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投資理財 老中青各行其道

專家稱,各年齡層的人都需要理財,根據收入及投資目標有不同的方法。(Shutterstock)

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【大紀元2019年01月22日訊】(大紀元記者李平多倫多編譯報導)無論30多歲還是60多歲,或是有錢沒錢,都會琢磨如何更好理財。不同年齡段的人,理財目標不同的人,答案不盡相同。

據《環球郵報》報導,安省Meridian Credit Union信用合作社高級財富顧問謝萊斯托弗斯基(Paul Shelestowsky)認為,對於30多數歲的人來說,理財關鍵是做到平衡,債是否還了?是否有錢買房?是否會繼續為註冊退休儲蓄計劃(RRSP)或註冊教育儲蓄計劃RESP繼續供款?是否有錢存免稅儲蓄帳戶(TFSA)等?

謝萊斯托弗斯基稱,許多地方都要占用可支配收入,可支配收入永遠都不嫌多。

Trading Economics網站數據顯示,去年第2季度,全國個人可支配收入創歷史新高,說明人們並不缺可支配收入。另一方面,去年全國家庭債務與可支配收入比也漲至歷史巔峰值。這種情況下,理財的確要謹慎。

收入高存RRSP  收入低投資TFSA

謝萊斯托弗斯基建議,首先,要及時償還債務,如信用卡債。對於30多歲剛剛立業的年輕人來說,職業生涯剛剛開始,收入還不高,可推遲RRSP投資,等以後收入高了再供款不遲。收入低時存RRSP,不利省稅,不划算,此時存TFSA更划算。

收入高的,可利用RRSP省稅。2018報稅年,RRSP最多可存18%的稅後收入,供款上限2.623萬。存入RRSP的收入免稅,等日後退休收入少了時取用時再納稅。

相比之下,存TFSA雖不免稅,但利息或增益免稅。2018年報稅年TFSA存款上限5,500元。此前一直沒存TFSA的,供款可追溯至2009年TFSA首次推出時,累計起來,可存不少TFSA。

靈活運用TFSA做風險投資

不同年齡段的人,對投資風險接受程度也不同。埃德蒙頓Canaccord Genuity財富管理公司投資顧問兼投資組合經理穆赫斯(Markus Muhs)表示,如何投資,最終取決於當事人風險接受程度、投資目標和投資時間長短。

穆赫斯建議,當事人如果已有其它資源做中短期投資,則可充分利用TFSA帳戶,按自己接受程度,做風險投資。風險大、收益可能更高的投資,最好用TFSA帳戶做,不要用RRSP帳戶做, 這是因為TFSA複合增益免稅,但RRSP任何增益將來取用時都得交稅。

穆赫斯稱,他不是建議人們把TFSA都用來做高風險投資,只是建議有餘力做股票等風險大的投資的人,要做風險投資就拿TFSA帳戶做。

卑詩WealthBar智能投資顧問公司首席投資官莊納斯(Neville Joanes)表示,30多歲的年輕人可能剛開始做投資,多追求高回報,投資時間長,可投資低成本的交易所交易基金ETF等低風險投資產品。

中老年如何投資?

莊納斯說,相比之下,40、50歲中年人,更有可能追求穩定投資,既希望投資有所回報,又不想在市場下行時損失太大。這個年齡段的人,多處於職業上升或巔峰期,收入高,可充分利用RRSP省稅延稅,多餘的閒錢還可存TFSA,做到投資收益和收入雙雙免稅。

對於60多歲的人來說,投資時日有限,多希望投資穩定又安全,投資風險低且穩定。

多倫多Headspring Consulting投資顧問公司總裁兼職理財作家弗斯特(Sandra Foster)稱,無論歲數大小,投資時都要考慮到緊急情況時有可能動用投資基金。如TFSA投資帳戶中,用於緊急備用金或作短期儲蓄的部分,最好存入短期擔保投資證(GIC)帳戶中,利息雖不多,但需要時可隨時應急。

弗斯特還建議,有TFSA的,還要注意不要將其放入遺產中,而是指定後繼持有人或受益人。這筆錢,雖死時帶不走,但在世時至少可決定其去向。

責任編輯:文芳

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