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加州保險:免稅終身退休計畫

社保金逐年耗盡 如何退休享清福?

社保金逐漸耗盡,退休金又存不夠,可能需要考慮免稅終身退休計畫。(Fotolia)
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【大紀元2017年08月17日訊】文:Jun・加州保險代理
前兩天去一家常光顧的華人餐廳吃飯,等菜的時間看到愁眉不展的餐廳老板,順便閒聊了幾句。老闆說自己每天從早到晚全身心地投入工作中,這樣的狀態已經持續了十多年,現在身體有些吃不消,打算把餐廳交給自己的弟弟全權接管打理。我說這算是件好事啊,為什麼這麼悶悶不樂呢?

他告訴我,自己才52歲,是整個家庭的經濟支柱,擔心自己的退休會影響到自己四口之家的生活狀況。職業病發作的我,又追問他是否知道:如果現在退休社保(Social Security)還沒達到啟動的最低年齡限制,他是否為自己的退休做好了充分的準備。老闆的回答是否定的。

不過對於這樣的回答,我並不驚訝。我們華人普遍缺乏財商教育,理財意識也較為薄弱。最關鍵的是華人家長的慣性思維方式:為孩子準備得太多,替自己考慮得太少。

社保退休金真的夠你頤養天年嗎?

如今世界各國都在面臨一個共同的課題:人口老齡化。美國早在20世紀40年代就已經進入人口老齡化社會。隨著「嬰兒潮(Baby Boom)」逐漸老化,老年人口數量仍在持續增加。

根據美國人口統計局(U.S. Census Survey)的調查報告顯示:截至2017年美國65歲以上的老年人口,占全國人口16%左右,2037年將高達21%左右(見圖表 1、2)。這意味著: 領取社保退休金的人數會不斷增多,而納稅人口卻在減少,社會養老保障體系正在面臨巨大的挑戰。

圖表1:2012~2050年,美國65歲以上人口數量逐年增加。(加州保險代理Jun提供)
圖表1:2012~2050年,美國65歲以上人口數量逐年增加。(加州保險代理Jun提供)
圖表2:65歲以上人口占全國人口百分比。(加州保險代理Jun提供)
圖表2:65歲以上人口占全國人口百分比。(加州保險代理Jun提供)

社保退休金入不敷出的現狀

人口老齡化問題的加劇,導致退休金領取的年齡不得不被推延。據美國社會保障局(Social Security Administration)公布,全額退休年齡已經不再是以原來的65歲為標準了(見圖表3)。1960年後出生的人群,至少要到67歲才能領到全額退休金,提前退休的最低年齡標準則是62歲;然而選擇在62歲退休的人只能領到全額退休金的70%,退休年齡越大領到的退休金越多。

圖表3:領取全額社會保險福利的年齡不斷往後推。(加州保險代理Jun提供)
圖表3:領取全額社會保險福利的年齡不斷往後推。(加州保險代理Jun提供)

以上種種政策只能說明一個問題:社保系統已經不堪重負了。2010年8月6日的美國某華文報頭版頭條刊登著這樣一則新聞:「27年首見社安金入不敷出」。到2037年退休的人就只能100%靠自己的儲蓄養老了;更有甚者,專家預測2025年,或者2030年社安金很有可能就沒了!

退休前存夠百萬美金了嗎?

即使是在這樣的環境壓力下,仍然有大把的人並未提前做好退休計畫。據福布斯 (Forbes)報導所提供的數據統計:有68%的適齡(25~64歲)美國人沒有獲得任何退休計畫;54%的美國退休人員存款不足10萬美金,其中30%甚至不超過1萬美金。如果你恰巧是這群人中的一員,那麼請你一定要慎重考慮一下自己的未來了。

沒有人知道自己什麼時候去世,但是我們對自己每個月的預算和基本開支都了如指掌。讓我們來假設一下:如果你在60歲退休活到90歲,每個月的基本開銷是3,000美元,那麼在退休前你必須存夠108萬美元,才能支持你的整個養老基本所需。

如果把通貨膨脹、醫療開銷(人在步入老年後,醫療方面的開銷是逐年遞增的),以及意外開銷等因素,都考慮在內的話,這個數字是遠遠不夠的。面對如此可怕的數據,你真的確定自己的退休計畫已經面面俱到了嗎?

加州保險代理Jun:愛家人,就不要成為他們的負擔

不管今天你是初出茅廬、不諳世事的職場新人,還是已經成家立業、社會經驗豐富的一把好手,亦或是身經百戰、即將退休的老將,提前做好長期的退休計畫是勢在必行的。

希望每個人都能夠有這樣的意識:愛家人之前先愛自己,先為自己做好規劃。因為,就算是突遇意外情況,你也不會成為家人的負擔。如果你想讓自己和家人在退休之後頤養天年,卻對免稅終身退休計畫一知半解,請和我聯繫!

歡迎諮詢免稅終身退休計畫
Jun 加州保險代理
北加地區:510-396-9699
南加地區:714-309-6302

本文刊載於舊金山8月5日理財專版,請點閱
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責任編輯:李歐

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