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KiwiSaver怎麼用是買房出租?還是增加退休金?

奧克蘭。(李心然/大紀元)

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【大紀元2019年10月25日訊】(記者李捫心綜合報導)工作生活在房價昂貴的大城市裡但又買不起房子的人,可能會被允許使用KiwiSaver養老基金裡的錢,用來在其他地區買房出租,而不是一定要搬到那裏居住。

代理退休專員彼得.科爾茨(Peter Cordtz),在對新西蘭退休政策進行為期3年的審查後,向政府提出多項建議。其中一項主要的建議說,應該允許KiwiSaver養老基金的會員,從其帳戶中提取錢款,作為他們購買首套房屋的首付款,而這套房屋,不必要限制買家一定要自住,也應該允許他們購買租賃物業出租

同時,另一項建議則為那些達到65歲的Kiwisaver會員,提出一個細水長流的退休年金計劃,而不是一次取出來花光,為自己的退休生活提供一個可靠的經濟來源。

對這份報告的公眾意見徵詢,將截止到10月31日。科爾茲將在12月向政府提出建議,最後由政府決定將採納哪些建議。

住房擁有率大降 退休成問題

科爾茨說,過去30年來,新西蘭人的房屋所有權的比率,已從1980年代的78%下降到了現在的55%。放寬KiwiSaver提款規則,可能會幫助扭轉新西蘭住房擁有率的下降。

這對於退休者來說,可能會造成嚴重問題。目前,65歲以上的人中,約有12%仍在租房住,沒有自己的房產。

與此同時,越來越多的老年人退休時還揹負著房貸。2007年,超過65歲的老人中約有78%沒有房貸,但到2017年,不需償還房貸的比率,降到了72%。

在過去6年裡,納稅者給65歲以上的人支付的住宿補貼,增加了高達92%,從2013年的每年8800萬元,增加到截至2019年3月的一年1.7億元。

科爾茨說,新西蘭的養老金,本來並不包括租金補貼這一部分。所以,允許一些人購買投資物業作為進入房市的第一步,可以在較長時間內,幫助更多的人能夠最終住進自己的房屋。

「如果我們能讓更多的人更早地踏上房地產階梯,那麼他們到退休的時候,需要政府的補貼就會減少。」

此前,一些專家曾經質疑,允許人們從KiwiSaver中拿出所有錢來買房是否明智,因為這樣會迫使人們必須在30多歲、40多歲的時候,再從零開始為退休儲蓄。

KiwiSaver資金或可用於購買投資房

在一些房價昂貴的地區(比如在奧克蘭),年輕家庭可能無法負擔購買第一套房屋,但在另一個房價比較便宜的城鎮裡,購買一套房屋出租,可能會幫助他們實現住進自己住房的最終目標。

但是,目前首次購房者如果想要提取KiwiSaver帳戶中的錢來買房,他們必須在購買的房屋中居住至少6個月。

科爾茲表示,奧克蘭、惠靈頓和陶朗加等地的超高房價,使相當大一部分首次購房者,根本就無法在這些地方買房。

他認為:「如果他們可以在那些能夠負擔得起的地區購買首套房產,那麼他們可以把這套房產用作投資出租,再用投資所得,在房地產階梯上前進一步;也可以等待退休的一天,把它用作退休後的養老房屋。」

他說,由於政府已經放棄了對住房徵收資本利得稅的打算,所以,人們可以把物業投資作為一個長期的退休投資方法。

首次購房者從KiwiSaver基金裡提款的數量,近些年一直在穩步增長。在截至今年6月的一年中,首次購房者總共提款近10億元,比2018年的8.7億元高出15%。

會打開潘多拉的盒子?

經濟學家卡梅隆.巴格裡(Cameron Bagrie)對這項建議不以為然。

他擔心,如果放寬了KiwiSaver的取款標準,很快就會導致人們進一步建議使用KiwiSaver帳戶裡的錢,來購買其他類別的資產,比如農場、果園,或者是商業地產等。「那想買農場的人呢?或者是想買商業地產的?住宅地產與這些相比有甚麼特別之處?如果你把它視為投資,它將打開潘多拉的盒子。」

貸款市場(Loan Market)的房貸顧問布魯斯.帕滕(Bruce Patten)也表示,澳大利亞就是前車之鑑,那裏相對靈活的規定,允許澳大利亞人使用退休金來購買房地產,這使許多人都陷入了財務困境。「最終情況是,他們(到退休時)沒有足夠的錢來償還所借的債務。」

他說,購買自己的房產並在其中居住,部分好處是,您會細心照看它並會努力讓它增值;但對於出租的房屋則不同,尤其是不在當地居住。

所以,他認為允許首次購房者拿出KiwiSaver中的錢,「在任何地方購買任何舊的房產」的政策,會打開投機的大門,人們將會虧錢而不會增加積蓄。

首次購房者將大量進入房市

數據分析公司Valocity的估值總監詹姆斯.威爾森(James Wilson)認為,這項政策可能會增加進入房地產市場的首次置業者的數量。

目前,首次購房者已經是全國最大的購房群體,八月份他們獲得的房屋貸款,占銀行批准的全部住房貸款的四分之一以上。

威爾森說,房地產經紀人的報告也都說,首次購房者新的買房興趣激增,他們中越來越多的人,希望通過父母的幫助,來增加房貸首期款,以充分利用目前創記錄的低利率。

房地產投資者尼克.詹特爾(Nick Gentle)也說,一些居住在新西蘭各地區的人,可能不願意讓奧克蘭人在自己的城鎮購買房產,這會推高當地的房產價格。

他說,當首次引入對投資者的限貸令(貸款相對房價比率的限制)時,只對奧克蘭實行了更嚴格的規定,這導致了奧克蘭人紛紛往外跑,到其他地區去買房。

他說,這推高了距奧克蘭兩個小時車程以內的城市的房價。「我們必須小心,好讓以後這類事情不會再發生。」

12000元退休年金可從Kiwisaver獲得

除了放寬首次買家的Kiwisaver房貸首付款的規定,由奧克蘭大學退休政策和研究中心提供的研究報告還建議,把KiwiSaver基金轉化為一個額外退休收入的來源,可以使人們在目前普遍退休金的基礎上,每年可多得12,000元。

這個被稱為退休年金的KiwiSpend計劃,會讓所有KiwiSaver成員在達到65歲時自動加入,按照他們的當時存款數額,每年最多可以得到12,000元的額外退休金;如果進入養老院或需要高昂的醫療費用,獲得的年金支付還會更多。

目前,KiwiSaver成員有將近300萬人,儲蓄基金總額超過570億元。不過按照目前的規定,當一個人年滿65歲時,就可以隨意支配自己帳戶上的錢。

但國稅局(Inland Revenue)的研究發現,大多數新西蘭人在退休後都會把KiwiSaver的錢全部取出,用它來還清債務或者用來旅行。

報告說,當前的Kiwisaver制度,可能會使退休者面臨失去儲蓄、通貨膨脹、投資失敗、金融盤剝等風險,也可能造成退休者過早把錢花完。

儘管新西蘭退休金體制是「完美的年金」體制,讓每個老年人都有安全的基本收入,還可以跟上工資增長的步伐;但對於許多人來說,這還不夠。因為它不包括某些形式的醫療保健,並且隨著年齡的增長,醫療保健上的花費可能會越來越多。

報告建議把KiwiSpend變成政府控制的計劃,幫助老年人管理他們的錢直到他們去世。

目前,歐盟有6個國家已經把年金計劃變成強制性計劃,還有15個國家是自願性計劃。

責任編輯:上官翎

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