夏芳保險事務所專欄

人壽保險的稅收福利

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當我們閱讀任何一本談論退休計畫的書籍,稅務優惠書籍或者家庭財務規劃書籍時,都會發現它們都會提及人壽保險,為什麼呢?

因為人壽保險除了幫助保護親人外,還有稅務方面獨有的優勢,尤其是終身人壽保險。

此處概述的三個優勢適用於終身壽險和其它永久性保險單。 第一條也適用於定期人壽保險單。

  1. 身故賠償金一般免繳聯邦收入所得稅

政府通常會對受益人收取的大部分退休計畫收益徵稅。但是這對保險的受益人來說是一個非常直接的優勢。 人壽保險單的支出可能相當高,避免重大稅收負擔可能是必然的。 相比之下,在某些情況下,根據特定情況,聯邦和州遺產稅可能會影響人壽保險支出的收益。 如果您的人壽保險單屬於大型財產的一部分,那麼與金融專業人士交談可能是值得的。

  1. 總現金價值在延稅基礎上累積

當支付保費時,永久人壽保險會隨著時間的推移積累現金價值。在終身壽險的情況下,現金價值的增長速度由保險公司保證,不受市場條件的影響。其它類型的永久保險允許不同的投資選擇。

現金價值的增長是在延稅的基礎上進行的,這意味著這是在沒有美國國稅局參與的情況下增長的錢。 它可以成為您未來的重要儲備金。

  1. 您可以在稅收優惠的基礎上獲取保單的現金價值

從人壽保險單的現金價值中借入或取出的資金無需繳納「成本基礎」稅——即通過保費支付給保單的金額。

要了解這是如何運作的,請假設「史蒂夫」的案例,他在 25 年前購買了終身壽險。史蒂夫在退休期間可以通過多種方式獲取他的保單現金價值:

  • 首先,在我們的假設示例中,他的保單成本基礎為 132,840 美元(他支付的總保費)。 他可以從他的保單中提取部分現金價值,直到這個數額,這將是免稅的。
  • 此外,史蒂夫有權隨時以現金價值借款。 借入的金額不會作為收入徵稅,即使它超過了他的成本基礎。

不過要小心。某些類別的保單在獲得貸款和分配時獲得的稅收待遇不如上述優惠,並且可能需要繳納罰款稅。

此外,利用人壽保險單的現金價值會降低其價值和身故賠償,並增加保單失效的機會。如果保單因未償貸款超過成本基礎而失效,則應納稅。

如果您正在考慮進行家庭財務分配,歡迎聯繫我們事務所。

除了這三個優點之外,還有另一個考慮因素。如今,退休規則和分配要求處於不斷變化的狀態。許多人希望創建一個提供不同類型所得稅優惠的金融資產組合。人壽保險可以在該戰略中發揮作用。

這篇由協力廠商撰寫的教育性文章由夏芳保險事務所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相關問題的更多資訊,請聯繫夏芳保險事務所。對於保單、合約等相關檔,及其子公司僅提供英文版本。如有爭議,一律以保單和合約中的條款為準。

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責任編輯:郝莉

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