【大纪元5月15日讯】（大纪元记者金璇编译）美国财经媒体《CNNMoney》近期报导，银行借款一般都要看贷款人的FICO信用评分，以避免风险，如果你的信用分数不佳就不能拿到好的贷款利率，因此你有必要了解让你的信用评分降低，使你拿不到最佳贷款利率的关键因素。
FICO信用评等分数为美国Fair Issac公司创办的，它代表一个人的信用可靠程度，一般在300分到850分之间。据FICO的消费者营运经理裴帕诺（Barry Paperno）说，2010年的贷款标准提高了20-40分，以前只需要720-740就能拿到最好的利率，现在至少要760才行。
FICO在评价信用分数时，注重五个方面：你有多少债务，你的付款历史纪录，你的信用额度使用率，你有多久的信用历史及各种贷款的组合。
下面是一些影响你的信用评分，使你拿不到最佳贷款利率的五个关键因素：
1、迟付账单
按时付款真的很重要，因为付款历史占总信用分数的35%。如果你已有很好的信用评分，那么一次延迟支付信用卡或其它信贷，将使你失去110分，而一个有普通信用分数的人则会损失80分。所以改进信用分数的最好办法就是按时付款。
裴帕诺表示，延迟付款除了严重影响你的信用分数之外，它将在你的信用纪录上保留七年。
2、贷款余额过大
你的信用额度利用率（Debt utilization ratio）占了将近30%的权重。所以贷款余额过大不仅需要你支付利息，而且还摧毁你的信用纪录。
信用卡比较网站LowCards.com主管哈得科夫（Bill Hardekopf）指出，提高你的信用额度最好的办法就是按时付款，并且尽可能付多一些，保持低水平的贷款余额，这样你的信用评分就能提高。
3、关掉信用卡
当信用卡公司提高利率、并且增加呆滞费（Inactivity Fees）用来弥补其收入时，信用卡公司的本意是要关掉你的账户。
但是哈得科夫说，关掉账户将加重你信用的使用率。例如，假设你有两张信用卡，每张信用额度是1000元，欠账总额是400元。关掉一个马上使得你的使用率增加一倍，从20%增加到40%。
4、开新信用卡
裴帕诺说，当你开一个新卡，你的分数会降低一些，因为新开卡后你的风险马上增加了。
另外为了开一个新账户，信用卡公司要查你的信用分数，这种查询一次就要扣去你5分，所以开新卡一般要扣去5分到15分。
但是这一扣分只持续6个月时间，所以如果你的财务稳定的话，你损失这些分数还是划算的。
5、拒付贷款
拒付贷款（Defaulting）对你的信用纪录破坏最大。据一家贷款解决方案资讯公司的创办人约翰森（Rex Johnson）说，在经济下滑的时候，越来越多人丧失房屋赎回权（Foreclosure）、信用卡撇账，或者宣告破产，破坏自己的信用纪录。
例如，放弃房屋赎回权扣200分， 一次短卖屋（Short Sale）可能扣去80分或90分，宣告破产最高扣去250分。
尽管不良的信用纪录在你的纪录上要停留7年（破产纪录要留10年），可是只要你愿意，随时重新建立你的信用纪录都不迟。
约翰森说，许多人的信用受到经济衰退的影响，过去纪录很好的人，现在掉到500分这个水平，他们想要放弃，但如果你花两年多的时间，按时付款，借个小额贷款然后偿还掉，保持一个较低的贷款余额，就可以把你的分数升高到650分以上或者700分。
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