可雙人共享免稅終生收入保險

【大紀元2018年03月26日訊】文：Amanda Wu・灣區理財顧問
上次講過如何用401K、IRA購買雙人共用終生長期護理險和年金+長期護理險。得到很好的反響。如今，報稅季節到了，在此我想講一些有關ROTH IRA的資訊。ROTH IRA雖然沒有抵稅優惠，不過到了退休，您將會感受到ROTH IRA給您帶來的終生免稅的好處。

很多人甚至會把他們積累了幾十年的401K或Traditional IRA 轉換成為ROTH IRA，要是錢繼續在ROTH IRA帳戶裡增值的話，他們拿到的將是免稅的增值和收入。2017年ROTH IRA的存入上限是$5,500，50歲以上是$6,500。大家要好好利用401K、IRA、ROTH IRA來為現在和將來省稅。不過，ROTH IRA有收入限制，2017年，如果單身個人收入在$133,000以上，已婚共同報稅收入在$196,000以上，您就不符合參加ROTH IRA了。

如何解決呢？在灣區很多讀者可能都去過一些關於如何省稅的講座。講到一個產品：免稅終生收入的保險，只漲不跌的指數作利息計算，不直接參與股市，不受將來市場影響又可以達到資本累積。還有每年保證，源源不斷的免稅終生收入。

此計畫對於一些不符合條件存ROTH IRA的灣區高薪一族，的確是一個另類方案。此計畫沒有收入上限的限制，卻像ROTH IRA，退休時享有終生免稅收入，存入金額和開戶年齡基本上沒有什麼限制。不過大家在參加此計畫時，還是要注意一下，不能用過高的期望來設定此計畫。

客戶呂先生跟我講，他在某個講座上聽說「以一個40歲的人來說，如果一年存進2萬，連續存20 年，他的退休金60歲開始領，將每年支領12萬，直至終生。」大家請記住，凡事都有合理性。這是一個假設，假設指數每年保證高於10%的雙位數回報，連續複利計算20年。這是非常樂觀但不客觀的數據。

通常在給客戶提供數據表的時候，我都會用比較保守的數據，甚至寧願用固定利率來算給客人，而不是用高於10%的假設年回報率來向客人推銷。如果用比較保守的方式來估計，以呂先生的個案來講，他在60歲時可能拿到的終生收入應該在4萬左右，指數年回報率平均為6%左右。

此計畫還帶有以下功能：慢性疾病護理保險、重大疾病保險和意外重大受傷提前支付險。如果計畫設計合理正確，您還可以得到免稅終生收入，讓您無論現在，還是將來退休，都可以得到全面保障。此計畫另一特色是允許雙人受保於同一保單。夫妻、兄弟、姐妹、朋友都可以。

利用雙人共同開戶的形式參加，好處是可以獲得較便宜的價錢，即是一方身體不太好也可以承保。最重要是，兩位受保人都可以享受終生免稅收入，直到第二個人過世為止。

很多在灣區工作的專業人士，因為收入太高，不符合資格參加ROTH IRA，他們可以利用此儲蓄保險達到類似ROTH IRA存款的效果，退休後領免稅收入。這樣您不單止得到保障來保護自己和家人，還可以為自己設立一個類似ROTH IRA一樣的免稅退休帳戶。

以一個雙人合約Joint Account為例，兩人一年共存入2萬，40歲開始存到60歲退休，60歲開始每年領退休金$38,000免稅（相當於含稅5萬），收入一旦開始，保證終生領取且免稅。假設夫婦倆從60歲開始，再活30年到90歲，兩人共領收入$1,150,000免稅（相當於含稅153萬）。

假如以稅率25%來算，您需要賺每年5萬含稅收入，才等於擁有了3萬8千的免稅收入；您需要賺總收入153萬含稅，才等於擁有115萬免稅收入。

對年輕人來講，建立資產十分重要，一旦接近退休，保證的終生收入比資產更重要。如果您今年40歲，打算60歲退休，就是2038年，您可能覺得2038很遙遠，還有20年，不用那麼快為退休金做準備。那麼請想想20年前的1998年，20年前發生的事就猶如昨天發生的一樣，時間其實過得很快。為退休而理財，無論多多少少，任何計畫總比沒有計畫好。

總而言之，把錢投入免稅終生收入儲蓄保險，不單止享受只漲不跌的財富累積、免稅收入，還可以有效躲避股市波動帶來的市場風險。尤其最近股票市場波動很大，投資者多少都會感受到一定的壓力。然而養老金的關鍵是持久性和保證性，它們可以依靠，永永遠遠不會用完。

《時代雜誌》說：「如果想過上安枕無憂的生活，確保至少有一個保障一生的固定收入來源，應該是每一個退休人員的首要任務。」

很多人會對比終生收入和風險投資（Income Planning vs. Income Guessing），終生收入儲蓄保險是規劃固定收入（Income Planning）：提供保證的終生退休金，不變的承諾。

風險投資是猜測收入（Income Guessing）：猜測我以後的收入，那是假設的，如果實際少於猜測呢？很多人認為用投資可以替代收入，投資是依靠對將來的預估，用歷史收益來預測未來的收入，有風險性。當年紀越來越大，您是否還有足夠的精力管理和應付變幻無常的投資市場呢？相反終生收入儲蓄保險較有穩定性、保障性，應和投資雙管齊下，您的退休生活才能相得益彰。

本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，尋找最新的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們選擇最適合的計畫，並確保計畫的適宜性和保險公司的穩定性。詳情請諮詢全美多家保險公司的理財顧問Amanda Wu，電話：408-460-8623。

註：謹慎理財，本文僅提供讀者作為理財參考，對於具體投資不構成任何形式的要約、招攬或邀請。讀者務請運用個人獨立思考能力，自行做出投資決定，如有需要請聯繫本文作者Amanda Wu或相關理財專家。

本文刊載於舊金山2月17日健康版

責任編輯：李歐