【大紀元2022年12月29日訊】（Deanna Ritchie撰文／大紀元記者信宇編譯）在美國，有近5千萬的消費者沒有可靠的信用評分，導致他們財務周轉困難。這些人又因國稅局積壓大量個人所得稅申報表而延遲稅務處理。其實，可以採取一些舉措扭轉這種情況。
在如今嚴峻的經濟形勢下，即使經濟寬裕的人想要買房、租房或貸款買車都得費一番思量。更何況，進行這些交易時，不僅僅需要足夠的資金，還需要有一個良好的信用評分。貸款機構需要看到你的信用記錄才對你的還款能力有信心：「嘿，這個人看起來會有意願，也有能力償還貸款。」
忽略這個步驟的貸款機構，最壞的情況往往是雞飛蛋打，或者充其量也是責任不明。
信用是進入美國市場的通行證
當您去買房、買車或進入大學深造時，有良好的信用可以獲得較低的貸款利率，甚至可以要求提高銀行卡的信用額度。還有其它好處。你有機會免除前期的手機套餐費用，或者得到雇主多看一眼的錄用機會，不一而足。
然而不是每個人都能獲得良好的信用評分。
根據全球知名管理諮詢公司奧緯諮詢（Oliver Wyman）研究報告，美國至少有2千8百萬消費者是信用隱形人（credit invisible）。美國消費者金融保護局（the Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）把信用隱形人定義為在以下三個全國性信用報告機構（Nationwide Credit Reporting Agencies，簡稱NCRAs）中沒有任何信用記錄的人，因而對於貸款機構而言屬於隱形人。這三個全國性信用報告機構包括Equifax（簡稱EQ）, Experian（簡稱EX）和 TransUnion（簡稱TU）等。
另外還有一個由2千1百萬消費者組成的群體，他們的信用記錄為「尚未評分」（unscored）或「未能評分」（unscorable）。這表示他們沒有足夠的信息可用於信用評分。這裡不是指信息填寫有誤需要修改信用記錄，而是指從一開始就缺少信用分數。
這些人是社會的弱勢群體，多數無法靠置產致富，也不容易找到工作、上大學或創業。許多人甚至無法在工作地點附近租到公寓。根據CFPB公布的數據，黑人和西班牙裔美國人的信用隱患比例高於美國白人。
信用隱形人面臨多重障礙
令信用隱形人雪上加霜的是，國稅局（the Internal Revenue Service，簡稱IRS）積壓著大量等待處理的1040報稅表。據全國納稅人權益保護組織（the National Taxpayer Advocate，簡稱NTA）艾琳·柯林斯（Erin Collins）的說法，在全球新冠疫情（COVID-19）流行期間，國稅局在處理紙質報稅的進度幾乎落後了一年之久。
柯林斯指出：「紙質報稅單之所以處理難度如此之大是因為國稅局還沒有實施機器讀取技術，所以每張報稅單上的數字都必須手動輸入國稅局系統。」
這些延誤造成了信用隱形人財務上的困難，同時影響那些需要出示報稅證明的貸款申請。
為了打破世代貧窮的束縛，確保所有美國人都享有公平合理的機會，信用評分和即時退稅應更便民。以下是幾家公司實現這一目標的作法。
1.消費者現在可以追溯信用歷史
在美國有近5千萬成年人是信用隱形人或無信用記錄者，約占總人口的五分之一。奧緯諮詢（Oliver Wyman）對這一族群進行了詳細的研究。
移民和難民不太可能擁有信用記錄，因為他們對美國的信用系統來說還很新。25歲以下的族群亦不太可能擁有信用記錄，除非他們有辦學生貸款、學生信用卡或者有來自朋友或家庭成員的擔保信貸。對於那些來自低收入地區的族群而言，信用記錄更不可能有。
沒有信用分數，這些人就無法以傳統的方式積累財富。這些傳統的方式包括購買房產、進入大學深造，或獲得小企業貸款。
有這些傳統理財的活動才能創造財富，為後代子孫留下遺產。Experian公司的首席多樣性、公平性和包容性官員威爾·劉易斯（Wil Lewis）認為，改變這種局面的方式，包括Experian等各大信用服務公司可以給消費者一些機會，在他們的信用檔案中增加不那麼傳統的信用數據，以便貸款機構能更全面地了解申請人的財務狀況。
首要步驟就是建立信用報告
對於那些尚未建立信用報告的人，可以先使用Experian Go系統，然後再逐步過渡到Experian Boost系統。這個計劃允許無信用者創建他們的第一份Experian信用報告。然後，他們可以繼續添加過去的付款信息，以提高他們的信用等級。
一旦用戶擁有了一個信用分數，Experian就會擴大Experian Boost使用規模。如此一來。用戶就可以在他們的信用報告中添加更多的還款記錄。
常見的還款行為包括：
Netflix訂閱費；
手機帳單；
房租；
水電費。
所有這些定期付款都可以計入消費者的信用分數，藉以提高分數。符合條件的消費不是基本必需品，就是價值不高的奢侈品。例如，Hulu網絡視頻節目的月費低至6.99美元，還有定期繳納的水電費和HBO家庭影院費用。既然繳納了這些小額費用，何不充分利用來提高信用分數呢？
這個計劃連接個人銀行、信用卡或服務提供商（service providers），尤其後者對於信用隱形人來說特別重要。這個計劃最遠可以追塑至兩年前的付款記錄。
2.技術公司支持政府機構數字化
