【大紀元2019年07月15日訊】文：Amanda・灣區保險經紀
大家是否遇到過家人需要被長期照顧，可惜沒有長期護理保險？其實這種情況還蠻普遍的，很多人在身體健康時並沒有意識到長期護理保險，一心想著有了毛病才買，後來才知道，有了毛病，卻再也買不到了。以前覺得什麼事都等到時候再說，來後才知道，到時候什麼都說不了。
其實大家都不希望自己出事，有誰願意為了用上保險的理賠，而盼望出事呢？擁有長期護理保險不是希望用，而是步入退休的其中一個規劃，是一個安心。長期被照顧可以花掉您幾十萬甚至上百萬，等於花掉一棟房子的錢。凡事都有雙面，不要把保險看成是負擔，保險可能是您的第二次生命。
長期護理可能拖垮一家的經濟
隨著現代醫術的不斷進步，美國人的平均壽命越來越長，活到八九十歲甚至一百歲已不稀奇。但是活得長而又活得有品質才是我們追求的，所以大家最關心的問題是：我們辛苦賺了一輩子的錢夠花嗎？如果萬一生病需要照顧，花很多錢，我們和家人的生活會不會受影響？很多人會把手上的錢通過購買年金，這樣每月有保證的收入，但如果需要長期照顧而增加支出，單有年金夠嗎？現有人壽保險，但無法顧及到長期護理；如果賣掉一棟房子來支付長期護理，可能要繳很多房子的增值稅。這怎麼辦？其實長期護理保險就可以為您照料這個人生難題。
據官方統計，平均70%的美國人在離世之前要用到長期護理，而很多人並不知道傳統的Medicare醫療保險並不保障超過100天的長期護理，而身邊有人需要長期護理的人都知道，長期護理統常要3至5年的時間，包括中風、癌症及老人癡呆症等等，都會需要長期護理，現在平均每月的長期護理費用在$5,000～$8,000，如果拖個5年、10年，將花費幾十萬到上百萬，就等於花掉一棟房子的錢來支付長期護理的花銷。
長期護理保險：小花費大運用
如何運用槓桿原理運，用一筆錢小錢保障我們的退休生活，不會因為自己或家人需要長期護理而大受影響呢？很多人意識到購買長期護理保險。但很多人同時會猶豫，因為傳統的長期護理保險像定期人壽保險一樣，如果用不到保費就白繳了，沒有死亡理賠，最要命的是傳統的長期護理保險可以隨時加價，如中間退保就損失保費。所以請大家要慎重篩選好的計畫，買了不後悔。
長期護理保險產品中，有些能雙人共用，用終生的長期護理險。就算中間退保，保費也不會損失，該產品結合了長期護理及終身壽險，可以單人或雙人使用的長期護理保險，而且保障終生無上限，理賠免稅。如果沒用長期護理保險就離世，則家人可得到人壽保險賠償。
客戶如果去海外生活也可以用這個保險。客戶可以一筆或分期繳保費，保費一經鎖定，絕不加價。這樣的產品，能夠在需要長期護理時，給你比本金高出5倍，甚至20倍以上的長期護理金，不需要長期護理的話，錢就像存在銀行裡一樣獲取一些利息。
以下是我歸納的，此計畫不同於傳統長期護理保險的幾個特色：
• 可用401K、IRA購買
• 本金可隨時退出無罰款
• 夫妻或兄弟姐妹、母女或朋友可共用使用同一個保險
• 終生長期護理金，金額每年增長，有通貨膨脹保障
• 簡易審批程序，無需體檢
• 亞健康人士也可以接受（糖尿病、三高，某些慢性疾病也可被批准）
• 可以在家中被照顧
• 可以在海外使用
案例：王先生的退休金——不必省吃儉用過日子
最後我想舉個例子：王先生今年退休，有40萬現金存在銀行，他都不敢花這個錢，因為他要省吃簡用，把這40萬留作日後他和太太的長期護理備用金。假設請個人到家裡照顧，可能每個月要花費五千、八千元，40萬的存款大約可以讓王先生被照顧60月，等於5年就花光了。這還沒算王太太的。
如果，今天王先生把40萬存款的1/2等於20萬元存入長期護理帳戶，這20萬就可以幫他和太太衍生出另一個終生的長期護理備用金。夫妻二人同時被保。如果這筆錢沒有被用到，20萬元存款還在王先生的帳戶裡。當他們需要長期護理，長期護理保險就能槓桿出上百萬，甚至終生的資金來解決養老的問題。
這樣，王先生留在銀行的另外20萬準備金，就可以花得比較隨意。他還可以利用這餘下的20萬，讓自己的退休生活過得比較有品質和尊嚴。記住即使你沒有現金，我們還可以利用401K、IRA rollover來設計一個適宜的計畫。
我們辦公室在Cupertino和Fremont，歡迎諮詢。本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，為他們尋找最適合的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們作出選擇，並確保計畫適宜和評估保險公司的穩定性。#
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本文刊載於舊金山7月13日理財版
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責任編輯：李歐
