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BC省媽媽擔心給女兒買學校公寓

会影响她的退休生活

建議您賺錢買房擁有一個屬於自己的家!(Fotolia)

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文:美房置業網(溫哥華)(MeHome

Jane把以前全額付款買的房子抵押出去,買了套公寓,這樣她的女兒Kim在大學期間就有住的地方了。

情境

解決方案

保留公寓,在女兒Kim離開時提高租金,61歲退休

BC省的一位老師Jane,為女兒Kim上大學提供幫助。現年50歲的Jane每個月的工資收入是4,797加元,此外,她還能從BC省和Quebec的公寓租金中獲得微薄的收入。

Jane抵押了之前全額付款買的房子,在魁北克買了公寓,這樣Kim就可以住在學校了。Kim每月要支付1,229加元的抵押貸款——低於同類公寓的現行租金——但這還不包括保險、財產稅和維修費管理用。

買房公寓抵押
Jane把以前全額付款買的房子抵押出去,買了套公寓,這樣她的女兒Kim在大學期間就有住的地方了。(大紀元圖庫)

Jane擔心購買公寓可能對她的退休計劃有影響。家庭理財請蒙特利爾CNal財務規劃公司的負責人Caroline Nalbantoglu。Caroline Nalbantoglu與Jane一起討論如下:

Jane現在背負的巨額債務是威脅她退休的最大問題。除了Quebec那套公寓30萬加元的抵押貸款,簡還欠著她在BC省那套公寓62,305加元的貸款,那是一套投資性房產。

她為BC的抵押貸款支付3.35%的利息,每月總計600加元,外加300加元的公寓費和稅費。這些費用從每月1700加元的租金總收入中減去,使她每月稅前淨收入為800加元,即每年9,600加元。

用估計的現值389,000加元減去她的債務,她在這個單位的受益大約是326,700加元。那筆股本的年回報率為3%,雖然不算高,但還可以接受。

在Quebec單元的按揭付款大約是1,220元——由Kim的租金支付——所以Jane遭受了大約575加元的損失,這是筆額外的費用。

然而,當Kim在一年後畢業時,Jane可以收取每月2,500加元的市場租金,最終將獲得每月695加元的收入,這是一項有利可圖的投資。利率上升可能會阻礙這一點。

她的全部金融資產,不包括今年將用完的1.3萬加元RESPs,為25.12萬元。

退休收入目標為稅後每月5,000加元

Jane的目標是稅後每月5,000加元的退休收入。

這其中的核心將來自於一個有三個選擇的固定收益養老金。

55歲退休後,每月可得2,248加元,從422加元增加65加元,共計2,670加元。

61歲退休後,每月的基本工資是3620加元,加上495加元再加65加元,總共是4,115加元。

65歲退休時,每月的退休金是5,013加元,沒有增加。

什麼時候退休是個問題。Nalbantoglu解釋說,55歲退休太苛刻了。她的終身退休金將被大幅削減。「除非她真的想要退休,否則我不會建議55歲退休,」這位規劃師說。

61歲退休是可以接受的。Jane的收入包括每月4,115加元的養老金,包括每月495加元再加65加元,每月租金收入為1,495加元或每年17,940加元,減少加拿大養老金計劃每月822加元。這意味著每月6,432加元或每年77,184加元。

Jane的TFSA餘額目前為6.1萬加元,再扣除11年通貨膨脹後每年增加3,840加元,按3%計算,到她61歲時將變成133,620加元。如果她能在接下來的34年裡把所有的收入和資本都拿出來,一直到95歲,她每個月就能拿到512加元,也就是每年6,140加元。TFSA的支付將使年收入增至83,324加元。如果不向TFSA發放獎金徵稅,而對餘額平均徵稅20%,她每月將有5657加元可花。這超過了她5000加元的最低退休收入目標。

65歲時,她將失去每月495加元的養老金,但每月將增加約600加元的老年保險金,稅後每月將剩下約5,745加元。

退休收入
Jane退休收入目標為稅後每月5,000加元。(photos.com)

添加RRIF收入

71歲時,Jane將不得不將她的註冊退休儲蓄計劃轉換為註冊退休收入基金,並在72歲時開始取錢。目前,她的RRSP餘額為10.5萬加元,在通貨膨脹之後,預計將增長3%,目前每年增加4,560加元,在11年內增至6,000加元,61歲退休後為224,500加元;然後以同樣的速度增長,在71歲之前的10年內不再有進一步的供款,將達到301,715加元。

到她95歲為止的24年裡,她將支付所有的收入和本金,每年將得到17,300加元。她的總收入為101,962加元。TFSA的現金流無需納稅,平均稅率為22%,扣除OAS追回的費用,她每年可收回78,146加元,或每月6,512加元。Jane的慷慨大方不會影響她退休後的收入目標。

如果魁北克的公寓升值,她可以用剩餘的錢給Kim買更多的禮物或者做更多的善事。

公寓礼物
如果魁北克的公寓升值,Jane可以用剩餘的錢給女兒Kim買更多的禮物或者做更多的善事。(fotolia)

責任編輯:丹軒

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