【大紀元2019年09月08日訊】文：Amanda・灣區退休理財專家
灣區保險專家Amanda有一種特殊商品，您不需要的時候能夠買到，當您有需要的時候，卻買不到了——這就是長期護理保險。大家是否聽過，身邊有人需要被長期照顧，因中風、老退化、帕金森症、癌症、慢性疾病、意外受傷等，可惜沒有長期護理保險？其實此情況還蠻普遍的，很多人在健康時並沒有意識到長期護理保險，一心想著有了毛病才買，後來才知道，有了毛病，卻再也買不到了。
以前覺得什麼事都等到時候再說，來後才知道，到時候什麼都說不了。其實大家都不希望自己出事，有誰願意為了用上保險理賠金，而盼望出事呢？擁有長期護理保險不是希望用，而是步入退休的其中一個規劃，是一個安心。長期被照顧可以花掉您幾十萬甚至上百萬，等於花掉一棟房子的錢。
長期護理保險加價：9/23日漲價幅度最高達25%
凡事都有雙面，不要把保險看成是負擔，保險可能是您的第二次生命。無論你利用什麼樣的計畫，仼何計畫，都比什麼計畫都沒有還強。長期護理保險種類繁多，給廣大消費者帶來不同的選擇，有一次付清的，有終生理賠金的，有利用年金拿雙倍收入的。不過值得一提的是，加州將於9/23日，對長期護理保險的保費進行加價。幅度最高達25%。
隨著現代醫術的不斷進步，美國人的平均壽命越來越長，活到八九十歲甚至一百歲已不稀奇。但是活得長而又活得有品質，才是我們追求的，所以大家最關心的問題是：我們辛苦賺了一輩子的錢夠花嗎？如果萬一生病需要照顧，花很多錢，我們和家人的生活會不會受到影響？很多人會把手上的錢通過購買年金，讓每月有保證的收入，但如果需要長期照顧而增加支出，單有年金夠嗎？
現有人壽保險，但無法顧及到長期護理，賣掉一棟房子來付支付長期護理，可能要繳很多房子的增值稅。這怎麼辦？其實長期護理保險可以為您規劃人生的這個階段。
長期護理保險 照顧人生後半場
據官方統計，平均70%的美國人在走之前要用到長期護理，而很多人並不知道傳統的Medicare醫療保險並不保障超過一百天的長期護理，而身邊有人需要長期護理的人都知道，長期護理統常要3至5年的時間，包括中風、癌症及老人癡呆症等等，都會需要長期護理，現在平均每月的長期護理費用在$5,000～$8,000，如果拖個5年、10年，將花費幾十萬到上百萬，就等於花掉一棟房子的錢來付長期護理的支出。
如何運用槓桿原理，用一筆錢小錢保障我們的退休生活不會因為自己或家人需要長期護理而大受影響呢？很多人意識到購買長期護理保險。但很多人同時會猶豫，因為傳統的長期護理保險像定期人壽保險一樣，如果用不到保費就白繳了，沒有死亡理賠，最要命的是傳統的長期護理保險可以隨時加價，如中間退保就損失保費。所以請大家要慎重篩選好的計畫，買了不要後悔。
新型長期護理保險
長期護理保險產品中，有些能雙人共用，用終生的長期護理險，就算中間退保，保費也不會損失，該產品結合了長期護理及終身壽險，可以單人或雙人使用，而且保障終生無上限，理賠免稅。
如果沒用長期護理保險就離世，則家人可得到人壽保險賠償。客戶如果去海外生活也可以用這個保險。客戶可以一筆或分期繳保費，保費一經鎖定，絕不加價。這樣的產品，能夠在需要長期護理時， 給你比本金高出5倍，甚至20倍以上的長期護理金，不需要長期護理的話，錢就像存在銀行裡一樣獲取利息。
最後我想舉個例子，王先生今年退休，有50萬現金存在銀行，他都不敢花這個錢，因為他要省吃簡用，把這50萬留作日後他和太太的長期護理備用金。假設請個人到家裡照顧，可能要花費每個月8千元，50萬的存款大約可以讓王先生被照顧62個月，等於5年就花光了。這還沒算王太太的部分。
如果今天王先生把50萬存款的20萬元存入長期護理帳戶，這20萬就可以幫他和太太，衍生出另一個終生的長期護理備用金。每人每月領$8,000，兩人每月共領$16,000，終生領。夫妻二人同時被保。如果這筆錢沒有被用到，20萬元存款還在王先生的帳戶裡。當他們需要長期護理，長期護理保險就能槓桿出上百萬，甚至終生的資金來解決養老的問題。
這樣，王先生留在銀行的另外20萬準備金，就可以花得比較隨意。他還可以利用這餘下的20萬，讓自己的退休生活過得比較有品質和尊嚴。記住即使你沒有現金，我們還可以利用401K、IRA rollover 來設計一個適宜的計畫。擁有長期護理保險，不是希望用上，而是給您安心。是維護您的資產，及資產得以傳承的保護網。
我們辦公室在Cupertino和Fremont歡迎諮詢。本公司致力研究市場上各種退休理財產品，以幫助不同年齡層的客人為目標，為他們尋找最適合的理財項目。我們還會根據客戶不同的財務狀況和背景，幫助他們作出選擇，並確保計畫適宜和評估保險公司的穩定性。詳情請諮詢退休理財顧問Amanda Wu。電話408-460-8623。#
本文刊載於舊金山8月31日理財版
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責任編輯：李歐
