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你的銀行存款安全嗎? 政府要提供擔保

根據新西蘭電台的報導,政府的這個銀行存款擔保金額,相對於其他西方國家來講,差得有點多。(Mark Tantrum/Getty Images)

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【大紀元2019年06月28日訊】(大紀元記者李捫心綜合報導)在銀行存錢也是一種投資。你是不是一直都以為只要把錢放在銀行裡,就如同上了保險啦?其實不是這樣。即使像在新西蘭這樣的西方發達國家,在銀行裡的儲蓄也要冒一定的風險,只是風險一般都沒那麼大。

政府本週出台的銀行存款擔保計劃,就明確地提醒民眾:如果發生金融危機等百年一遇的金融災難,新西蘭政府只能為你存款的一部分提供擔保,金額限制在3萬~5萬元之間;如果你的存款額超出這個上限,那就只能聽天由命,沒有誰能保證到時你能拿回那筆錢。

但即使這樣,也比目前的情況要好,至少還有一定的擔保。此前,早就有專家警告,新西蘭因為沒有存款擔保計劃,在儲備銀行的開放式銀行解決方案制度下,如果陷入困境的銀行暫時關閉,那麼為了對銀行進行資本重組,在銀行裡存款的民眾可能就要被迫「理髮」、最壞的情況下可能一分錢都拿不回來。

銀行存款擔保上限太少?

政府本週一宣布,將引進一個永久的銀行存款擔保計劃,以防在銀行破產時,能夠給予在銀行存款的民眾以更好的保護。這是新西蘭首次推出永久性的銀行存款擔保計劃。

但政府建議的銀行存款擔保金額,卻限制在3萬元至5萬元之間。雖然政府說這個數額可以覆蓋新西蘭90%的個人銀行存款,但只占到銀行帳戶上總存款額的40%。也就是說,如果萬一發生了銀行倒閉,在總的銀行存款中,60%的存款將有拿不回來的風險。

在這個計劃下,如果你只在銀行裡存了幾萬元,即使銀行倒閉,對你的影響也不大;但在目前的收入水平和物價水平下,幾萬元真的不夠幹啥,別說買房,就是買輛電動汽車,十幾萬元都是低價。

根據新西蘭電台的報導,政府的這個銀行存款擔保金額,相對於其他西方國家來講,差得有點多:

鄰國澳大利亞的擔保金額為25萬澳元,折合26萬3565新西蘭元——為新西蘭的5倍多;

英國的最高擔保金額為8.5萬英鎊,折合16萬4259元——為新西蘭的3倍多;

美國的擔保金額上限為37萬8901元——高達新西蘭的7.5倍;
與新西蘭最為相似的加拿大,擔保金額上限則為11萬1886元——也為新西蘭的2倍多。

這一點,就連財政部長格蘭特‧羅伯遜(Grant Robertson)也承認,政府「並不想為這樣一個計劃承擔所有的風險」。「儘管與人均GDP和銀行服務集中度相似的國家相比,新西蘭(的銀行存款擔保金額)還算可以,但它在國際上確實處於較低端。」

反對黨:差得太遠

針對政府這個與其他國家相比上限金額較低的銀行存款擔保計劃,不少人都覺得金額太少,在有些情況下讓人無法安心。

國家黨財政發言人艾米‧亞當斯(Amy Adams)說,她不相信政府提出的這個銀行存款擔保的金額足夠,從而可以讓新西蘭人不再為退休的經濟保障而掙扎和煩惱。因為政府擔保的5萬元、與退休所需要的最少50萬元存款相比,相差得實在太遠。如果在幾十年時間裏,銀行真的發生了意外,那麼大部分的養老錢就可能不見了蹤影,最多只能拿回5萬元。

亞當斯說,「你可以有很多種不同的情況:也許是一對一輩子都在工作的夫婦,賣掉了他們的生意,然後他們有一點錢放在一邊(存進銀行),這筆錢就是他們的退休儲蓄,但這筆錢一下就沒了。」

「我們被告知我們需要為自己的退休儲蓄50萬到100萬元,然後我們可能被突然告知,只有3萬元可以擔保。所以我認為這個擔保金額不夠,」她說。

財政部長羅伯遜表示,3萬元到5萬元的設定上限,已經意味著可以覆蓋到90%的人把所有的錢都存入銀行的金額。

「對於大多數人而言,他們擔心的是,在不太可能發生的銀行倒閉的情況下,能夠繼續支付抵押貸款,能夠繼續支付賬單,這個銀行存款擔保計劃的設立,就是為了讓人們可以做到這一點,」他說。

5萬元存款對你是怎樣一個概念?

