夏芳保險事務所專欄

漫談孩子教育基金和保險（三）

更新 2021-04-22 8:52 AM 人氣 13

父母之愛子，即為之深遠。讓孩子接受良好教育，是父母給孩子最好的禮物！但是這份禮物的輕重，卻是因父母的經濟能力而異。我們來看看除了免費和其它來源的幫助，父母還能用些什麼方法幫孩子準備充足的教育基金。

529計畫College Savings Account (529 Plan)

529計畫（大學儲蓄帳戶）是一個特定用於高等教育或職業教育費用的儲蓄理財帳戶。各州政府負責制訂計畫並選擇有資質的資產管理公司進行管理。529計畫參與者選擇適合自己風險偏好的資產組合，將資金投入帳戶賺取收益。任何賺取的收益只要用於符合教育支出範疇的均無需支付州稅或聯邦稅。但未來必須專款專用，用於教育相關開支，僅包括：學雜費、書本費、學習用品用具等。如果將529計畫的資金用於其它用途，則帳戶增值回報的部分需要繳稅且要支付額外10%的罰款。

讓我們看看第四個選項

您可能從未想過終生壽險這項財務工具，但它也可以是大學籌資計畫的重要組成部分。實際上，這個產品透過三個重要途徑提供幫助。

在您死亡時提供幫助
在您生前提供幫助
在您殘障時提供幫助

如果您過世，死亡賠償金能為他們未來的夢想提供保障

終生壽險支付保證的壽險福利。
死亡賠償金幫助替代您失去的收入。
死亡賠償金通常免所得稅，您的親人可以將每分錢用於日常生活，或支付大學費用等重要事項。
壽險提供有保證的死亡賠償金，能幫助提供子女升入大學或繼續上大學所需的資金。這能讓您的家人安心，知道子女的未來不會因為您遇到不測而有所改變。
您可以購買補充保險來滿足不斷變化的需求（有限額規定），為您提供有保證的額外死亡賠償金保障。這一選擇可以在支付保費時支付額外費用透過選擇購買保費付清額外保險的附約(OPP)來獲得。

如果您活著，現金值可以幫助支付大學費用

終生壽險在延稅的情況下累積現金值。
您可以用現金值補充大學儲蓄計畫。
現金值部分如因教育費用或任何其它重要需求則可透過保單貸款來動用，通常免所得稅。
憑保單獲取貸款會產生利息，且死亡賠償金和現金值會減去未償還貸款本息。
保單現金值不計入聯邦財務補助。

甚至能在您殘障後提供幫助。如果您完全殘障，失去工作能力，

殘障免保費附約將確保

您不必繳納保費
您的現金值將繼續累積
您的承保將完整無缺

Annuity年金 ——適合較年長的父母為孩子做教育金的儲備

在年金內所獲得的利息或資本利得不用每年報稅，投資可複利成長，而只需於獲利從年金取出時交稅。但若於五十九歲半前取出，盈利需要交10%罰金給國稅局。年金一般是為高資產及高所得人士設計的延稅退休計畫。但正因其是退休帳戶，所以另一優點是子女申請助學金(Financial Aid)時，其價值不需要列入父母資產內。如果孩子上學時，父母已超過59.5歲，支取就免於罰稅。美國的一種「終生俸」年金就是把一筆錢交給保險公司，保險公司承諾在你開始支取現金流後，該現金流維持持有人終生。父母在孩子上大學時從年金內支出的現金可供孩子學費，之後還可以繼續為自己的退休支取。

您不必獨自應對 ——讓我來幫忙。接受免費諮詢和個人化的教育經費計畫