【大紀元2022年04月08日訊】（John Rampton撰文/大紀元記者趙孜濟編譯）用瑪雅·安傑盧（Maya Angelou）的話來說，「憎恨在這個世界上製造了很多問題，但沒有解決任何問題。」
雖然偶爾有憎恨的感覺算正常，但長時間懷著這種感覺對身心都是不健康的。正因如此，沒有太多事情讓我討厭的。
但是，有幾件事真的讓我熱血沖頂。例如，有些人把垃圾從車窗扔出車外。上中學時學校供應的牛肉餡餅，90年代的某些樂隊在收音機裡製造的噪音。
但是，最重要的是，我討厭無意義的消費。這並不是說我吝嗇。但是浪費我辛苦賺來的錢會阻礙我實現重要目標，比如建立應急基金（譯註：為防範將來發生事故或意外支出而預留的個人預算），去度假，或者建立一個備用金儲戶。
值得慶幸的是，你可以使用以下策略來減少支出，存更多的錢，並消除那些有毒的憎恨情緒。
1. 找出超支的原因
「首先要問自己一系列問題，不斷地追根究底，最終找到你超支的真正原因，網站HaveaRichMarriage.com 的亞歷克斯·克雷格(Alex Craig)說。
「自問的技巧是問自己五次『為什麼』，直到你發現了更深層的原因，」他補充道。
他建議，如果你想把這個方法付諸行動，那就從一個你感到內疚的花費或想削減開支的地方開始。如果你遇到困難，這通常就是你超支的地方。
如果你不確定哪些地方超支，Alex Craig建議你調查一下，找出自己在哪些地方有超支。 「或者，你想想是否每月必須花費600美元在餐館上，」他說。
找到哪些地方超支後，多次問自己「為什麼」，直到你發現你花錢的原因。
舉例來說，Alex Craig是這樣發現他在衣服上超支的原因的：
「為什麼衣櫃裡有很多衣服，我還要花這麼多錢買衣服？」
「因為我想打扮的帥一點。」
「為什麼我想打扮的帥一點？」
「因為我喜歡人們誇我很帥。」
對於亞歷克斯來說，這幫助他取得了進展。「我看到，我花錢不是為了買衣服，而是為了想要別人讚美我。」
一旦了解花錢的真正原因，我們就可以採取行動遠離超支。
2. 記錄你的花銷
如果你想省錢而且是負責任地消費，你必須了解你的現金流。這是不容商量的。
但是，這究竟意味著什麼呢？至少，你應該在月底跟蹤每月淨收入，每月支出和儲蓄。根據這些計算你的花銷，從你的收入中減去它們，然後看看還剩下多少。
跟蹤每一項費用至關重要，無論多麼小。例如，前幾天晚上我想吃炸玉米餅，所以我在炸玉米餅店停下來。儘管我只花了10美元，但如果我沒有跟蹤這一點，它可能會超出我的預算。
簡而言之，養成記錄每一分錢的習慣，以計算你每週的花銷。然後，尋找可以改進的地方。
我知道這項前期工作費時費力。但是好消息是除了費用跟蹤應用程序和工具之外，還有更多的應用程序和工具可以減輕負擔，比如，Mint，You Need a Budget，Goodbudget，Expensify和Unsplurge。
3. 支出暫停
「選擇一段時間，比如一週、一個月或六個月，在這期間不購買任何你不絕對需要的產品或服務。這種支出暫停可以幫助你更快地省錢，」Rachel Ellen在You Need a Budget（「你需要制定預算」）上建議道,「然後給這種支出凍結一個理由（也許你想有足夠的錢用於聖誕節回家的航班，或建立一個應急基金）。」
現在你知道自己在哪些地方會花錢，你就能暫停這些衝動的購買。此外，還有一條終點線在眼前：不要忘記在日曆上標記它。她補充說，為了實現你的財務目標，推遲所有這些一次性購買將使它看起來更加可行。
Rachel Ellen的另一個寶貴建議是，將這些沒有消費的日數添加到你的日曆中。
「你可以通過多種方式做到這一點：也許你選擇每個星期二都是零消費日，」她建議。或者，也許你和你的伴侶一起做一個遊戲，第一個在一個月內記錄五個零消費日的人會得到20美元的戰利品（那就是說如果你每個月做到五個零消費日，保證你會多省下20美元）。
