於30％。記住，信用利用率不是你的實際債務額度，而是你使用的信用額度。
4.關閉舊信用卡帳戶
關閉舊的信用卡可能會對你的信用評分造成多種傷害。首先，如果你的帳戶狀態良好，關閉帳戶會對信用記錄產生積極影響，從而提升整體信用評分。另外，如果你有一張額度較大的信用卡，它可以幫助將你的信用利用率保持在最低水平。如果你的信用卡開始收取過高的年費，那麼一定要關閉它。但是如果沒有迫切的理由來取消該帳戶，那麼保留則可能有助於保持你的信用評分。
5.為他人提供貸款擔保
為另一個借款人擔保貸款不一定會直接損害你的信用。但是，如果該借款人停止支付貸款，你的信用分數就可能會遇到麻煩。你在簽署共同貸款的同時便承擔了付款條件的部份責任，如果主要借款人未能按時付款，你的信用就可能會受損。為了避免這種情況，在簽署共同貸款時需要謹慎，確保其他貸款人有能力按時付款。
另外 謹防個人信用被盜身份資料被別人盜用可能帶來巨大的損失。如果你發現不能收到定期的帳單或相關郵件、或收到了你從未申請過的信用卡、或收到追債公司的電話詢問你從未購買的商品或服務時，你就需要警覺自己的信用是否被盜了。
如果覺得個人資料被用於詐騙或被盜，要立即關閉相應帳戶、向警方報案並投訴到美國聯邦貿易委員會（FTC）。在向警察報告時，記得索取報告或事故記錄。所有過程當以書信形式跟進並保留記錄。
為了保護個人信用、防止被盜用，還應該定期檢查自己的信用報告、不要隨身攜帶社會安全卡、確保個人資料安全，同時，有關個人資料的文件（如收據、支票、銀行對帳單、過期信用卡等）在投入垃圾桶前，應全部撕毀或粉碎。
責任編輯：李歐
