【大纪元2011年03月01日讯】（大纪元记者沙莉编译报导）就表面上看，反向抵押贷款(Reverse mortgage)似乎对现金拮据而有房子的老年人是理想的借贷方案。贷款人无需支付利息，只有在死亡、搬家或出售房屋时才需还款。但并不是每一个人都适合，有贷款需求的人不宜优先选择反向抵押贷款。
传统的抵押贷款是你借上一大笔钱，然后逐步偿还。反向抵押贷款则不然。贷款银行借给你一小笔钱或分阶段借钱给你，你不必每月偿还。累积的利息则再加到贷款总额上，因此抵押贷款总额会逐渐增加。反向抵押贷款的利率高于传统抵押贷款或信用贷款的利率。
在加拿大，随着越来越多的战后婴儿潮出生的人到了退休年龄，反向抵押贷款的数量也在不断增长。加拿大政府经营的银行HomEquity是唯一给60岁以上老人提供反向抵押贷款的金融机构。
目前，HomEquity银行推出的家庭收入计划（CHIP Home Income Plan）对固定的5年期反向抵押贷款索取5.9%的利率。传统的五年期抵押贷款利率则仅为3.5%。因为计算复利，贷款数额会迅速增加。举例来说，如果你以5.9%利率借了15万加元，以每半年计算一次复利为基础，10年后你就欠了26万8,298加元。
业主死亡或出售房屋时，必须要偿还所有累积的贷款额，那么剩余的钱就不多了。反向抵押贷款对一些有房屋的老年人可能是一个选择，例如：那些没有收入且有医疗看护需要的人，或者需要以现金一次付清某些费用的人。
采用反向抵押贷款需要支付175到400加元的房屋鉴定费，400元到600加元的律师咨询费，以及1,495加元的法务、结算和管理费用。
如果你决定在贷款期限结束之前还清贷款，你也可能面临严厉的违约罚款。例如第一年还清贷款要罚11个月的利息，第三年要罚4个月的利息，如果终止贷款时的利率下降了，你还可能面临“利率差”罚款。如果是由于业主死亡或者业主搬入生活护理类机构而导致的还款则免于利息处罚。
另外必须注意的是，反向抵押权具优先受清偿的地位。这意味着其他的房屋担保债权必须排在反向抵押权之后。
反向抵押贷款的最大的卖点是不须支付利息或本金，这对于有房屋却没有现金的老年人比较有吸引力。另一个好处是贷款人只须负有限的责任，他必须偿还的最高金额只是他的房屋在公平市场上的价值。因此，贷款人永远不用担心无力偿还贷款或必须使用其他储蓄来偿还贷款。
那么是不是银行会因为债务人仅负有限责任就承担了较大风险？不尽然。它只提供最多相当房屋目前市场价值的40%的贷款，客户通常只会住在该房屋中8至12年。加上房屋价格会上涨，房屋销售所得款项通常足以支付贷款。
贷款人可以选择每年支付利息，这样下一年度的利率可以减半个百分点。但是在贷款人中使用此方案者不到百分之五。反向抵押贷款方案实际上是为无力支付利息的贷款人设计的。
专家建议，有贷款需求的人首先应该找代价较低的资金来源，之后才选择反向抵押贷款。比如资产抵押贷款(Secured Line of Credit)花费较低，灵活性更大。
另一种选择是出售房屋，找较便宜的物业居住，以换取现金来支付生活费用，或投资在能产生收入的证券上。
但对于不愿搬家又需要现金的老年人，反向抵押贷款无疑是一种必要的选择。
