【大紀元2023年06月11日訊】（大紀元英國記者站報導）據Property Reporter報導，Uswitch抵押貸款專家Kellie Steed探討了為什麼較為長期的30-40 年期抵押貸款——綽號為「巨型抵押貸款（mammoth mortgages）」近年來變得更受歡迎，以及它們對房主來說是好還是壞。
對於今天的首次購房者來說，房價和抵押貸款利率都遠高於三年前，買房變得越來越困難，而對於那些已經幸運地成為房主的人來説，房貸壓力也同樣令人擔憂。
根據UK Finance的數據顯示，40年期的抵押貸款在過去兩年中出現了大幅增長。2022 年 2 月，8%的首次購房者選擇了35 年或更長時間的抵押貸款。 到今年2 月，這一數字已上升至 18%。 與此同時，38%的抵押貸款申請人選擇了30-35年的抵押貸款期限。
這是房貸進入新時代的一個明顯標誌，由於大多數房地產代理商將當今首次購房者的購房困難歸咎於負擔能力，因此貸方開始相應地調整其貸款條款也就不足為奇。 事實上，根據Moneyfacts的數據，目前的所有抵押貸款產品中，有67%貸款的最長期限可達40年。
首次購房者如何受到影響
根據國家統計局的數據，英國人的收入自1997年以來翻了一倍，而房價卻上漲了四倍多。 儘管首次購房者的年齡比過去幾十年要大，即平均年齡為33歲，但他們仍是年輕人，其收入水平不一定已經達到了其最高水平。
目前英國的平均房產價格為288,000英鎊，一名平均工資的全職員工需要借入其年收入的八倍才能負擔得起一套房。 由於大多數貸方將他們的貸款收入比限制在4-5%，這給今天的首次購房者留下了巨大的資金缺口。
為了購房，首次購房者將需要非常大的存款額或很長的時間來償還貸款。 隨著生活成本的升高，使儲蓄變得更加困難，更長的抵押貸款期限是許多人的唯一選擇。
根據英國第二大抵押貸款網絡 Primis的說法，借款人的負擔能力問題是他們從房產代理商那裡聽到最多的抱怨。他們還報告了聯合借款人（joint borrowers）和擔保人抵押貸款（guarantor mortgages）數量的顯著增加，這兩種貸款產品都旨在讓家人或朋友幫助首次購房者滿足貸方條件。
當然，並不是每個首次購房者都能得到親人的幫助，而且英國大部份地區都沒有除了幫助購買計劃（help-to-buy）以外的其它選項，因此延長貸款期限具有吸引力是可以理解的。
40 年期的抵押貸款是否適合您取決於多種因素，但總的來說，您能夠負擔得起的抵押貸款期限越短越好。
給使用30-40年抵押貸款期限的購房者的建議
40年的抵押貸款期限在某些情況下可能是有益的：如果您預期將在未來獲得遺產，或者您從事的職業在未來有明確大幅加薪的可能，例如初級醫生，則更長的抵押貸款期限可能幫助您降低最初的每月還款額。 然後，您可以使用未來的收入來縮短期限，方法是在您負擔得起的情況下一次性還清貸款或增加每月還款額。
更簡單的方法來滿足抵押貸款負擔能力標準，那就是聯合借款人抵押貸款。這種貸款允許您使用家庭成員或朋友的收入（在對方同意的情況下），加上您自己的收入來償還貸款。您將保留房產的全部所有權。 您也可以考慮與家人和朋友共同買房；一些貸款商允許最多四個人一起購買房產。
使用共享產權計劃（shared-ownership scheme）分階段購買房屋也可以幫您儘快登上房產階梯。共享產權計劃允許您購買最少10%的房屋產權，剩餘部份以租金形式支付給住房協會。 在大多數情況下，如果您負擔得起，您可以分階段將您的所有權增加至100%。
抵押貸款專家Kellie Steed評論道：「長期借貸的主要好處是它有助於提高負擔能力，但總體而言，期限越長，您將支付更多的利息。」
「例如，以4%的利息支付150,000英鎊的本金還款，在25年內，抵押貸款所產生的利息為87,528英鎊。而在35年內，利息則會躍升至129,000英鎊，40年的抵押貸款的利息會躍升至150,917英鎊，這甚至超過了還款本金的價值。」
「長期貸款可能讓你借到更多的錢，這意味著您可以使用更少的存款作為首付，但這也意味著房屋淨值增長會變得更慢。 這會使您陷入負資產的風險更大（即您欠的錢比房屋價值還多）。」 ◇
責任編輯：陳彬
