【大紀元2022年10月19日訊】（Serenity Gibbons撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）除非你是財務顧問，不然你大概不會熱衷退休理財這件事。然而，想在退休後享受舒適的生活，你必須對個人理財有所了解。在你25歲、35歲甚至40歲時，退休這件事看起來似乎還很遙遠，但到了真正要退休的時候，有多少退休金可用就顯得格外重要了。由於退休理財需要幾十年時間的累積，太晚規劃可能存不到足夠的退休金。今天，我們就來了解一下退休理財應該避免犯的7大錯誤觀念。
美國退休理財的現狀
在晚間新聞中你看不到關於退休理財的報導，在多數理財課程中也鮮少聽到這一話題。美國退休理財的悲慘現狀沒能提供什麼有意義的話題報導，真是不幸！為了每個人美好的未來，我們一起來回顧一些事實：
■ 美國人的平均退休年齡為63歲，享有18年的退休時間。然而，許多退休族活的時間更久——事實上，有的接近30年。因此為了安全起見，您應該規劃退休後30年的生活。
■ 如果你預計退休後的30年，每月提取5,000美元，你大約需要準備1,060,751美元的存款（考慮到投資回報和通貨膨脹）。
■ 美國50歲國民的退休儲蓄平均只有42,797美元，而40%的嬰兒潮一代沒有儲蓄。
■ 介於30至54歲之間的美國人有五分之四的人認為，他們到退休年齡時，還存不到足夠的錢。
■ 65歲以上的美國人中有36%完全依賴社會保險，但社會保險應該只是一種補充收入。
大多數人接收到的訊息都是花錢、花錢、花錢，以債養債是好事。他們說，只有傻瓜才會儲蓄。雖然花錢很爽——而且肯定帶給人很大的快感——但這種滿足感是短暫的。儲蓄可能不會帶來即時的快樂，但穩定的財務會帶來長期的滿足感。
七個退休理財不該犯的錯誤
數據顯示，有些人完全忽略了退休，而有一些人以為他們有在規劃退休，但實際上他們只是在編織一個糾結的金融網，最終只會困在其中。
當你思考退休理財時，請看以下這些您不該犯的錯誤。
錯誤1：不存錢
最大的退休錯誤是什麼都沒做。有太多人不考慮退休理財。或者，即使他們有考慮，也只是指望社會保險、中彩票或繼承遺產。可悲的是，這些都是沒有保障的。社會保險金可能會用完，中彩票的可能性很小，而且你的父母可能在過世之前花光所有的錢。
如果你從年輕時就開始存錢，哪怕每個月只存一點點，情形都會很不一樣。將一些數字鍵入這個羅斯退休賬戶（Roth IRA）計算器（點這裡），算一算，看看有多簡單。
即使你從30歲開始每月只存入100美元，平均回報率也會讓你在65歲時獲得大約282,000美元的存款。如果你從25歲開始並將每個月的存款提高到200美元，到65歲時就會有883,000美元的存款。這不費吹灰之力！
錯誤2：.沒有訂退休理財的目標
無論您是想減肥、獲得學位、創業，甚至想成為孩子們更好的父母，設定目標都是至關重要的。可悲的是，很多人都沒有針對退休理財設定目標。
如果您沒有要實現的目標，很容易荒廢了30或40年。退休儲蓄也是同樣的道理。比如在65歲之前存下250萬美元就是很清楚的目標。你可能達不到這個目標，但你有目標這一事實，就使得這個目標更有可能實現。
設定退休理財的目標最好的方式是與財務顧問坐下來，把所有的東西都攤在桌面上。審查您的財務狀況，確認您想要在退休年齡到來時達到什麼樣的目標，藉此你可以訂出積極的目標，做出更明智的選擇。
錯誤3：提前從退休賬戶提款
把錢存入退休賬戶後（這些錢是免稅的），你可能犯的一個大錯誤就是過早地從退休賬戶中取款。不管你信不信，這是許多人犯的錯誤。
