【大纪元2011年04月22日讯】（大纪元记者沙莉加拿大蒙特利尔综合报导）随着越来越多的婴儿潮一代到了退休年龄，反向抵押贷款（reverse mortgage）的数量也在不断增长。加拿大的对60岁以上人口提供反向抵押贷款的唯一国家银行HomEquity银行的数据显示，到去年年底为止，反向抵押贷款金额超过了10亿加元，2010年比最高记录年2008年增加了58%。不过，金融规划师指出，反向抵押贷款方案实际上是为无力支付利息的借款人设计的，借款人应先寻找更便宜的贷款方式。
反向抵押贷款的最大的卖点是，没有利息或本金支付，借款人只是死亡、搬家或出售房屋时才需还款。这对于有房屋却没有现金的老年人比较有吸引力，比如那些没有收入且有医疗看护需要的人，或者需要以现金一次付清某些费用的人。另一个好处是借款人必须偿还的最高金额只是他的房屋的公平市场价值。因此，借款人永远不会违约或必须使用其他储蓄来偿还贷款。
不过金融规划师还说，HomEquity银行只提供最多相当房屋目前市场价值的40%的贷款，客户通常留在家里8至12年。结合房价的上涨，房屋销售所得款项通常也足以支付贷款部分了。另外，反向抵押贷款的利率通常都比较高，还牵涉到一些附加费用。
利率高 注意复利计算方式
传统的抵押贷款是，借款人借上一大笔钱，然后逐步偿还。反向抵押贷款则不然。贷款人向借款人贷出一小笔或分阶段贷出一笔钱，借款人无需付息，累积的利息则加到贷款总额上，抵押贷款数额因此逐步增加。反向抵押贷款的利率高于传统抵押贷款或信用贷款的利率。
以去年10月份一个贷款案例为例，当时常规5年期抵押贷款利率则仅为3.5%，HomEquity银行对这笔金额为15万加元的固定5年期反向抵押贷款索取5.9%的利率（现在利率约为6.5%），每半年计算一次复利。因为计算复利，抵押贷款数额可以迅速增加，10年后借款人就欠了26万8,298加元。
专家特此提醒，借款人是可以选择每年支付利息的，这可以为下一年度的利率削减半个百分点。但是少于5%的贷款人使用此方案。
附加费多 谨慎中止贷款罚金
采用反向抵押贷款需要支付175加元到400加元的房屋鉴定费，400加元到600加元的律师咨询费，以及1,495加元的法律、结算和管理费用。
如果借款人决定在贷款期限结束之前偿还贷款，借款人也可能面临严厉的利息处罚。如果中止贷款时利率下降了借款人还可能面临“利率差”罚款。如果是由于业主死亡或者业主搬入生活护理类机构而导致的还款则免于利息处罚。
另外，反向抵押贷款必须排在房屋拥有权的首要位置，意味着任何其他房屋担保债务排必须排在之后，甚至得放弃对房屋拥有权的索赔。这可能会导致附加费用的增加。◇
