【大紀元2023年05月26日訊】英格蘭銀行於今年5月11日宣佈，英國基準利率將上升至 4.5%，這將進一步對抵押貸款持有者造成壓力。
據《倫敦標準晚報》報導，該銀行的貨幣政策委員會（Monetary Policy Committee）投票決定將利率從 4.25% 提高到4.5%，是2008年10 月（金融危機爆發時）以來的最高水平，以應對目前的高通脹。 上個月公佈的官方數據顯示，英國的通貨膨脹率仍保持在兩位數，為 10.1%，而英格蘭銀行設立的通貨膨脹目標仍為 2%。
據了解，這已經是英國連續第 12 次加息，或將給家庭預算帶來進一步壓力。
此次加息將意味著家庭的抵押貸款還款額繼續增加，特別是擁有可變利率（variable rate）和跟踪利率（tracker rate）抵押貸款的房主。在倫敦，持有這種抵押貸款的人數約為 20萬，他們的抵押貸款利率將與英格蘭銀行的利率一同上升。 對於固定利率抵押貸款的持有人來説，他們可以暫時放心，因為利率暫時不會上漲。但當房主放棄固定利率貸款、嘗試轉按揭或搬家時，他們將會受到利率上升的不利影響。
在持續的經濟動盪中，雖然很難確定哪種抵押貸款適合自己，但是想買房的人們可以選擇以下五種方式籌資。
普通按揭貸款
大多數房主都需要還抵押貸款，並每月償還部份借入資金以及部份貸款利息。 最終，當貸款還清時，他們完全擁有自己的房子。 抵押貸款的利用一般有兩種類型：固定利率貸款和可變利率貸款。
對於固定利率抵押貸款，利率在一段時間內是固定的，不會受到英格蘭銀行的基準利率上升或市場波動的影響。 通常，固定利率期的期限可以為兩年、三年或五年。
顧名思義，可變利率抵押貸款的利率可以上下浮動，這意味著每月還款額可能改變，也會受到利率調整的影響。
對於許多首次購房者來說，籌集首付金是實現置業夢想的最大障礙。
對於首次購房者，銀行可能會提供95%的抵押貸款，這樣購房者只需支付 5% 的首付即可。例如，一套價值200,000英鎊的房產，首次購房者可獲得190,000 英鎊（即房產價值的95%）的貸款。那麽買家只需先支付5%的首付金（即10,000英鎊）即可。
在疫情期間，許多銀行為了控制風險而取消了 95% 的抵押貸款產品，這些產品已於 2021 年重返市場。政府為抵押貸款機構提供擔保，鼓勵他們向市場提供更多高貸款價值比（LTV）的抵押貸款產品。
Barclays、HSBC、Lloyds、NatWest、Santander 和Virgin Money在內的主要貸款機構都有提供這種 95% 的抵押貸款產品。 目前，政府的擔保計劃將於2023 年 12 月 31 日截止。
零存款抵押貸款（Zero-deposit mortgages）
缺乏儲蓄的租房者可能通過新的零存款抵押貸款擁有自己的房產。
Skipton Building Society 可以通過其「良好紀錄」抵押貸款（「track record」 mortgage）幫助那些有良好支付房租歷史但沒有存款的家庭購買第一套房子。
該交易適用於英國各地的首次購房者。買家通常可獲得房產價值95% – 100%的抵押貸款。申請人還需要證明至少有 12 個月按時支付租金的紀錄，這可以解決對借款人負擔能力的擔憂，但並不能完全消除無法還貸的風險。
只還利息的抵押貸款（Interest-only mortgages）
與普通抵押貸款不同，只還利息的抵押貸款只需要在貸款期限內償還利息，但借款人必須確保他們有辦法在抵押貸款到期時能夠償還貸款本金。
在經濟下行的今天，這種貸款由於風險較大，已經變得越來越不普遍，並且貸方的標準越來越嚴格。例如借款人須有較高的存款額和已經批准的普通抵押貸款。
根據 UK Finance 的數據顯示。2021年，英國發放了32,000筆這樣的貸款，僅佔貸款總額的 3%。
「部份」抵押貸款（「Part and part」 mortgages）
這種貸款介於只還利息和傳統抵押貸款之間。 「部份」抵押貸款允許在期限內先償還部份抵押貸款。 當抵押貸款期限結束時，再還剩下的錢。
由於此種貸款並不普遍，借款人應尋求具體的財務建議，以確保對此種貸款有充分了解。
終身或「反向」抵押貸款（Lifetime or 「reverse」 mortgages）
終身抵押貸款（有時稱為「反向」抵押貸款）適用於 55 歲及以上的房主，是一種以您現有的房屋作為抵押品的貸款，使您無需搬出即可獲得貸款。
與傳統抵押貸款的利息隨時間推移而減少不同，終身抵押貸款的利息是隨時間增加的，因此您的債務可能會快速增長。
這是因為您通常不進行任何還款，因此貸款利息會持續添加到您的總債務中。
您可以將這筆錢作為一次性付款或幾次付款。 在您去世或搬出去接受長期護理之前，無需還款。
理財機構Money Facts 的金融專家Rachel Springall對買家的建議是：「考慮到市場上不同的交易條款和生活成本的上漲，尋求低風險的借款人可以考慮更長期的固定利率貸款，例如五年期。」
「尋求獨立的財務建議始終是一個好主意，這不僅可以對當前的交易提供建議，還可以在資格審查方面提供指導，並消除借款人對貸款申請的焦慮。」
「英國許多地區的房價都在上漲，這可能意味著房屋淨值增加，且轉按揭的買家更有可能獲得更便宜的抵押貸款。」◇
責任編輯：陈彬