最終，你的銀行帳戶會見效果。
4. 設置屏障
你有沒有在跑步時被路障擋住過？也許是一棵樹在暴風雨後倒下了，或者是道路施工？這些類型的路障是實際的障礙。
同樣的概念也適用於儲蓄和消費。
例如，每當你離開家時，只帶現金，這樣你就可避免超支。你可以將信用卡放入冰箱，對你的帳戶進行實際凍結；或從在線商店中刪除存儲的信用卡信息。
你還可以自動執行儲蓄，在花錢之前將部分薪水存到儲蓄帳戶中。另一個訣竅是，為重要花銷和大筆費用，例如交稅，設立一個固定利率儲蓄帳戶（CD，certificate of deposit）。例如，如果你的房產稅將在6個月內到期，請投資6個月的CD，這樣你就不會碰這筆錢，你還可以賺取利息。
5. 區分「慾望」和「需求」
區分「慾望」和「需求」可能不容易。一般的經驗法則是，如果有一些東西對你的生存至關重要，那麼它就是需求。但是，如果你想獲得一些東西來享受它，那就是慾望。
因此，至關重要的是儘量只在「需求」上花錢，以實現「儲蓄更多，花費更少」的目標。
要區分兩者，請拿起一張紙，在兩列中列出慾望和需求。然後，你可以隨時將要購買的項目放在兩列中。通過練習，你會發現你是否應該把你辛苦賺來的錢花在某些特定的項目上。
6. 醒目的財務目標
你在考慮大額購買，如度假，汽車首付或還清信用卡債務嗎？「在你經常能看到的地方放一個視覺提醒，」Patty Lamberti在Money Under 30建議道。
她的建議之一是，讓手機背景照片看起來像是你計劃訪問的下一個理想度假地。或者，將借記卡放在你想要訪問的度假地的照片之間。
你是重度在線購物者嗎？她補充說，如果你想消除所有的信用卡債務，請將計算機屏幕背景更改為一個巨大的零作為提醒。
「這有助於消除購買的衝動，讓購買經過一個深思熟慮的過程，」舊金山州立大學心理學系副教授，Beyond the Purchase的聯合創始人Ryan T. Howell博士告訴Patty。
7. 陪養「關鍵習慣」
「有一些習慣使事情變得更容易，這些習慣比其它習慣更重要，這些習慣稱之為關鍵習慣，」財務規劃師Owen Winkelmolen解釋說。「關鍵習慣創造了一個基礎，從中你可以做出更大、更積極的改變。掌握正確的關鍵習慣可以改變你的生活。」
他補充說，除了建立堅實的基礎外，關鍵習慣還將使你能夠在生活中做出更積極的改變。此外，一旦建立了關鍵習慣，它們就更容易維持。
根據Owen Winkelmolen的說法，下面這些是個人理財中最重要的4個關鍵習慣;
計劃預算
當你評估你的慾望/需求，計劃你的支出時，預算是一個重要的關鍵習慣。一旦你掌握了預算，你能很快做出更平衡的、價值導向的決定。
跟蹤支出
跟蹤支出的習慣提供了清晰度和安心。良好的習慣得到加強，而不良的消費習慣則自動暴露出來。
儲蓄
你至少應該存下淨收入的10%到20%（還清債務也可以算是儲蓄，只要你不是每個月增加更多債務）。如果你將收入的10-20%儲蓄起來，你將能夠實現其它財務目標。如果你不定期儲蓄，就很難在財務上保持穩定，Owen Winkelmolen說。
投資
精心設計的投資計劃和定期審查將幫助你最大限度地運用你的投資。Owen Winkelmolen總結說，它可以幫助你在熊市期間堅持到底，並防止你陷入牛市非理性的繁榮之中。
8. 不要趕時髦
在假期裡，我的幾個朋友買了智能手錶。我幾年前就聽說過智能手錶。我不想撒謊，當時我確實被那些超炫的功能打動了。
可以說，我很想給自己買一款閃亮的新型智能手錶。但是，經過一番考慮，我認為不值得。當然，如果我有多餘的錢，我的想法可能會改變。但是，現在，這不是必需的。
雖然這不是一件容易的事，但請停止趕時髦，取消訂閱誘人的電子郵件通訊，並且不要試圖跟上明星的步伐。只需專注於你的財務優先事項，而忽略其他東西。
