您有房屋贷款承受力吗？

【大纪元11月04日讯】（大纪元记者莫丘力加拿大蒙特利尔报导）养活一家老小和维持一幢房屋的开销需要房主在理财方面训练有素。在加拿大，一幢两层小楼的平均价格为36万加币，所以房屋贷款对普通家庭来说是必不可少的。然而，据《环球邮报》一篇报导指出，银行用来计算一个家庭房屋贷款承受能力的方式却是非常简单。
　　
在评估一个贷款人的偿还能力时，银行通常会看五个方面：贷款人的经济能力（收入）、房屋的价值（可用作抵押品）、品质（其中包括贷款人的信用和工作稳定性和时间长短）、宏观经济形式和首期付款的多少。如果一个人的经济能力偏低，而其他各方面良好，这个人有可能申请到相对较多的贷款。
　　
该报导说，银行常用的有两个测量标准──第一是毛债务比率（Gross Debt Service Ratio）：每月住房费用（本金和利息总和）加上物业税和取暖费的总数不能超过家庭税前收入的32%；第二个则是总债务比率（Total Debt Service Ratio）：除了毛债务比率中列出的费用之外，支出计算中还包括了信贷、信用卡付款和其他债务付款。这个比率不能超过全家税前收入的40%。
　　
但这两种常用方法却忽略了房主们的其他债务。据一些金融专家的分析，银行愿意贷款给已负债的房主并接受潜在的不能回收贷款的风险，他们知道人们愿意首先支付房屋贷款，而暂时拖欠其他的贷款。原因在于人们通常害怕自己流浪街头，所以会先支付房屋欠款来确保自己和家人有个安身之处。
　　
在房屋花费以外，人们还面对着形形色色的日常开支：食品、服装、育儿、教育、娱乐活动、保险、养老投资等等。此外，人们总有需要紧急筹措资金的时候。
　　
专家表示，债务比率的计算被银行广泛使用，但这并不能够保证房主一定能偿还贷款。一个房主的这两个比率很可能都在银行规定范围内，但还是入不敷出。银行认为债务花费同总收入的比率在35%至40%之间时，房主在支付账单时是游刃有余的。但有些金融专家则表示这个比率范围并不合理，仅税收和养老金付款就占了税前总收入的23%到25%左右。所以剩余可供房主用在日常花费上的钱并不是宽裕。
　　
专家建议，如果房主想避免有朝一日无法支付房屋贷款，在申请贷款购买房屋前他们就应该精打细算好。人们应将自己的支出一项一项列出，然后计算剩余的钱可以购买何种价位的房屋。这样就可以避免购买超出自己经济承受能力的房子。根据这篇报导称，花费在住房上的最佳收入比率应为25%。如果在购买房屋之后突然发现承受能力发生变化，房主们还可以同银行协商来延长支付时间。虽然这会让房主多缴利息，但房主毕竟不会入不敷出并支付不了贷款。◇