【大纪元2011年04月28日讯】(大纪元记者慕秋水编译报导) 自从几年前爆发次级房贷危机以来，一旦房主出现财务危机，想要以房屋向银行抵押贷款几乎没有机会。但是最近，从全美银行的交易发现，房屋抵押贷款和信贷额度有回潮和上涨的趋势。分析师表示，虽然伴随一些陷阱，但对缺乏现金的房主来说，仍然是一个好消息。
银行房贷业务上升
近三年来，部分持谨慎态度的银行正悄悄地重新进入二次房贷市场。虽然全美的统计数据尚未出炉，但从区域性银行的业绩显着增长可以看出端倪。位于美国中西部的联合银行（Associated Bank）在2010年下半年释出的房屋抵押贷款比上年同期多了三倍。经营业务区域主要在美国南方和大西洋海岸中部城市的SunTrust银行，过去六个月经手的房屋信用贷款额度，与2010年上半年比较，增加了25%。分行主要在美国东北的Citizens Bank，过去一年房屋信用贷款额度的业绩上升了35%。追踪房屋贷款数据的SMR研究中心总裁佛儿得斯坦（Stu Feldstein）表示，房屋贷款回潮主要因为这些银行受次级房贷倒闭潮的影响较小，并且他们只针对有限的区域，如房产贬值较少的房主贷款。
仔细看看，有些贷款额度还不是小数字。例如，联合银行平均提供房屋贷款人的额度高达七万五千美元；Citizens Bank提供每位贷款人HELCO的信贷额度更高达十万美元。对于有现金需求的房主，如果他们不能或不愿继续住下去的话，可以利用银行贷款支付房屋修理和翻新的费用，以便在市场上出售。联合银行消费者贷款部门主任Val Glytas认为，这是一个可以善加利用的机会。
当然，大额贷款仅限于符合以下条件的屋主：拥有至少720分银行信用分（FICO score），房屋贷款已付清至少20%，有收入证明和近两年的工资单。若和2008年以前的贷款条件相比，现在的条件严苛许多。以前申请房屋抵押贷款的人，FICO score可以很低，且不是每次都查收入，银行贷款可以高达房屋值的100%或更多。
贷款人需注意的陷阱
尽管银行提高了贷款的额度，分析师提醒贷款人可能会遇到的风险，如住区房价下跌，特别是法拍屋盛行的区域。RealtyTrac.com是研究法拍屋的公司，其资深副总裁瑞莎格（Rick Sharga）表示，2011年和2012年，预计将有五百万个房产面临法拍，像博伊西（Boise），爱达荷（Idaho），查尔斯顿（Charleston）， S.C. 和盐湖城（Salt Lake City）地区都有可能。
另一项要注意的风险是利率。根据HSH Associates公布的资料显示，房屋抵押贷款和HELCO的平均利率是7.15%和5.22%，虽然低于上年，但仍然高于其它贷款，如汽车销售商提供的平均汽车贷款利率是4.2%，十五年期房贷的平均利率是4.24%。
申请房贷仍有优势
尽管房屋抵押贷款或HELOC贷款有陷阱，跟重新贷款相比，仍然有其优势。因为许多放款银行愿意放弃收取贷款起草费用（loan origination fee）和成交费（closing cost），放款银行通常不会为重新贷款而放弃以上两种收费的。但银行也可能强加其他要求以作为补偿，如设定贷款的最低值，或借款期的最低年限。以SunTrust比例，如果借款人申请的最低贷款是1万美元，借款信用期至少3年，那么银行就不会收成交费。也有的银行会收取一笔早期交易终止费，通常是未付余额的1%，或高达500美元的费用。
然而，对财务状况好，但手头缺乏现金来整修房屋，或付孩子上大学的费用，或支付老龄父母的医药费的房主，现在也是申请房屋贷款的好时机。许多银行提供利变或固定利率优惠。特别是长期贷款，选择固定利率是更好的选择，因为未来利率可能上涨。举例来说，如果在去年，以固定利率贷了一笔5万美元的HELOC贷款，期限10年，则会便宜将近1千美元。