但是，如果你無法抗拒誘惑呢？要有耐心。
在衝動購買和購買之間給自己一些時間，雖然確切的時間範圍因事而異，但這可以是24小時到30天之間的任何時間。過一段時間之後，你可能會意識到為此花錢是不值得的。
與此同時，如果你需要放鬆，那就試試其他辦法，例如，前幾天風和日暖，所以我休息了一下，帶著我的狗悠閒地散步。這不僅是有益的，讓我心情更好，而且分散了任何自發購買的注意力。
9. 3R原則
你還記得3R原則嗎？它們是減少（Reduce），再利用（Reuse）和回收（Recycle）。我們可以遵循這些基本規則來控制我們產生的廢物量。我們也可以將它們應用於儲蓄和支出。
減少
比如，購買更耐用的物品，而不是我們經常需要更換的垃圾。這不僅對你的錢包來說很有好處，而且對環境也有好處。
再利用
與其扔掉舊的或損壞的物品，不如嘗試重新利用它們。例如，如果你有舊罐子，可以用來存放零錢、螺絲或醃製墨西哥辣椒等食品。
回收
回收不僅僅是將紙板和塑料放在藍色垃圾箱中。你可以把廢金屬或罐頭帶到廢料場賺幾塊錢。你有舊的打印機墨盒或汽車電池嗎？你也許可以將這些商品退回商店以換取兌換券或禮品卡。
10. 償還債務
為了能存更多的錢，首先你必須儘可能地清除債務。在可以進行債務合併的情況下，將利率為17%的信用卡轉移到年利率為0%的信用卡可能是非常有益的。你也可以與你的貸方談，找到最適合你的交易。
將債務保持為零，你可以平衡你的信用評分。此外，如果你是好客戶，按時支付帳單將使你有資格獲得貸款和其它福利。或者，你可以獲得低利率的個人貸款來償還債務。
關於減少支出和節省更多的常見問題
1. 我應該什麼時候開始存錢？
越快越好。
無論你能存多少錢，現在就把錢存起來是個好主意，而不是推遲。如果你要開始儲蓄，請建立一個應急基金。當緊急情況發生時，你將有錢支付費用，而無需使用信用卡。
2. 我應該存多少錢？
理想情況下，儘可能多地儲存。
如果可以的話，一開始至少固定每個月儲存收入的10%。根據經驗，應急基金中的錢至少應能支撐三個月的開銷。
訂出預算和跟蹤支出是省錢的最佳策略。當你剛剛開始存錢時，你不需為第一個月的預算感到壓力。因為過去你花錢無度，現在只要查看錢都花在哪裡，就能幫助你找到需要節省的地方。
3. 我應該把錢存在哪裡？
嗯，這要視情況而定。但是，你通常需要考慮以下因素;
利率
某些帳戶的利率或投資回報率可能高於其它帳戶。也可能因經紀人或銀行而異。我個人使用Chime，因為它們提供的利率高於大多數其它帳戶。
提款方便度
在某些帳戶（如固定利率儲存帳戶和退休帳戶）中，如果資金在特定日期之前提取，帳戶所有者將支付罰款。如果你認為自己在接下來的幾個月內需要流動現金，則需要確保你選擇的帳戶符合該需求。
你的目標時間是多長？
計算你需要儲蓄多長時間才能實現你的財務目標。如果需要幾年時間，那麼投資（而不是儲蓄），也許是更好的選擇。
4. 有好債務這樣的事情嗎？
絕對有。
基本上，債務是一筆欠款。一個好的資金管理策略可以平衡儲蓄和借貸。話雖如此，你應該避免借貸。
如果你欠錢，但可以舒適地還款，並且借的錢不超過你的承受能力，那就是好債務。但是，超出你能力的借款可能導致壞帳，你無法按時還款。反過來，這可能會影響你的信用評分。
5. 投資是什麼意思？
投資行為涉及將資金投入風險投資（ venture），例如公司，商品甚至房地產，以便它可以增長。有了退休帳戶，投資是最簡單的開始方式，但有很多投資選擇。儘管很多人認為開始投資很貴，但它並不像人們想像的那麼昂貴。
原文「I Hate Spending Money: How to Learn to Spend Less and Save More」刊於Due博客網站。
責任編輯：茉莉
