個人理財:如何選擇優秀的理財顧問

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【大紀元2022年08月12日訊】(大紀元專欄作家TY FLORES撰文/原泉編譯)選擇理財顧問是一項令人生畏的任務。

對於大多數人來說,個人理財並不是一個令人愉快的話題,所以很多人決定僱人來解決他們的理財問題。選擇一個好的理財顧問可以幫你省錢,讓你更加專注並實現你的財務目標。

有很多不同類型的顧問,人們選擇聘請顧問的原因也很多。無論你是想讓個人財務狀況井然有序,還是為長期投資目標制定計劃,使用這些步驟有助於你找到合適的顧問。

你需要哪方面的幫助?

第一個問題是:你的財務狀況有哪些方面需要幫助?

按先後緩急列出你的需求。如果你年輕,債務管理和增加收入可能是你的首選。然而,如果你即將退休,如何最佳地分配退休後的資產可能是你最關心的問題。一個好的理財顧問應該能夠在所有這些方面為你提供指導,儘管如此,對於一個58歲的人來說,選擇專門從事退休事務的顧問可能是更明智的選擇。

人們有不同的需求,選擇顧問應該以此為基礎。一個精明的會計師無疑能夠幫助你解決棘手的稅務問題,而註冊投資顧問,將更能策略地規劃退休後如何分配你的積蓄。首先,確定你需要哪兒方面的幫助,然後,找一個在這方面的專業人士。

了解所提供的服務

許多顧問可以處理多個金融領域的業務﹐在決定誰最適合你的時候,了解有哪些選擇很重要,以下是顧問可以提供的一些服務:

退休規劃:退休規劃是一項多方面的任務,可以提前幾十年開始。退休規劃師確保你能舒適地退休,並在你不工作後﹐實現你的財務目標。

財富積累和投資:這些顧問衡量你的風險承受能力,對你的投資組合進行對沖,以確保投資達到最佳水平,繼續積累財富。

債務管理和預算:理財顧問可以和你一起制定計劃,解決任何未償還債務。很多人在預算方面有困難:理財顧問可以幫助你制定預算,讓你的薪水發揮最大的作用。

稅務規劃:對於那些想要少繳稅的人來說,稅務規劃顧問是一個很好的選擇。他們有很多方法減輕你的稅務負擔。這些顧問與為你報稅的人不一樣,如註冊會計師。

遺產規劃當我們接近被一些人稱為史上最大的財富轉移時,遺產規劃是一個熱門話題。無論你想如何轉移財富,遺產規劃師都能讓這個過程變得更順利。

理解「顧問」這個頭銜

有趣的事實:聯邦法律沒有規定誰可以自稱為理財顧問,或提供理財建議。有很多所謂的「顧問」給出可疑建議的故事,了解不同類型的顧問至關重要,這樣你才能確定最適合自己的類型。

選擇受信託責任約束的顧問是明智的選擇,這意味著該人在法律上被要求為你的最佳利益服務。任何人都可以合法地稱自己為理財顧問,然而,並非所有的理財顧問都受信託責任的約束。例如,經紀人通常不是受託人,儘管他們被要求遵守一個不太嚴格的法律標准,即適合性標准。非受託人的顧問可能會基於得到更高的佣金、而不是你的真實財務需求來建議產品。

尋找一個受託人的顧問

在選擇理財顧問時,最好從家人和朋友那裡得到建議。此外,檢查潛在顧問姓名後面的字樣:註冊投資顧問(RIA)和註冊理財規劃師(CFPs)一樣,都被要求遵守信託標准。你可以查看顧問是否已在美國證券交易委員會(SEC)註冊。國家個人理財師協會(NAPFA)或加勒特財務規劃網絡( Garrett Planning Network)等組織可以提供幫助:這些組織的成員只收取咨詢費用,並且是受託人。

他們是如何獲取報酬的?

每個人都要謀生。儘管如此,理財顧問應該坦誠自己如何收費,如果你的顧問對此不明說,你要詢問。

收費

許多顧問都是按費用結構收費,這些費用可以按他們管理的資產的一定比例收取,也可以是固定的費用,無論對方收費多少,你要確保沒有隱藏的費用。

大多數收取費用的顧問都受到信託責任的約束;他們的收入與客戶的財富增長密切相關,因此提供最好的服務、最好的產品符合他們的最大利益。

佣金制

其他顧問通過第三方的佣金謀生,這些顧問通常是經紀人。賺取佣金的顧問經常宣傳他們的服務是免費的,因為第三方支付佣金。如果你與基於佣金的顧問打交道,要格外小心,因為他們的收入與他們向你推薦的產品是否適合你並無關聯。他們被激勵去推銷最高佣金的產品,而不是最適合客戶的產品。這些顧問通常不是受託人,而是銷售員。

賺佣金不是壞事,只是需要注意。例如,賣人壽保險是靠佣金賺錢的行業;佣金沒有任何問題,這只是行業的結構問題。

化學反應非常重要

一個有能力的理財顧問應該有資格和能力處理你的財務狀況。但是,這只是考慮他們服務的先決條件。你應該在與財務無關的不同層次上與你的顧問交流。

你的顧問不應該讓你變得不聰明,在與他們會面後,你應該更清楚自己的財務狀況。顧問不應該強行推銷或「硬賣」。

根據你的情況,你與顧問的關係可能會持續幾年甚至幾十年,你選擇的顧問必須是你可以信任和學習的人。

同理心因素

你的財務狀況涉及很多變數﹐並不是所有的變數都與財務有關。作為一名顧問,我經常遇到一些客戶,他們在退休後拿回家的錢比工作時還要多,這要歸功於豐厚的養老金和其它奢侈的福利。

儘管他們會賺更多的錢,可以自由地做他們想做的事,沒有就業的負擔,但許多客戶選擇繼續工作。對我來說,為了經濟利益而迫使他們退休,從來都不是我的選項。我知道這些客戶對退休感到擔懮,更願意去工作。要成為一名聲譽良好的顧問,了解情況並理解他們的想法是必不可少的。

具有金融事務的能力是必須的,然而,你和你的顧問之間良好的化學反應,對於建立一種有效的關係至關重要,這種關係將會發展並對你們雙方都有利。◇

原文:How to Choose (A Great) Financial Advisor刊登於英文《大紀元時報》。

本文僅代表作者的觀點和主張,內容僅作一般資訊參考用,沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。

責任編輯:韓玉#

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