夏芳保險事務所專欄

由「灣區渣男」事件學習人壽保險

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最近「灣區渣男」引發全網熱議,也讓大家重新關注如何設置人壽保險和信託。我們就有關人壽保險涉及的一些專業詞彙在此給大家進行一下科普。

保險賠償金:壽險賠償金又稱「保險賠償金」,指保險公司同意在保單受保人去世時支付的款項。除面額之外(面額即保單第一頁所示的基本保險額),支付的金額可能還包括其它款項,如紅利(如適用)或任何附約的面額。但是請注意,如果您從永久壽險保單的現金值貸款而又未償還全部貸款及利息,則所欠款項將從保單面額中扣除。大家網上有關「灣區渣男」的討論中提及的200多萬賠償就是指的保險賠償金。

保單擁有人:擁有保單的人士稱為保單擁有人,是唯一可以就保單做出決定的人。例如更改受益人,從保單貸款,和轉讓擁有權。保單擁有人和保單的受保人往往是同一個人,但有時也會不一樣。例如父母可能會為子女購買人壽保險。在聯絡客服時,只有保單擁有人能夠接收與保單有關的資訊。

受益人:受益人是指保險公司在受保人去世時向其支付死亡理賠金的一位或多位人士,受益人由保單擁有人選擇。受益人也可以是公司或信託。保單擁有人可以指定一位或多位受益人,說明各受益人的受益百分比,或者安排受益人的受益次序,例如第一受益人、第二受益人、第三受益人等,以便在某位受益人先於受保人去世時,由下一位受益人依次遞補。如果所有受益人在受保人去世時均已亡故,保險金將支付給保單擁有人,如果受保人與保單擁有人時同一人,該筆賠償金將納入受保人的遺產。「灣區渣男」的前妻如果當時選擇把自己爸媽和信託都作為保險受益人,那麼自己爸媽和孩子的生活在她亡故後就都會有所保障。

保費的支付:保費指為了維持保單有效而向保險公司支付的款項。保費可以每年、每半年或每季度支付。您也可以要求每月從您的支票賬戶中自動扣除。

保費應當在到期日之前支付。如果逾期未繳,您可以在寬限期內支付保費。保費在此期間仍然有效,並且沒有罰金。寬限期結束後,保單將失效,也就是說保單不再有效,不能再提供保障。但是,如果保單有現金價值或紅利,則可用於維持一定的有限保障。詳情請參閱保單說明。

如果保單失效,您可以在失效後2-5年內申請恢復保單。恢復保單可能需要提供可保性證明,並且必須支付所有逾期未付的保費及利息。如果保險公司在寬限期結束後的指定天數內收到規定的款項,則不需要提供可保性證明。

現金價值和保單貸款:現金價值指壽險保單在任何特定時間的價值。終生壽險和靈活壽險之類的永久壽險都可以累積現金價值。定期壽險不能累積現金價值。保單中提供各種保單年份的現金價值金額。您可以任何理由從永久壽險保單的現金值中貸款。請注意,貸款及貸款利息會降低現金價值,從而導致保單可付的死亡理賠金減少。

在終生壽險保單上,您還可以選擇「保費自動貸款墊繳」(Automatic Premium Loan)選項,這表示如果您沒有支付保費,只要保單的現金價值足夠支付保費,則自動將所欠保費記為保單的貸款,您最多可一次性支付等值兩年保費的金額。

紅利:紅利指保險公司將公司的部分盈餘分派給合格的保單。紅利的派發沒有保證。紅利可以用於購買額外的保險、支付保費、賺取利息或直接支付給您。保單中有關於各種選項的說明,這些選項稱為紅利選擇權。紅利一般被視為退還的保費,因此不屬於應稅收入。定期壽險沒有紅利。

希望大家認真了解人壽保險的各種選擇,解決我們的後顧之憂,為我們所愛的人保駕護航。

這篇由協力廠商撰寫的教育性文章由夏芳保險事務所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相關問題的更多資訊,請聯繫夏芳保險事務所。對於保單、合約等相關檔,及其子公司僅提供英文版本。如有爭議,一律以保單和合約中的條款為準。

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責任編輯:郝莉

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