【大紀元2022年10月23日訊】（大紀元英國記者站報導）理財經紀人Revolution Brokers 研究了擁有 75% 貸款價值比（即貸款額與所購房產價格的比例）的浮動利率抵押貸款在利率升高後，對每月還款額的影響。
據Property Reporter報導，該研究表明，以英國平均房價（ 260,575 英鎊）和3.61%的利率計算，持有浮動利率抵押貸款的普通購房者在去年每月平均需還款 990 英鎊。在考慮通貨膨脹後，每月實際的還款成本為1,093 英鎊。
2022 年初，貸款利率變為 3.67%，平均房價則上漲至 272,833 英鎊，每月還款額也隨之攀升至每月 1,118 英鎊，但只比之前多還25 英鎊。
然而，截至今年10月，不僅英國平均房價攀升至了292,118 英鎊，同一浮動利率產品的利率也漲至4.89%。因此，購房者此時面臨著每月1,267 英鎊的還款，這比今年初高出了 149 英鎊（13.3%）。考慮通貨膨脹後，實際還款額比年初更是高出了 174 英鎊（15.9%）。
Revolution Brokers 的創始人 Almas Uddin 表示：「僅今年年初以來，浮動利率抵押貸款的平均利率就攀升了 1.2% 以上，而這實際上只是抵押貸款利率上升的冰山一角。」
「因此，雖然那些在年初獲得浮動利率抵押貸款的人到目前為止可能只看到每月還款額略有增加，但他們可以預期未來幾個月的加息會對還款額造成進一步影響。」
「就目前而言，利率仍然相當有利，所以如果你有能力的話，現在可以考慮再貸款（Re-mortgage）。購買固定利率產品可以為即將上升的借貸成本提供一些保護。」
如何應對利率上漲——案例分析
據《倫敦標準晚報》報導，旅遊記者 Rebecca Barnes 一直在關注最近的利率上漲。她擔心利率上升將影響她的月還款額。她表示： 「我負擔不起超過三倍的抵押貸款利率。」
Rebecca 於2016 年在Holloway購買了一套一臥室公寓，購買價格為325,000 英鎊。她在2020年進行了再貸款，使用了五年固定利率貸款，利率為1.39%，月還款額為642 英鎊。到目前為止，她剩餘的抵押貸款還款為120,000英鎊。
如果將來利率將上升至 6%，Rebecca的每月還款額將飆升近三分之一，達到約 940 英鎊。
對此，抵押貸款經紀人MHC Mortgage & Protection Ltd 的董事長 Mark Humphrey 給了Rebecca以下建議：
大多數高街貸款機構（high-street lenders）最多允許您每年在正常還款額的基礎上多還10%，無論是一次性付款、定期付款或兩者皆可，但超過這一數字（即10%）就可能面臨罰款。為了 2025 年更高利率對 Rebecca 的影響，她現在可以要求貸方增加每月還款額。到 2025 年，Rebecca不僅減少了她的抵押貸款餘額，也在消費習慣上適應了更高的還款額，這將使她更順利地過渡到更高利率的還款階段。
如果 Rebecca 決定將她的公寓出租，那麽最好一開始就諮詢住宅租賃代理協會（Association of Residential Lettings Agents）。他們是註冊了的租賃代理，通常願意免費提供房租估價的服務。
在確定租賃後，Rebecca應該聯繫她的抵押貸款商並申請同意出租（consent-to-let）。在同意這一點之前，貸方將考慮幾個因素，包括預期的租金收入、公寓價值和現有的抵押貸款餘額。假設 Rebecca 的請求獲得批准，她的貸方可能會允許保持目前的還款利率，直到抵押貸款到期。有些貸方可能會稍微調高利率（通常是提高 1%），以反映租賃所帶來的額外風險。
2025 年之後，Rebecca可以考慮申請購房出租抵押貸款（buy-to-let mortgage）。雖然利率可能會更高，但她可以申請只還利息的抵押貸款（Interest-only mortgage）。在此貸款下，借款人每月只需還清貸款利息，到貸款到期後再歸還本金。◇
責任編輯：陳彬
