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解析各類長期護理險 保費加價在即

長期護理險將加價25%

人的壽命越來越長,長期護理保險加價在即。(Shutterstock)

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【大紀元2019年07月28日訊】文:Amanda・灣區退休理財專家
你擔心你的401 K加上社會安全金不夠花嗎?據調查74%的美國人認為他們的401 K加上社會安全金不夠花。

如果你大約五六十歲,有一些錢想要投資但又怕放在股市不安全,放在房市既不夠錢又擔心買在高點,你可以投資指數年金。首先年金讓你的錢保底,保證你的帳戶只漲不跌,每年跟著股市上漲。

舉例,55歲黃女士從401 K轉50萬到這個指數年金上,馬上有6%的紅利,即是53萬,後續她的帳戶每年以保證7%的複利增值10年,之後帳戶保證金額為$1,042,500,65歲之後保證每年提取大約$47,000終生保證退休金,如果有長期護理還可以領取雙倍收入,即是$97,000每年的退休收入。這樣你不用擔心股市的漲跌也不用把錢放在銀行被通膨打敗,更可以獲得某程度上的長期護理保障。

最近在華人社區討論很多的另一個題目是:如何規劃長期護理?據官方統計, 65歲以上的美國人有70%,在過世之前要用到長期護理保險。長期護理通常要用5至8年的時間,包括中風、癌症及老人癡呆症、腦退化等等,都會需要長期護理。以平均每月的長期護理金在7,000至10,000元計算,如果要5至8年將花費50萬到120萬,我講的是今天的花費,還沒有把將來的通貨膨脹計算在內。

購買傳統長期護理保險不划算,因為它像定期人壽保險一樣,保費要一直繳,不能中斷,繳保費就有,斷保費就立刻不保,再要命的就是保費會漲價,而且一漲可能是20%或30%。過世時也不會得到人壽保險。試問假如到了80歲的時候才來漲價30%,你如何能負擔得起,唯有被迫中斷,但很可能中斷之後,過幾年就發生長期護理的需要。你之前繳的所有保費等於白繳。

現在特別給灣區廣大華人讀者推薦——長期護理保險最新產品,這種保險還有以下特點:
一、可兩人共買保單,保單只需付一份錢,兩人都有長期護理終身保障!兩人可以是兄弟姊妹或夫妻,都可以一起買!

二、該公司獨家提供的附加合約,可保兩人長期護理終生,理賠時間無上限。而且部份保費有可能讓你抵當年的稅。如果你分10年或20年繳清,當你開始獲得理賠立即免繳保費!

三、和市面上傳統的長期護理保險不同,這種保險的保費是固定不會漲價的,你也可以選擇一次將保費繳清。如果超過60歲,保費可以用退休帳戶的錢支付,讓你可以滿足70歲以後要提款的最低要求(RMD),又可以讓夫婦兩人都有長期護理保障,一石二鳥。

四、另外,如果你有一份很多年前買的人壽保險,因為你現在不想繼續繳保費,又想獲得長期護理保障,你可以把你現有保單的現金值(Cash Value)作一個轉換,類似Rollover,變成終生長期護理加人壽保險。這樣你既保住了人壽保險,又增加了一份長期護理保險,一舉兩得。

五、很多人曾經被保險公司拒保,我們可能是少數能讓你成保的公司。假如你有三高、有糖尿病、B型肝炎帶菌者、紅斑性狼瘡、骨質疏鬆等病都可接受。

由於人的壽命越來越長,各大保險公司已經申請要求長期護理保險加價,並使用新的精選公式計算表(Mortality Table)來重新精選長期護理理賠金。保險公司這次加價行動要漲價25%,是計2012年以來最大的一次加價行動。人口老化擴大,壽命越來越長是這次加價的關鍵。

全美國已經有四十多個州的保險局通過了這次加價申請,保險公司也於2019年7月12日實行加價。加州保險局也正在加快審批,加州有望於最快9月實行加價。如果正處於考慮狀態,還沒有參加長期護理的朋友應該趕快行動,找一位專業、經驗豐富的退休理財專員好好討論一下。#

詳細情形,請電408-460-8623找灣區退休理財專家Amanda Wu

灣區理財顧問Amanda Wu。(退休理財顧問Amanda Wu提供)

本文刊載於舊金山7月19日理財版

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責任編輯:李歐

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