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一次領100萬 vs 每週領1,000 哪個更值?

加拿大魁省少女中大獎,終生每週領1,000加元。(樂透魁北克)

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【大紀元2018年04月01日訊】近日,加拿大少女拉加德(Charlie Lagarde)花4元錢買中頭彩,在選擇一次性領取100萬或免稅每週領取1,000元(加元,下同)之間,她聽從理財專家建議,選擇了後者。

世界上很多看客在羨慕之餘,都這樣假設,如果是我,選擇一次性領取100萬。BBC新聞請了兩名理財專家分析。專家認為,拉加德的決定是最佳選擇。

純數學計算

從純數學的角度來看。每週1,000元,需要花19年,領到100萬元。如果活到80歲以後,拉加德在她的一生中,可以領到300多萬。

英國投資公司Hargreaves Lansdown的分析師科爾斯(Sarah Coles)表示,拉加德只有18歲,每週1,000元,而不是一次性100萬,避免了大肆揮霍的誘惑。

當然,每個人的情況不同,對這筆彩金的領取法可能也不同。

退休金公司AJ Bell的高級分析師塞爾比(Tom Selby)說,假如拉加德有10萬元的債務,她可能會選擇一次性領取100萬,以付清債務,並擺脫相關利息。如果她有抵押貸款,情況可能一樣。

用100萬投資如何?

有些人可能會想,花100萬元投資可以獲得更好的回報。塞爾比表示,對於一名青少年來說,仍然是每週領1,000元更明智。

假設投資回報率為5% (這個數比較現實,但不是保證),以下是四種情況。

1.全部投資

每週1,000元用於投資(每年52,000元)與直接用100萬投資相比,她在68歲時,收益更好;到82歲時,用前種方式收益2,490萬,後者為2,380萬。

2.每年取52,000元

選100萬投資,每年取出52,000元,在83歲的時候,她會取完所有的錢。根據世界銀行(World Bank)的數據,考慮到加拿大人的平均壽命是82歲,她用這種方式取款,表明一輩子有錢取。

不過,需要注意的事,每年取52,000元要交稅,而每週1,000元無稅,這是關鍵。

3.花一半投資一半

如果每年取52,000元,花掉一半26,000元,其餘用於投資。在39歲時,她會收益100萬,82歲時,總共收益1,250萬。

4.每年取26,000元

如果她用100萬投資,每年同樣取出26,000元。到75歲時,收益較之前減少,82歲時,她的資金近1,200萬。此外,這26,000元需要交稅。

貨幣貶值

拉加德年輕,隨著時間的推移,她的彩金會隨著通脹貶值。是不是一次性領取100萬並花掉更劃算呢?

理財分析師科爾斯女士否定了這種說法。

不可能知道未來的通貨膨脹率,不過,如果按比較現實的每年3%通貨膨脹率計算,在50年後,現在每週1,000元,到時會不值250元。到47歲時,她會領到100萬,她一生會有150萬。

選擇適合每個人嗎?

沒有幾個人有拉加德這樣的運氣,沒有幾個人會中大獎。對於大多數人來說,如何分配100萬,聽起來像是一個不同世界的故事。

不過,也有一些類似的選擇。

許多人工作時努力攢錢,退休時會得到一筆養老金,要麼一次性領取,要麼按年領取。

科爾斯以英國退休族為例。例如,一個65歲退休的女性,有筆100萬英鎊的養老金,可能以每年53,000英鎊作為退休收入。

這聽起來遠沒有100萬那麼令人興奮,但意味著,她在84歲時就能領到100萬。

塞爾比則鼓勵人們花時間去做重要的財務決定。

他表示,接受一個小的、固定收入,還是接受一個大的、一次性收入,做這個選擇非常困難。作為理財專家,他更傾向於,盡早接受一個較小的數目,而不是以後接受一個較大數目。用術語來說,即所謂的雙曲線貼現。

「如果你幸運,處在拉加德一樣的境地,關鍵要考慮的是,所有影響你金錢價值的因素,不要做出草率的決定。」

責任編輯:文芳

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