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灣區退休理財

自製退休金的收入——年金正在下調

人口老化擴大,保險公司正在用新的死亡率精算退休年金。(Shutterstock)
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【大紀元2019年08月19日訊】文:Amanda・灣區退休理財專家
預測未來退休金(Pension)年金提供的收入將越來越少,由於人的壽命越來越長,各大保險公司已經在使用新的精算公式計算退休年金。保險公司現用的死亡率精算(Annuity Mortality Table)是繼2000年之後作出的最新最大的一次改動。人口老化擴大,壽命越來越長是這次改動的關鍵。

新的精算公式降低了Pension養老年金的終生收入。如果正處於考慮狀態,還沒有參加年金的朋友應該趕快行動,找一位專業的經驗豐富的退休理財專員,好好坐下來討論,首先我要聲明一下,年金均由政府合法保險公司承保,絕對安全有保障。

人口老化

未來年金收入將越來越少是勢在必行,是一個趨勢。首先:世界人口正在老化,歐洲人口老化,日本、中國人口老化。日本成人紙尿褲銷量大於嬰兒尿布。中國允許生第二胎,其中一個原因是對抗人口老化。預期壽命增長,對保險公司退休年金產品來講,就是風險,長壽風險意味著保險公司要降低終生年金的支付,以穩定保險公司。

第二,很多人又認為,保險公司支付終生年金的多少,跟利率有關。要等利率漲了,才買年金會得到比較多的退休金。其實這也是錯誤觀念。先別說現在利率沒有調升,即使利率上升,年金收入不見得會因此上調,終生年金的收入是基於壽命,與壽命掛鉤,不是利率。

新利率時代

很多人認為我們正處在低利率環境,我想更精確來說,我們是處在一個新的利率環境。我們知道利率以後始終會漲,但是以0.25 %的速度慢慢遞增,而不是顯著增加。利率將很難回升到5%、6 %。我們要習慣有很長一段時間也不能回到以前的利率環境。CD也很難回到5 %、6%。

想想美國的債務18萬億,6 %的利率將導致1萬億美元的年利息。太多的債務利息會導致大蕭條,到時社會安全金、醫療保險將崩潰。所以,等待利率上升,而帶動年金收入上升的機會,未來很難看到。

年金趁早買

第三,很多人認為買年金一定要等到老一些來買才划算,就像社安金,越老領才好,所以先等等再說。可是您忽略了,社安金是一直在積累的,到老才有要老金。年輕的您應該找一些資產累積型的年金,讓年金先建立,金額先累積起來。建立帳戶不僅是為了累積,而且還能鎖定高提款率、紅利和增值率。因為越早鎖定越高。以下是一些年金的最新行情,供大家參考。希望能為讀者提供一些幫助。

短期儲蓄型年金,保險公司發行,有政府保證:

1)3年定存保證年利率3%複利。
2)5年定存保證年利率4%複利。
3)7年儲蓄型年金每年平均回報率7%。

終生退休收入,保證收入至終生

1. 開戶紅利22%、利息紅利50%,收入每年遞增,抗通貨膨脹。(例:10萬本金,馬上變12萬2,000 ,或者100萬本金,馬上變122萬)

2. 立刻領取型終生退休金,針對年長客戶,保證收入至終生,本月起存,下月立即領退休金,沒有漫長的等待期。(例:本月存入10萬本金,下個月馬上領取每年6,500至終生。註:確際數字與實際年齡有關)

3. 長期護理領雙倍收入的退休金計畫,開戶紅利6%,保證年增長率7%,複利遞增10年不變,若需要護理,退休收入雙倍。(例,年齡60歲,存入10萬,馬上增值到106,000,70歲時帳戶累積金額208,518,開始領取收入,每年11,468,假如需長期照顧,領到雙倍退休金,每年22,937)

本公司致力研究市場上各種退休理財產品,以幫助不同年齡層的客人為目標,為他們尋找最適合的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景,幫助他們作出選擇,並確保計劃適宜和評估保險公司的穩定性。詳情請諮詢退休理財顧問Amanda Wu,電話408-460-8623。#

本文刊載於舊金山8月10日理財版

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責任編輯:李歐

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