【大紀元2019年05月06日訊】文：趙世文・灣區保險理財權威
如果我的妻子申請領取配偶的社會安全福利，那麼當我到70歲申請社會安全福利時，會對我的福利產生任何影響嗎？
客戶問：我今年67歲。我打算在70歲時領取社會安全福利。我的妻子在2019年6月滿65歲。她沒有最低40分的工作來獲得自己的社會安全退休福利。當她年滿65歲時，她能否獲得配偶福利？這種福利是如何計算的？如果她申請領取配偶福利，那麼當我到70歲申請時，這會對我的福利會產生任何影響嗎？
趙世文回答：您的妻子申請配偶福利的要求，對您自己的福利沒有任何影響。並且如果您推遲到70歲再領取的話，您的福利將被最大化。
您的妻子從62歲開始，就有資格享受折扣了的福利。如果她在2019年6月年滿65歲，那麼她出生於1954年。因此，她的完全退休年齡是66歲。如果她在此之前領取福利，包括配偶福利在內，她只能領到折扣了的福利，而且從今往後一直都是打折扣的。
如果可能的話，她最好等到她的完全退休年齡再領取。假設她確實等到66歲（或更晚），她將獲得相當於您全額退休福利的一半。您的全額退休福利是您在完全退休年齡時得到的，也是66歲。她不會得到您屆滿70歲時獲得的增加的福利部分，即使她也等到70歲，她也不會得到。
有一個需要指出的問題是：由於2015年底生效的社會保障索賠規則發生了變化——您的妻子將無法領取她的福利金，除非您開始領取您的福利金。您需要計算一下那種方式更合算，是她等到您70歲時再開始領取福利，還是她提前領取，也就是說您在70歲之前開始領取福利金。這取決於您現在的年齡，有時也不是絕對重要的。
您也沒有提及您是否仍在工作？是否有雇主提供的家庭健康保險？如果沒有，您的妻子將需要在65歲時申請Medicare，與她何時申請領取社會安全福利無關。我們可以為您評估如何最大化您的社會安全福利和潛在的總收入對Medicare B＆D部分保險費的影響。
養老金計畫：一次性提款與每月領款
不久前，財務顧問將退休計畫比喻為三腳凳。第一個支撐是養老金，第二個是社會安全福利金，第三個是退休人員的儲蓄。隨著時間的推移，養老金計畫已經被淘汰，除了政府工作人員和教師外，可行的養老金計畫很少見。
儘管如此，許多退休人員都有遺產養老金，當他們退休時，他們面臨選擇按期領取養老金，或將養老金中增值部分及本金一次性提取的選擇。當客戶詢問我們是否應該保留養老金或兌現時，我們首先要指出的一點是，養老金是退休後穩定的收入來源。此外，根據退休人員領取養老金的方式，它是一種有終身保障的收入來源。
養老金提供者承擔了低於標準市場回報的風險，以及退休人員的壽命超過預期的可能性。雖然這可能有所幫助，但在做出決定時仍需要考慮以下幾個要點：
養老金的隱含回報
我們在計算養老金的回報時，是假設客戶把總金額用於投資，而且投資產生了回報。養老金支付的時間越長（退休人員的壽命越長），隱含的回報越高。我們將這種回報與多元化投資計畫所預期的長期回報進行比較。這很大程度上受到所投入的金額量的影響，並且因人而異。
對退休計畫的影響
退休計畫的目的是通過平衡生活，為退休人員的支出提供全額資金。如果該計畫包括投資計畫，則投資計畫通常是主要的收入來源。但這是一個不確定的收入來源，因為回報是不同的。
而養老金則是穩定的收入來源，不會發生變化，甚至不受通貨膨脹的影響。對於某些計畫來說，這一點是重要的。回報的穩定性比收入沒增長的事實更為重要。在其它情況下，收入增長更重要。通過模擬測試養老金的抗壓模式，我們可以了解哪種選擇對客戶更有利：是保存養老金？還是一次性兌現？
消費習慣
選擇分期領取養老金，而不是一次性領取是一種不可逆的選擇。如果支出變化或者支出需求存在很大的不確定性，我們建議謹慎行事。謹慎並不意味著一次性領款，它可能只是推遲作決定。客戶信息越完整，就越容易作出決定。
養老金和受託人的狀況
養老金可能資金不足，受託人可能破產，這些都導致養老金減少，甚至直接取消養老金支付。這種情況並不經常發生，但確實存在。養老金福利擔保公司（PBGC）可能會承擔付款責任。然而，近年來，PBGC長期資金不足，難以預測10年之後的情況。
在評估是否選擇一次性領款，或按期領養老金時，請確保您了解該計畫的資金來源，以及受託人的狀況。
總而言之，即使是小額養老金也是退休後的一個優勢，很多人都沒有這個優勢。如果您已經選擇保留養老金或兌現，那麼通過思考上述問題可以幫助您做出最佳的財務決策。我們公司也可以幫助您進行評估。#
Simon Chew, CIC
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本文刊載於舊金山4月27日理財版
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責任編輯：李歐