「59歲半之前的任何提款都會遭到10%的罰款，這是聯邦政府收的，而且你領出的金額都要預扣稅款，」債務合併幫助公司（Debt Consolidation Help）在博文中解釋道。「例如，如果你想從你的401k賬戶提取20,000美元，你最終將支付大約28,000美元，其中包括10%的罰款和25%的預扣費用。」
萬不得已，不要提早從退休賬戶提款。除非這種情況——這仍然不是個好主意——如果你患有嚴重的疾病需要支付醫療費用，或者你有失去房產的風險。
錯誤4：兌現而不是轉帳
換工作時，您可以選擇將雇主贊助的退休賬戶轉入另一個賬戶——無論是新雇主賬戶還是您自己設立的獨立賬戶——或者兌現。根據退休專家傑克·范德黑(Jack Vanderhei)的說法，20多歲換工作的人中有70%會把錢兌現而不是轉入另一個儲蓄帳戶，而30多歲的人中有55%會犯同樣的錯誤。
兌現不僅會受到嚴重的罰款（如前所述），還會讓你的財務倒退，讓你以零退休餘額重新開始。轉帳有時很麻煩，但要堅持下去，這才是明智的理財方式。
錯誤5：年輕時過於保守
一種普遍的退休錯誤是早期過於保守。如果您對風險不感興趣，那沒關係，但單單儲蓄也不能完全規避風險。
如果你在25歲或30歲時開始儲蓄，那麼你有30多年的時間讓您的錢增值。也就是說，（年輕時）可以嘗試高風險、高回報的投資。但投資不要像傻瓜一樣太激進，要採取長期投資。隨著您接近退休，您可以降低風險，並將您的投資組合轉換為更穩定成長的股票共同基金以及可靠的股票和債券。但是，年輕時，可以有更多的選擇。
錯誤6：相信你會一直工作不會退休
有一定比例的人從工作中獲得了極大的成就感。事實上，他們的工作讓他們覺得生活有意義。如果你屬於這個族群，你可能會認為你會一直工作下去，壓根兒沒有想要退休。雖然人們有時會選擇工作一輩子，但不要指望這一點。無論是出於健康還是個人原因，您很可能最終會從工作中退下來，在家中享受更平靜的生活。
萬一到了晚年你真的想退休，可是退休賬戶中沒有什麼錢，怎麼辦呢？當然，你會有一份社會保險支票，但那可不夠支付你整個生計所需。
錯誤7：沒有買醫療保險
退休理財不僅僅是個人退休帳戶（IRA）和401(k)。您還需要考慮諸如醫療保險之類的現實問題。現在年滿65歲的人有70%的機率在餘生需要某種長期護理服務。女性平均需要3.7年的護理，而男性則需要2.2年。長期護理的費用可能會很昂貴。一間私人設施的房間每年的花費就可能超過10萬美元。
退休理財的一個明智之舉是購買醫療保險，保護您的儲備金在不愼發生意外時能滿足您的健康需求。長期護理保險非常實惠，應該在您仍有資格享受低利率時購買。如果你超過50歲了，那就是時候考慮購買這個保險了。
讓退休理財步上正軌
您的退休生活太重要了，不要掉以輕心。這不是你可以推遲到40歲或50歲以後再想的問題，退休生活應該儘早規畫。但是，這也不是可以盲目規劃的事。一個糟糕的計劃幾乎和沒有計劃一樣糟糕，甚至可能更危險！
無論你現在是25歲還是65歲，你都應該做好退休理財。避免以上代價高昂的錯誤理財觀念，將你的精力和注意力集中在明智、務實的理財策略上，你就可以開始走向光明的退休理財之路了。
準備好好研究開始行動了嗎？
原文：The 7 Retirement Planning Mistakes You Can』t Afford to Make刊登於Due網站。
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責任編輯：茉莉
