【大紀元2017年09月01日訊】（大紀元記者李平多倫多編譯報導）聯邦加強金融機構和銀行貸款監管，導致不受政府監管的民間貸款市場大幅增長。目前正規金融機構住房按揭貸款市場占80%以上，但同時民間貸款市場也似乎呈大幅增長趨勢，其中增長最快的是卑詩Capital Direct 和Alpine Credits，均號稱貸款總額逾10億。
民間貸款機構支持和反對人士均表示，聯邦收緊貸款政策後，越來越多人轉向民間貸款機構。央行去年年底報告也曾提到，加強金融監管，會導致貸款業務從傳統金融機構流向其它替代民間機構。民間貸款機構稱，他們為無法在大銀行貸款的人提供貸款，填補了這一市場需求。
成本高 風險大
為吸引客戶，他們在廣告中承諾，無論什麼信用背景、年齡和收入，只要申請貸款就能通過。專業人士表示，這類做法雖不犯法，人們貸款也方便了，但要清楚其背後的代價：成本高、風險大。
通常，房屋抵押貸款是短期貸款，一般在2年左右。Capital Direct 和Ryan Mortgage Income Fund （購買Alpine Credits按揭貸款的關聯公司）抵押貸款利率高達10～15%，Capital Direct甚至幾個產品利率高達25%。而近幾個月來，幾大銀行5年固定按揭利率僅2.59%～2.99%。
此外，民間貸款機構前期收費也高得離譜，有些在發放貸款前收費高達5位數。卑詩一份法庭房屋拍賣文件顯示，卑詩有位79歲退休老人按揭貸款16萬8,100元，經紀費、貸款手續費、申請費、評估費、律師費和和其它雜費，加在一起就有1萬5,088元，占貸款金額的近9%。
慘痛教訓
加拿大按揭專業人士協會（CMP）調查顯示，多數房屋抵押貸款客戶是貸款裝修房屋或用於整合債務，但也有人用於其它。如今，越來越多人抵押貸款用於日常不必要的奢侈開銷。有些民間貸款機構廣告做得鋪天蓋地，在廣告中煽動，貸款的錢，就是你的錢了，做什麼都行，令信用顧問等專業人士憂心不已。
據《金融郵報》報導，卑詩居民拉希米（Abdul Rahimi）當年為做生意，用住房在Ryan Mortgage做抵押貸款，後來生意不好做，無法及時償還貸款，去年開始拖欠還款，房子被RM拍賣。他說，他不怪貸款機構，他們只是在做生意，想賺錢，都是自己的錯，當初貸款時沒完全理解合同。被問到是否會鼓勵朋友做房屋抵押貸款時，他說，永遠不要碰。
卑詩大學Sauder商學院會計學羅教授（Kin Lo）說，有些渣打銀行也提供房屋抵押貸款，但利率非常合理，幾乎沒收費或收費很低。銀行房屋抵押貸款產品和民間貸款機構差別也很大，民間貸款機構針對的都是些沒什麼經驗或對抵押貸款知之甚少的人群，稍微有一點貸款和按揭知識的人，都不會支付這麼高的利息和前期費用。
羅還說，民間貸款機構，審查不像銀行嚴格，利息高，意味著今後貸款拖欠機率就高。如果從銀行或信用合作社貸不到款，最好就不要貸了，千萬別找民間貸款機構，否則很容易負債纍纍，根本還不起。
數據難查
目前，外界很難掌握國內民間貸款市場規模。央行去年報告曾說，目前還嚴重缺乏這方面數據。卑詩按揭經紀協會（MBA）CEO蓋爾（Samantha Gale）女士說，很難知道過去10年來到底出現多少民間貸款機構，只知道這一市場一直在持續增長，卑詩省目前民間貸款機構貸款規模估計高達70億。
按揭貸款，無論是銀行按揭還是民間按揭，或是一級貸款或次貸，一旦貸款拖欠，房子就會被銀行收回拍賣，有時由法院監管執行。Credit Counselling Society信用顧問學會會長漢納（Scott Hannah）說，卑詩近年房市火爆，貸款人即使還不起貸款，也能立即賣房套現，因此貸款拖欠導致房屋拍賣現象很少見。但如一旦房價出現調整或下跌，拍賣現象就會上升。
加人越來越愛貸款
過去10年來，加人越來越愛貸款。加拿大統計局報告顯示，去年加人貸款總額有史以來首超全國GDP總額。漢納說，過去加人普遍愛存錢，現在變成全民愛借錢。
Fundamental Research Corp研究主管拉吉夫（Sid Rajeev）說，民間貸款機構次級或3級貸款拖欠率高於一級貸款。目前民間貸款機構房屋抵押貸款90天及以上拖欠率很低，估計在2%左右，但和加拿大銀行家協會（CBA）報告的0.25%的銀行按揭拖欠率相比，仍高出近8倍。
拉吉夫還表示，銀行和民間貸款機構貸款評估有根本差別。在評估貸款申請時，銀行著重看申請人信用記錄和收入情況，判斷是否具備正常還款能力；民間貸款機構著重看申請人抵押資產有多少，而不是看申請本身還款能力。民間貸款機構，最適合因信用等原因難通過銀行貸款審批的新移民和自僱人士。
尋求法律和理財諮詢很重要
Capital Direct法務部副總裁拉利（David Rally）表示，公司不是鼓動沒能力貸款的人也貸款，這麼做只能自毀，他們做的只是給有能力貸款但無法拿到銀行貸款的人提供一個機會，幫到他們。
Alpine Credits和Ryan Mortgage拒絕採訪或回復，Alpine母公司Amur Financial Group拒絕討論其業務，只說客戶在簽貸款協議前，必須尋求獨立法律諮詢。拉利說，他們公司也要求客戶在貸款前尋求獨立法律諮詢，但沒必要尋求獨立理財諮詢。
拍賣專業律師和信用顧問等專業人才則強調，找民間貸款前，不僅要尋求獨立法律諮詢，還要尋求獨立理財諮詢。卑詩代理按揭經紀註冊員卡特（Chris Carter）說，這麼做，為當事人提供更多安全和保護。
Access Pro Bono律師薩馬拉庫尼（Priyan Samarakoone）提醒找民間貸款要慎重。他說，許多房屋被拍賣的人，是因找了高利息的民間貸款機構，後來因失業、生病、事故或離婚等重大生活和工作變故，無法按時還款，陷入拍賣困境。另外，自己住房要當做是給自己和子女的一項投資，而不是當作ATM取款機，隨便拿來抵押貸款，否則未來什麼都剩不下。
他說，真有需要的，民間房屋抵押貸款的確能救急，幫人度過暫時困境。但在簽合同前，一定要慎重，考慮周全，尋求充分的理財和法律諮詢。
責任編輯：文芳