按照政府目前的計劃,5萬元是政府能夠確保的銀行存款擔保的最樂觀上限,如果說在3萬~5萬元之間,那就意味著在很多情況下或許只能拿到最低限的3萬元或稍多一點。

但是,現在人們的工資水平、新西蘭的物價水平(特別是房價)、以及5萬元的購買能力都顯示,一方面人們的儲蓄額很容易超過5萬元;另一方面則是要想買房等大筆花銷,儲蓄有時必須遠遠超過5萬元。

在新西蘭生活了至少10年的人可能都有這種感受,至少在10年前,5萬元存款對普通新西蘭人來說還是個不小的數目,對一個年收入8、9萬元的家庭來說,這筆錢至少要攢好幾年。

那時在全國大多數地方,平均房價低於30萬元,5萬元足夠交付抵押金,能讓一個家庭或個人貸款,擁有自己的房產。

但是現在,新西蘭全國的收入中間值已經超過了5萬元,這個數值還是在全國最低工資連續兩次大幅提升之前,而且隨著教師、助產士、護士、警察、政府工作人員等相繼罷工和與政府磋商,很多行業漲工資的要求得到滿足之後,全國的收入中間值預計還會大幅提升,這會使5萬元的銀行存款顯得更加不起眼。

同時,在全國住房中間價格已經漲到55萬元的情況下,如果想要買房,最低20%的抵押款就需要11萬元;在奧克蘭,這個抵押款的金額可能會更高,因為要買一套價格在70萬元的低端房產,抵押款也得達到14萬元。

如果一個年輕家庭辛辛苦苦地攢了10萬元錢,還差一點才夠買房的抵押款,但如果金融危機突然發生,可能就要面臨損失至少一半存款的危險;而這個數額,至少是在加拿大,政府都能夠保全(最高10萬加元,合11萬紐元)。

羊毛出在羊身上?

儘管羅伯遜表示,大多數國家都是通過徵收銀行稅來實現這個銀行存款擔保計劃的,但目前這個計劃如何獲得資金還有待確定。

他說,「這是我們正在設計的計劃的一部分,世界上大多數這類計劃都依賴銀行徵稅,並在必要時由政府干預給予支持。

「銀行徵稅通常會在一段時間內逐漸增加,所以這就是在創建這個基金時需要政府注資支持的原因。」

政府對銀行的賑濟支持需要使用納稅人的資金,羅伯遜不排除銀行可能因此會向他們的客戶徵收費用,最終公眾還是會冒著從口袋裡掏錢的風險。

上個月,儲備銀行為了提升新西蘭金融系統的穩定性,以因應由於銀行債務過高而可能發生的金融危機,要求各個商業銀行增加儲備金20億元,但這個建議遇到了各大銀行的強烈反彈。
新西蘭的四大澳大利亞所有的銀行(ANZ、BNZ、Westpac、ASB)都威脅,如果增加儲備金20億元,不但不可能把儲備銀行降低了的官方現金貼現率(OCR)傳遞給客戶讓民眾收益,反而可能會直接導致貸款利率上升,最終還是會讓新西蘭民眾買單。

一刀切的可能後果

因為新的儲蓄擔保計劃也適用於像金融公司這樣的非銀行金融機構,這就可能帶來一個後果。因為這些金融公司能夠提供更好的儲蓄回報率,它們通常被認為是比銀行風險更大一些的貸款機構。

因此,政府的這個存款擔保計劃,實際上是讓金融公司和銀行的存款,承擔了相同的風險。在同樣的投資風險下,人們當然會選擇在回報高的地方存錢

在2008年金融風暴開始前後,當時新西蘭政府也曾出台過一個暫時的、但類似的存款擔保計劃。根據新西蘭總審計長的報告,2009年,在擔保計劃實施後,一家金融公司的存款額從80萬元猛增到830萬元;南坎特伯雷金融公司的存款額則增長了25%,而當它最終破產時,政府被迫向存款人支付了超過15億元。

另外據Newsroom新聞網報導分析,這個低存款擔保額,還可能導致民眾「把蛋放在多個籃子裡」,即在各個銀行和金融機構分別儲存較少數額的錢,確保每一處存款都低於擔保上限。

責任編輯:上官翎

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