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灣區保險

長期護理六年花50萬 教你花得安心無負擔

歡迎參加8月24日中文免費長期護理講座

6項日常生活的活動,如果無法自行完成其中兩項,可能就需要長期護理。(Shutterstock)

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【大紀元2019年08月19日訊】文:Sabrina Chen・灣區保險理財專家
每個星期天,我都碰到一位八十多歲的老太太由女兒帶著到教會禮拜,老太太總是低著頭一聲不響,反應遲鈍,扶著輪椅慢慢的聽女兒指揮走到座位上;原來這位老人家患了阿滋海默症(Alzheimer)已經9年了,一直由兩個女兒24小時輪留照顧。其實這個故事不難在我們生活當中看到;根據阿滋海默症協會報告顯示,目前有五百多萬美國人患有Alzheimer,在65歲的人群之中平均4個人就有一個人患上Alzheimer,需要長期護理平均5~6年。

許多人有聽過長期護理,但是對長期護理並沒有深入了解,那長期護理保險是什麼意思呢?長期護理保險(Long Term Care)是指因老弱、疾病或傷殘而需要長期照顧,而提供護理服務費用補償的保險;這是一種主要負擔老年人的專業護理、家庭護理及其它相關服務項目費用支出的新型護理保險產品。

長期護理保險範疇包括:

在日常生活中不能完成6項活動之中的2項,極度需要別人來照顧,起碼90天以上,比如:吃飯、沐浴、穿衣、如廁、移動、大小便失禁;除此之外,患有老年痴呆、帕金森病等認知能力障礙的人已經屬於長期護理的照護範圍。

長期護理保險不單用在護理院,在家也可以用,福利還可以用在哪裡?長期護理保險適用於所有合資格的長期護理機構和家庭護理服務,主要包括:

1. 輔助服務Ancillary service。
2. 合格的長期照護服務Qualified long term services。
3. 維護或個人護理服務Maintenance or personal care service。
4. 護理設施/輔助生活設施Nursing facility /Assisted living facility
5. 住宿護理設施Residential care facility。
6. 臨終關懷Hospice。
7. 臨時護理Respite Care

家居護理福利Home care benefit包括:

1. 家庭保健Home health care。
2. 個人護理Personal Care。
3. 家庭服務Homemaker service。
4. 成人護理Adult Care。

長期護理非富即貴Long term care can be expensive,有可能把你的財富消耗掉。最近因工作關係走訪了兩家在南灣的輔助生活機構(Assisted Living Facility)。一間是由華人管理的非謀利養老院,另外一家是西人管理的養老院。不實際了解不知道,養老院的費用昂貴得嚇死人;他們的收費標準是根據每月房間費用加上護理服務,房間等級不同,費用不同,選擇護理服務也一樣,需要越多照顧收費越多,大概房間費用從$4500~$5,000,護理收費大概$1,000~$3,000。

在走訪那天,剛好有位患有Alzheimer的老人家入住,她的家人選擇的是一個中等的房間,房費每月就要$5,000,另外加$2,200的護理服務,她每月的費用總共是$7200,一年就是$86,400;假設老人家住上6年的話,總共的開銷是$518,400,如果住上8年、10年的話,那長照的費用不是更恐怖嗎?現在的護理院坐無虛席,比五星級酒店入住率還要高,據我了解入住的至少4年,6~7年的人居多,但住超過10年的人也不少。

有些人擔心買了長期護理保險,需要照顧的時候遇到理賠困難的問題。其實,不必擔心,長期護理保險是保險公司給你的承諾,是一份有法律效力的合同。那怎樣才能符合長期護理福利理賠?

1. An insured is eligible for long term care benefit if an insured Is certified by licensed care practitioner as being chronically ill.
(保險人被專業醫生確診為慢性疾病,證明需要長期護理)

2. Chronically ill:
Within the previous twelve(12)month an insured has been Certified by a licensed health care practitioner .
(慢性疾病:醫生證明保險人已有12個月的慢性病症狀)
A. You are unable to preform, without substantial assistance or hands-on assistance from another individual, at least two activities of daily living due to a loss of functional capacity and this loss of functional capacity is expected to last at least ninety(90)days; or
(日常生活的6項自理能力有2項不能自理,且至少有90天需要
別人幫助或照顧)
B. Having severe cognitive impairment
或者有嚴重的認知障礙(老人痴呆症帕金森症
3. Activities of daily living:
Bathing, Dressing, Eating, Toileting, Transferring , continence
(在日常生活中,洗澡、穿衣、吃飯、如廁、行動、大小便失禁,
這6項有2項不能自理)
4. Loss of functional capacity
(喪失活動功能)
5. Sever cognitive impairment
(嚴重認知障礙)

別讓長期照顧成為家人的負擔,提前規劃長期護理保險有什麼好處呢?
1. 長期護理保險是在保護你的資產(Asset protection),給你一個長期照顧的預算,不讓長期護理昂貴的費用和很多不確定性因素消耗你一輩子的積蓄。
2. Protect of a healthy spouse
愛護你的另一半,保護他/她的身體健康
3. Removal of caregiver burden from love one
減輕另一半的護理負擔煩惱,長期照顧不是一件容易的事情,有人形容如同10年抗戰,不要為了照顧對方把自己累垮,甚至患上抑鬱症;最好請有護理經驗的人幫忙照顧,不要自己照顧,因為護理不是任何人都可以做的;那請人照顧的話,目前請個護工至少每小時$25,假設:每天8小時,25天計算,一個月人工就要$4,000。假如沒有保險,每月不吃不喝都要付$4,000,但是如果規劃了長期護理保險,在發生長照的時候,就把風險轉給保險公司,由保險公承擔所有的護理費用。
4. Peace of mind
無論將來年老的時候去老人院也好,或者請人在家裡照顧也好,長期護理保險帶給你的是一份安心。
5. Maintenance of control, independence, and dignity
保持你在經濟上的控制,有獨立,活得尊嚴。

長期護理保險,真實理賠案例:

最近我們公司有一位76歲的老太太,她在澳洲旅遊途中意外跌倒,靠成腳骨斷裂;後來她回到灣區醫院做了手術,可能是因為她有糖尿病原因,使得傷口難以癒合,手術後不能走動;然而醫生判斷她屬於長期護理,並證明90天內都不可能痊癒,需要人來照顧。

幸運的是在一年前,老太太未雨綢繆,為自己規劃了一份帶有終生福利的長期護理保險;手術後她連洗澡、穿衣都成問題,完全符合長期護理資格,老太太在今年4月份向保險公司提出長期護理理賠申請,保險公司經過審核,不到一個星期就批准了她的申請,她每個月收到$4,500的護理費,那一年的護理費用就是$54,000;假如老太太繼續需要長期護理,保險公司會一直付錢給她,直到她生命終止。

Never know never,我們不知道明天的事情,但是我們活在當下,做好當下的事情,將來無論發生什麼事情,我們都已經有了準備。

歡迎參加8月24日下午2:00pm~4:00pm在Fremont,由保險公司舉辦的長期護理中文講座。我的公司在Cupertino和Fremont代理不同保險公司產品,專業業務包括長期護理、年金、人壽保險等,如果你想對長期護理保險了解更多,歡迎你來電諮詢。#

聯繫灣區保險專家Sabrina Chen,致電:415-602-0347。(Sabrina Chen提供)

我是Sabrina Chen灣區保險理財專家
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聯絡電話:415-602-0347

本文刊載於舊金山8月17日健康版

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責任編輯:李歐

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