個人理財:給孩子提供私立教育

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【大紀元2022年09月27日訊】(英文大紀元記者Mike Valles報導/孟曉聞編譯)提供私立教育是給孩子的上佳禮物。規模小的私立或私立宗教學校的教室較小,老師可以給每個孩子花較多時間。但私立學校的費用較高,你可能難以獲得所需資金。管理好財務,可以幫助孩子到私立學校上學。

了解成本

在學年開始,或給孩子註冊前,找學校工作人員了解上學的總成本。成本因學校,也因地點而異,中學的費用會比小學高。

MoneyGeek說,私立K-12(中小學,下同)學校平均每年花費約12,350美元。此外,還需要考慮學雜費用、電子產品、書籍、交通、午餐、校服和運動服、實驗室設備等。

學費資助

學校可能會在學費上幫助中低收入家庭。益博睿(Experian,或譯益百利)提到,有些學校確實會如此。此外,如果有不止一個孩子在私立學校就讀,往往有資格獲得學費優惠。助學金可能每年都需要申請。通常可以制定每月付款計劃,或者以某種方式在學校幫忙做事,學校也可能會降低學費。

有需要的學生也可以申請獎學金。一些第三方組織、宗教社團、甚至雇主都可能為K-12學生提供獎學金,有關事宜請向學校辦公室詢問。

確定預算

了解費用後,看看當前預算,確保有足夠錢來負擔。通常,夫妻雙方都需要工作以支付子女的私立教育

需要謹慎管理資金,確保孩子能在私立學校裡度過12年或更長。這些學校也可能提供學前課程,幫助孩子做好上小學的準備。

同時,手頭也需要足夠錢作為應急基金,或準備些錢每年度一兩個假。為緊急情況準備額外的錢很有必要,如果發生事故或健康出了狀況,配偶一方可能無法工作。

審視預算時,查找那些沒有它們也能將就過的多餘事項,包括經常性的外出就餐,定期購買的昂貴精品咖啡,工作午餐,雜誌訂閱,健身房會員,逛商店次數過多,高級有線電視服務(簡單些的計劃可能就已足夠),等等。

還清債務

儘快還清債務,只要還在給債務付利息,就意味著可用於其它地方的錢會少。

可以考慮用雪球還債法來減少債務,就是先還清最小的債務,然後,用同樣的錢還下一筆債務,或還利息最高的債務。

如果欠有大量信用卡債,可以把它們都轉到允許轉帳的新信用卡上。許多新信用卡會提供12—18個月的零或低利息,只要不再使用舊卡繼續花錢,這樣就可以更快減少債務。一旦債務還清或減少,就能留出錢來,用在孩子教育上。

教育儲蓄計劃

有兩種對孩子教育有用的儲蓄計劃,Coverdell和529計劃。這兩種計劃都不提供聯邦稅收扣除,但在某些州,儲蓄的錢可以在州稅中扣除。

BankRate提到,用於教育開支時,529帳戶中賺取的所有利息都免稅。不需要支付任何資本利得稅,可以提取最多1萬美元用於教育(譯者註:此數額指用於學貸,或每年用於K-12教育的限額, 大學教育無此限制)。使用這些計劃,能夠投資高回報資產,賺取的利息比普通銀行帳戶多得多。

這些儲蓄計劃有個缺點:必須把錢用於教育。Yahoo Finance說,這意味著,如果孩子不上學,或離世,錢就會卡在儲蓄帳戶裡。但是,可以把錢用於另一個孩子的教育,甚至自己用,如果沒有其它選擇的話(要付罰款)。

Coverdell是另一種給孩子的教育儲蓄帳戶。它比529計劃設有更多限制,每年只允許存最多2000美元。此外,如果年收入超過110,000美元,就不能使用這個計劃。

這些錢可用於K-12

529計劃不只用於大學,也可以用來支付中小學教育。從2019年起,529計劃中的資金可以用來償還學生貸款。還可以從帳戶中提取資金,為多個孩子支付教育費用。

儘早儲蓄

如果財務狀況緊張,要提早規劃,早些開始為孩子教育存錢。

可用的貸款

如果有必要,可能需要申請貸款來支付教育費用。一些貸款機構為私立學校提供特殊貸款,利率較低。你也可以辦理個人貸款,但利率較高。

公共教育儲蓄帳戶(ESA)

獲得學費幫助的另一種選擇是ESA,它和Coverdell ESA不一樣。MoneyCrashers提到,當孩子從公立學校畢業後,用於其教育的錢會轉入一個儲蓄帳戶。父母可以從帳戶中取錢用於教育,通常會使用到帳戶的借記卡。

不同於教育券(voucher),ESA除了可以用來付學費,還可以支付其它費用,如在線學習、輔導,甚至在一些地方用於家庭教育。

這樣就有了多種方法可以給孩子的私立教育籌集資金,利用現有資源降低成本,良好理財,為孩子提供上私立學校的機會。◇

原文「Good Financial Management Helps Ensure Your Child’s Private Education」刊於英文《大紀元時報》

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責任編輯:韓玉#

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