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關於社會安全福利的6大誤區

——何時該享用您的社會安全福利?4/16研討會歡迎參加

許多人對於何時開始領取社會安全福利感到十分困惑。 (Scott Barbour/Getty Images)
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【大紀元2019年04月14日訊】文:趙世文・保險理財權威
您並不是唯一對有關社會安全福利的建議感到困惑的人。也許沒其它個人理財領域,像這個領域一樣給人這麼多令人困惑的信息了,這導致人們經常錯誤決定何時開始領取社會安全福利的時機。本文旨在理清這些信息。

關於社會安全福利的信息來源

讓我們從一些一般性指導開始。當您接近62歲時,是您最早可以領取社會退休福利的年齡。您有權獲得當地社會安全辦公室的免費諮詢。雖然這種諮詢的質量總體上不差,但它的深度和清晰度可能會有所不同,具體取決於您遇到的社福辦公室員工的知識和經驗。

最清晰準確的信息可以從社會安全管理局(SSA)綜合網站上獲得。您一旦上了這個網站,只需在選單上選擇「退休」就可以了。本文的目的不是取代社會安全管理局的信息,而僅僅是為了總結關鍵點,同時關注和糾正常見的誤解——以下是6個常見誤區。

誤區1:最好從62歲就開始領取福利

這個觀點背後有兩種思路。一個是即使您不需要這筆錢來支付您的生活費用,您也應該領取,將其用於投資。假設您投資成功,您今後就會有更多的錢,比等到屆滿完全退休年齡——66歲或67歲(取決於您出生的年份)再開始領取福利金要更加划算。

第二個思路是,好比手中抓住一隻鳥(或在這種情況下的利益)比看見有兩隻鳥在樹叢裡要牢靠得多。這個理論就是說,您應該盡快取走屬於您的每一塊錢,因為社會安全退休福利(目前的水平)可能不會持續很長時間。這個概念是基於一種恐懼,那就是國會會為了籌集資金而縮減福利。

就第一種思路而言,什麼時候開始領取社會安全福利是一個複雜的決定,應該是因人而異的。它可能涉及許多因素,包括是否繼續工作、壽命長短,以及通貨膨脹。在屆滿完全退休年齡之前,開始領取的福利是按月計算的折扣了的福利,因此不用急於作出從哪一天開始領取的決定。

比如,等到62歲之後的3個月再開始領取的話,您可以避免3個月的永久性福利減少。顯然,每個人對自己能否成功投資的信心,有著不同程度的差異。有些人不希望把重要的退休資產投到不確定的市場,從而產生的額外壓力。

至於第二種有關恐懼的論點,社會安全福利不是永遠不變的,國會很可能在將來按他們的願望做出改變。但出於實際和政治原因,要減少已經正式有資格獲得退休福利人員的福利是很困難的。有兩個重要的年齡點:

•在60歲時,您的平均月收入(AIME)已經計算好了,包括最後一年全國平均工資指數。
•在62歲時,個人有資格獲得主要保險金額(PIA),這個福利金是滿退休年齡後按月付的。

SSA對這些計算背後的技術和諮詢進行了大量投資。60歲以上的個人可以依賴這些進行退休規劃。所以,即使國會決定減少福利,60歲以上的人也盡可以享受這些福利。

還有一個令人遺憾的第三點需要指出:如果您的健康狀況不佳,那麼一到合法年齡就去領取福利將是有利的。您何時領取社會安全福利,這個決定最好是跟您的醫生、家人和財務顧問商討後再作出。

誤區2:您必須等待若干年後才能達到「盈虧平衡」

您可能會聽到一些金融權威人士這樣說:「您領取社會安全福利的盈虧平衡年齡是78歲。」他們的意思是:如果您在62歲開始領取,而不是等到滿完全退休年齡的話,到78歲時您會有更多的錢(按時間算)。

其實沒有一定的盈虧平衡年齡,因為計算背後的變量可能會發生變化。他們包括:
•錢的時間價值
•通貨膨脹率
•福利受益人是工作者,還是不工作的配偶

對於不工作的配偶而言,提前開始領取福利的減免幅度大於工作者。因此,大多數不工作配偶的盈虧平衡年齡要更大。您也可以把扣減了的部分,或者錢的時間價值虧損,看成是如果您用於投資的稅後收益,投資的時間是從62歲開始到滿退休年齡。但是,請記住高達85%的福利,對於高收入老年人來說是要繳稅的。

