該是誠實面對自己的時候了，你想過什麼樣的財務獨立生活？我在2009年創立理財武士部落格，幫忙點燃了現代的FIRE（財務獨立、提早退休）運動。十多年後的今天，有數百個部落格及數十家主要媒體在撰寫FIRE主題的文章。
關於FIRE的含義有很多不同的見解，但最常見的定義是：當你的淨資產達到全年支出的25倍，你就算財務自由可以退休了。換句話說，如果你一年的開支是10萬美元，當你的淨資產達到250萬美元（但最好別把你的自用住宅的價值算進去），你就算財務獨立了。
但因為現在的利率不高，風險資產的預期收益也下降，再加上醫療保健費用節節高升，人的預期壽命變長，我認為淨資產達到一年支出的25倍恐怕還不夠；我個人偏好的FIRE定義是，已經達成以下兩種情況中的一種：
你的淨資產等於你的年均淨所得的20倍。當你以年收入而非支出當做淨資產目標時，你就不能用削減開支來「作弊」，我還鼓勵各位在升職加薪時，提高你的儲蓄和投資額度。
對於那些堅持要使用年支出的人來說，我會建議你把財務獨立目標設定在年支出的25倍以及年所得的20倍這個範圍之內。舉例來說，假設你一年的開銷是5萬美元，而你的年收入是10萬美元，那麼你的財務自由目標最好設定在125萬美元到200萬美元之間較為保險。
你的投資應產生足夠的被動收入來支應你過上理想的生活。所以如果你一年的開銷是10萬美元，而你現有的投資每年能產生超過12萬5,000美元的收入，那你就算是財務獨立了（因為這些收入還會被扣除一部分稅金）。當你只靠投資收入便足以支應生活開銷，完全不必動用到本金，那麼只要你量入為出謹慎用錢，就永遠不會缺錢，這樣便算是真的財務自由了。
自2009年以來，FIRE運動已經演變出3種退休生活方式：富到流油型（Fat FIRE）、量入為出型（Lean FIRE）及星巴克挺你型（Barista FIRE，提倡「尚未賺到足夠退休的金額便提早退休」，所以離職後還需依靠兼職打工，來維持基本生活所需，以及取得醫療保險福利。星巴克提供兼職者醫療健保，因而成為名稱）。
這些名詞其實是用來形容一個人在退休後如何生活的主觀說法─富到流油型的退休者可以過著隨心所欲的生活；量入為出型過著相對簡樸的生活；星巴克挺你型則需做兼職工作和／或配偶仍在工作。
之所以會出現這種演變，是因為每個人追求的FIRE截然不同所致。透過重新定義術語，讓自己對現況感到滿意乃是人類的天性。但重點其實在於搞清楚自己想要的是什麼樣的FIRE生活方式─不要自己騙自己。
我嚮往的FIRE是住在舊金山或夏威夷、房子夠大、每個人都有自己的房間、孩子能受到良好的教育、每年能旅行幾次，而且每個月有足夠的現金流來繼續投資。可惜這樣的生活方式需要大量資金的支持，這就是為什麼我到現在仍努力建立更多的被動收入。
其他人嚮往的FIRE生活，可能是住在一輛改裝的校車裡、在全美各地自駕遊、不生養小孩，對這些人來說，也許每年3萬美元就足以讓他們感到幸福了。個人理財的魅力就在於，生活方式沒有對錯之分，只是你必須採取相應的步驟來達成你想要的生活方式。
像我在2012年34歲與公司談妥條件後離職的頭3年，便過著星巴克挺你型的退休生活；當時我太太仍在工作，她比我小3歲，我們為她設定的目標是：如果這段時間我們的財務狀況一切順利，她也會在34歲時提前退休。
在這段星巴克挺你型 FIRE期間，我加入她公司的醫療保健計畫，而我則需負擔所有的生活費用。我們把開支保持在相對略低的水平，那幾年間我寫了一本書教人如何談判遣散費，同時也在理財武士網站上寫作。（更多關於談判遣散費的內容，將留待第11章分享。）
2015年我太太在我幫她談好遣散費後，也如願在34歲離職。拜我們的投資升值之賜，我們在幾年之內就過上了不算差的財務自由生活，而且網站的收入也持續增長。自我離職後算起，我們一共花了9年的時間才達到我們理想的被動投資收入數字，這是因為我們的開支隨著家庭人口的增長而水漲船高。而且我們到現在還在努力建立投資收入，畢竟世事難料。
這裡我要特別提醒各位，把「英年早退」說成從此不再工作，往往只是個噱頭（gimmick）。你在網上看到那些大力宣揚早早退休的人，其實許多仍像「退休」前那樣努力工作，主要是經營自己的網站。
我的文章並非憑空出現的，寫這本書花了我兩年的時間，我從未有過不想工作的念頭，我只是想要能夠自由做自己想做的事罷了。
這10多年來我從沒再上過一天班，但我並不認為提前退休是FIRE的意義所在。2012年我決定讓自己休息一年到國外「玩個痛快」，誰知才過了6個月，我就迫不及待地想好好利用我的時間做一些有意義的事情。其實只要我的手還能寫、嘴還能說、腦子還管用，我就要繼續樂在工作中！
所以各位在規畫你的財務獨立之旅時，我建議你們把重點放在前半部FI（財務獨立）的部分。沒有人在提前退休之後什麼都不做，即便他們嘗試什麼都不做，也鮮少能持續很長時間。
當我們用有意義的工作來充實生活時，生活就會更加多采多姿，財務獨立最棒的特點之一便是你可以做自己熱愛的事。◇（※網站專文）
<本文摘自《懂用錢，愈活愈富有：全球9,000萬人見證有效，理財武士教你做出致富決策，FIRE不上班超過十年，被動收入年領30萬美元》，采實文化提供>
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責任編輯：曾臻