在如今的數字化（數位化）的時代，我們生活在一個智能手機、藍牙技術、觸摸屏和app（應用程序）無處不在的世界中。有時，看到公司仍然在手工處理文書工作，感覺會很奇怪。
是的，對於一個大公司而言，數字化是一項龐大的工程。美國國稅局就是這樣一個大型機構，目前還沒有全面改用自動化的掃描技術來處理海量的報稅單。
然而數字化技術勢在必行。根據全國納稅人權益保護組織相關人員介紹，現在是時候全面實行數字化了。
2007年，各個聯邦機構聚集在一起，創建了聯邦機構數字指南倡議（the Federal Agencies Digital Guidelines Initiative，簡稱FADGI），以建立管理數字內容的可持續準則。作為FADGI成員的國家檔案和記錄管理局（the National Archives and Records Administration，簡稱NARA），最近就舉辦了一次網絡研討會。在研討會上，他們分享了大規模內部數字化項目的經驗。
專家小組強調加快數字化的必要性
該小組由ibml公司贊助，ibml是高容量、關鍵任務的智能文件處理（intelligent document processing，簡稱IDP）解決方案的全球市場領導者。
專家小組分享了政府流程數字化的關鍵點。該小組討論了M-19-21文件，這是一份關於過渡到電子記錄的政府備忘錄，名稱為「致各行政部門和機構負責人的備忘錄」。備忘錄指出：
「聯邦政府每年花費數億美元納稅人的錢和數千小時來創建、使用和存儲模擬（紙張和其他非電子）格式的聯邦記錄……創建模擬記錄（analog records）的過程增加公民的負擔。這種作法要求公民親自或通過郵件與政府往來，而不能通過在線進行。」
該備忘錄指示政府機構全面轉為電子記錄。像國稅局這樣的政府機構需要優先考慮安全問題，使得數字化進程更加複雜。
由於人手不足始終困擾著國稅局，而納稅人期望即時領到退稅以便能善用這筆款項。那麼優先考慮轉向一個人力參與較少的數字化進程就顯得特別有意義了。
令人振奮的是，ibml和其它信息管理公司提供的各種軟件正在促成這種數字化的進程，將能對消費者提供一些幫助。
3. 懂得信用分數和報稅才有致富機會
除了加快數字化進程之外，教育大眾如何報稅亦有助於納稅人享受公平的報稅機會。
全球新冠疫情大爆發延誤了申報所得稅的截止日期，各種非正常收入也增加了，使得個人賦稅變得更加複雜。展望未來，針對部分報稅服務不足的地區，持續教育與協助個人報稅將是建立公平報稅的重要事項。
當個人有了良好的信用記錄而能開始創業時，也需要了解如何從企業報稅中獲得最佳利益。財務規劃師或會計師可以幫助企業更好地管理稅務。如此一來，企業就可以針對何時和如何轉移資金做出正確的決定，從而合理地減少繳稅和優化回報。
沒有這方面的知識等於失去了創造財富的機會。因此，公開可用且價格合理的小企業（財務）證明亦是創造公平機會的重要部分。
同樣地，了解如何建立良好的信用記錄就成為機會均等的重要因素了。
貸款機構和消費者的應對之道
除了報稅和信用評分的教育和支持之外，個人可以採取一些措施改進積累財富的途徑和機會。
A）企業主或貸款機構應有所作為
如果你是一個企業主或與信用隱形人交涉的貸款機構，可以多方查看各種類型的數據，評估該消費者的信用度。
需要考慮各種可能的狀況：或許他們已經償還了非傳統的貸款；或許他們除了抵押房屋或汽車貸款以外還有其它資產。如果一個人能證明他有能力償還貸款，那麼他可能不是一個高風險的貸款者。
如果你定期向消費者收集還款記錄，可以考慮通過各種安全途徑，比如Experian Boost，將消費者的還款記錄報告給信用服務機構。
這些簡易的小動作有助於把負責任的消費者和信用服務機構得到的有限數據聯繫起來。
B)消費者應盡力提升自己的信用分數
如果你尚未有理想的信用分數，或者根本就沒有一個信用分數，那就要開始學習如何建立你的信用。
初始階段，你可以採取許多簡單、直接的步驟來增加信用分數。如果在日常工作和生活中有機會成為授權用戶，那就再好不過了。您也有可能獲准與他人共同簽署一份貸款。
如果你選擇單槍匹馬，那就努力踏實地按時支付房租（房貸）和水電費。亦可以考慮開設「信用建立者貸款」（credit builder loan），並考慮使用「擔保信用卡」（又稱押金卡，secured credit card）。（譯注）
需要記住的是，在得到良好的信用分數之前，您有資格申請到的任何貸款都會是一個相對高的利率。因此，理想的做法就是明智地借款、負責任地還款。
走訪當地社區、圖書館和大學，學習有關財務管理和協助賦稅的各種免費資源。與此同時，充分利用現有的資源，為你的未來開發更多的資源，儘可能增加信用分數。
譯注：「信用建立者貸款」是給需要建立信用評分的人使用。「擔保信用卡」不同於傳統的信用卡跟預付卡，必須先存一筆擔保金在帳戶裡才能消費。而且每個月都要補足消費的金額，否則擔保金會被扣款。）
原文：How Shortcomings in Credit Scoring and Tax Processing Affect Consumers刊登於Due網站。
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責任編輯：茉莉