最後,盈虧平衡點通常不是決定何時開始領取福利的最關鍵因素。如果您從62歲到66歲不需要這筆收入來支持您的生活,最好等到完全退休年齡再領取。

誤區3:您可能永久地失去部分或全部的福利

目前,社會安全金在2,620美元以上的每2美元福利減少1美元。這個減少持續到您達到完全退休年齡那一年的年初。如果您的收入超過這個門檻,那麼您的福利就會減少。

例如,假設您有工作,並在2018年賺取25,040美元(超過17,040美元的限額 8,000美元)。您的社會安全福利將減少4,000美元(超過限額每賺2美元福利減少1美元),但您仍會收到2018年的17,040美元福利中的13,040美元(17040美元- 4,000美元= 13,040美元) 。

誤區4:在完全退休年齡之後,您將無法獲得更多的社會安全福利積分

大多數工作者及其雇主都遵循聯邦保險法案(FICA)扣減工資收入,不論工作者的年齡。自雇人士支付相同的自營職業(SE)稅。2018年的FICA扣稅和SE稅總額為15.3%,最高扣稅收入為128,400美元。

但是,任何年齡的收入都可以增加社會安全福利。社會安全福利辦公室將自動重新計算您工作每一年的主要保險金額(PIA)。如果您35年中的收入最高年,是在您開始領取福利之後實現的,那麼您將獲得更高的福利。但是,從60歲以後,年度工資不會對提高福利有幫助。但只要您繼續支付FICA或SE稅,就可以繼續增加您的福利。社會安全體系並不阻礙您在領取福利後繼續工作。

誤區5:可以忽略社會安全福利的繳稅問題

中等富裕的老年人現在要繳納最高達85%的福利稅。富裕的老人20,000美元年度福利的85%要交25%的聯邦稅。福利稅為4,250美元($ 20,000 × .85 × .25)。

折扣稅收對福利的影響存在兩個問題。首先,為了改善財政狀況的政治原因,這個稅很有可能會增加到100%。其次,由於這種福利是每月領取的,他們幾乎沒有稅收籌劃靈活性,與其它許多退休收入來源不同,例如在70.5歲之前領取的傳統的IRA。

稅收影響是值得關注的問題,在作何時領取決定之時一定要考慮。在上面的例子中,如果100%的福利應徵稅率為28%,而不是85%的25%,繳稅將達到5,600美元,比85%那種增加1,350美元。

誤區6:社會安全福利不能真正幫助老年人減輕通貨膨脹的影響

這一誤解源於對COLA缺乏了解。COLA是對年度生活費用的調整。並且,它被認為是減弱通貨膨脹對退休人員衝擊,並保護他們退休收入的好辦法。

實際上,COLA可能是社會安全福利最有力的長期規劃。對於已經85歲,20年前開始領取福利的人來說,累積的COLA比福利本身更有幫助。每年,所有社會安全退休金都按消費者物價指數(CPI)進行調整,直接抵消通貨膨脹(以該指數衡量)的影響。

對於許多退休人員來說,COLA是與CPI直接相關的抵消通貨膨脹,調整退休收入的唯一來源。類似的好處僅存在於某些類型的直接年金和養老金收入。對於那些沒有從直接年金或養老金中獲得收入的人,最大化社會安全福利是減弱通貨膨脹對退休收入衝擊的最佳方法之一。

對於壽命長的人來說,任何早期開始領取福利的決定都會永久減少有生之年的福利,以及COLA對通貨膨脹衝擊的保護。因此,那些身體健康,家中有「長壽基因」的人應該認真考慮提早領取福利的長期成本。請記住,目前的COLA並不是不變的,可能在將來被國會修改。

總結:不要讓對社會安全福利的誤解,妨礙您做出何時開始享用福利的明智決定。仔細思考以上每個問題。與當地社會安全辦公室和您的財務顧問進行討論,將是很有幫助的。

趙世文(Simon Chew)先生作為「持證保險顧問」將於4/16/2019下午6:30在舊金山Ortega公共圖書館舉辦英文的研討會。地址是:3223 Ortega St.由於座位有限,請盡快致電415-661-3885轉20預定座位。#

灣區資深理財經紀Simon Chew(趙世文)。(大紀元資料圖片)

Simon Chew, CIC
趙世文:保險理財權威
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本文刊載於舊金山4月13日理財版

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責任編輯:李歐

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