【大紀元2022年12月26日訊】（Jordan Bishop撰文／大紀元記者季薇編譯）個體戶（自僱者）不比上班族，他們沒有公司的退休福利計劃，也沒有人力資源部門可以諮詢相關事宜。不過，這不代表個體戶就不能安穩退休，或者必須工作到老死。如果你是個體經營者，只要稍加規劃，發揮一點創意，你也可以存夠錢來安享退休生活。
以下提供7個訣竅：
1. 儘早存退休金
人在年輕的時候很少會做退休這類長遠的計劃，多數想的是眼前的事，例如買房、買車、繳就學貸款、繳月帳單等等。如果是正在創業的年輕人，滿腦子想的就是怎麼讓公司運轉起來，買房買車的事甚至都會放到腦後，遑論退休計劃。
但如果你想舒舒服服的過退休生活，最佳的存錢時機就是昨天，今天已是次佳時機。重點不是每個月或每年該存多少錢（稍後說明），而是必須開始行動。
想要安穩退休，就要即早存錢，而且存越多越好。你越早開始存錢，在複利的效應下，你的錢就有越多時間滾大。
別小瞧了早一年、兩年或三年存錢的效果，退休的時候，你就會發現你的儲蓄多出不少。
我們來簡單算一算。假設你在35歲時，存1萬美元到你的401(k) 退休帳戶中，利率是5~8%，按5%來計算，當你退休的時候，這1萬美元就滾到了4萬3,219美元。如果你慢一年，到36歲才開始存，29年後則是4萬1,161美元，少了2,058美元。如果你到40歲才開始存，那就是3萬3,864美元，少了9,000多美元。
再假設你不只存1萬美元，而是每年都存進1萬美元（其實大多數人都是這麼做的），如此一來，晚存和早存的差距會更加懸殊。
2. 當光桿老闆也要領薪水
沒有員工，當光桿老闆也可以給自己開工資。特別是當你生意興隆、大部分收益都投回公司的時候，別忘了撥一部分給自己當薪水。做退休計劃時，你必須知道自己每個月賺多少錢，才能制定預算，預留存款。而最好的方法為就是開工資給自己。
給自己開多少工資好呢？這要視以下幾個因素而定：
♦ 你目前的開支；
♦ 你的營運狀況；
♦ 你的長期財務目標；
♦ 你需要多少退休金。
3. 挑選合適的退休帳戶
對於上班族，雇主通常會提供401(k)退休福利計畫，或者也可以選擇IRA（個人退休帳戶）或其它計劃。而個體戶的選項就比較少，但仍有幾種可選，常見的如下：
♦ 單人401(k)：適合個體戶或沒有員工的業主，每年投入金額上限是2萬500美元（2022年），但50歲以上可再多存6,500美元。
♦ SEP-IRA：SEP全稱 Simplified Employee Pension。適合個體戶和小企業主，每年投入金額上限是自僱淨收入的25%，最多6萬1,000美元（2022年）。
♦ SIMPLE IRA：SIMPLE 全稱 Savings Incentive Match Plan for Employees 。適合員工數不超過100名的小企業主。每年投入金額上限是1萬4,000美元，50歲以上可再多存3,000美元。
♦ 基歐計劃（Keogh Plan）：基歐計劃屬於「合格的退休計劃」，適合個體戶或非法人經營實體（Unincorporated Business）。
上述的退休帳戶各有利弊，可依個人實際情況來選擇。這些方案有一個共同的好處，就是可以延稅，到退休時提領才需繳稅。
不過，如果你預期自己未來收入會更高，選擇Roth IRA或Roth 401(k) 會更好，存入時雖無減稅的好處，但退休時提領無需繳稅。
無論你選擇什麼樣的退休計劃，都宜早不宜遲，決定之後，就立即採取行動吧。
4. 評估你需要多少退休金
存退休金要趁早開始，並且盡可能多存。那麼，該如何制定具體的計劃呢？建議如下：
♦ 設定你的長遠目標，目標要清楚、遠大但務實。然後把大目標拆解成較易執行管理的小目標；
♦ 擬定明確的策略來實現這些目標；
♦ 按照你的策略去行動，堅持不懈；
♦ 每年審視你的執行成果，看看有哪些已達成、哪些未達成。評估來年是否需要調整做法，以補正疏漏，或設定更大目標。
設定目標時，一定要具體明確、可以定量。因此，你得搞清楚自己將來想要什麼樣的退休生活，才能估算現在需要存多少退休金。
這種估算不需要很精準，只要大致評估你每個月該拿多少錢出來存就行了。
5. 多角化投資
想到退休生活，對許多人來說，那可能是在沙灘上品嘗雞尾酒，或者打打高爾夫球。但想要夢想成真，你必須有足夠的積蓄，供你將來退休後花用20年、30年，甚至40年。
算一算你可能會發現，要積攢那麼多錢，以你目前的收入，根本拿不出那麼多錢來。不過，如果你設法讓你的積蓄產生更多利息，你每個月就不必拿那麼多錢出來存了。
也就是說，你要把積蓄拿去投資，不要只存在帳戶中生利息。你可以買股票、買債券，或者投資房地產、買共同基金、買股票指數型基金（ETF），甚至考慮非同質化代幣（NFT）及加密貨幣交易（crypto trading）。重點就是你要多角化投資，以降低虧錢的風險，同時增加投資報酬率。
舉個例子，假設你在35歲時同樣拿1萬美元去投資，報酬率是6%（比前述的退休帳戶5%高），當你退休時，你拿到的將不只是前述的4萬3,219美元，而是5萬7,435美元。這1%的差異就讓你多了1萬4,000多元，而你並沒有多存一毛錢。
6. 購買年金保險
無論你存了多少退休金，有一點很重要：你必須確保自己將來每個月都有一筆最起碼的固定收入。有幾種辦法，最常見的就是購買年金。
年金是保險的一種，通常叫年金險。就是一次性存入一筆錢後，將來的某一段期間或餘生當中可以定期領取固定金額。年金險有不同種類，也可以客製化，可根據你的需求跟保險公司商談。
年金可以幫你保管積蓄，保障你將來每月都有固定收入；但年金也有缺點，它畢竟是複雜的金融商品，要完全搞清楚其利弊得失，不太容易。此外，投保年金險還要付手續費和佣金，你必須把這部分考慮在內，以免誤判了投資報酬率。
不管怎樣，最重要的就是，你要確保自己退休之後有固定的財源，不必擔心坐吃山空。
7. 注重健康
退休計劃若缺少健康這一環就不算完整。如果你想在退休之後減少醫藥開支，年輕時就得養成保養身體的習慣，平時要注意飲食、規律運動、定期健康檢查。當然，這些事做起來不容易，但長遠來看值得好好去做。
有了健康的身體，你就能節省很多醫藥費，將來也才能好好享受退休生活。否則，如果沒有健康，無法享受退休生活，存那麼多錢又有何用？
好好照顧自己的身體，將來你會為此慶幸的。
結語
沒有什麼萬用的退休方案，對個體戶來說，尤其如此。不過，以上建議還是可以給你一些方向。記得要多角化投資，投保年金險，注重健康，而最要緊的就是要趁早規劃，趁早存錢！
原文：Retirement Planning Tips for the Self-Employed刊登於Due網站。
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責任編輯：沈少棋
