史上最大的次贷投诉案和解

【大纪元2011年07月12日讯】上周二，6月29日,美国银行（Bank of America）宣布它将以庭外和解的方式（Settle）赔偿八十五亿美元（$8.5 billion）终结一场目前历史上最大的次贷投诉案。该赔偿金将美国银行今年上半年的盈利一扫而空，也为其他大银行将面临类似的次贷投诉案奠定了案例法的基础。

　　该案祸起美国银行迫于政府的压力于2008年购买的濒临破产的全国住家贷款公司（Countrywide Home Mortgage），Countrywide是最大的次级贷款发行者，它的次级贷款给美国银行带来了各种烦恼。这次经济危机暴露了Countrywide许多不公道的贷款行为（Predatory Lending）。其中一个著名的案例就是一个文化不高的老太太本来房贷已付掉了许多本金，贷款经纪人却忽悠她说可以给她只要1%利息的贷款，多出来的钱可以让她尽情享受生活。老太太一听言之有理，正愁手头紧张，马上进行了重新贷款。没想到这是一个一年可变动利息贷款，而且还是那种本金越欠越多的贷款（Reverse Amortization Loan），这种贷款从本金拿钱出来偿还每月应付贷款费用，使月贷款在初期人为地降低，所以本金不仅没有每月因还款而降低，反而增加。一个稍微有一点经济常识的人就会想想为什么目前市场的利息是5%，他却可以贷给我1%，什么地方不对劲？当时这种贷款由于支付贷款经纪人的佣金很高，有不少人在推销它。我就记得当时有客人来问过我，还说我消息不灵，不知道有这么好的利息。不久老太太就发现利息涨了，而且越欠越多的本金，终于要求连本带利要开始偿还，她的月付费涨到了她无法承担的程度，走上了法拍的地步。老太太的案子不是特例，它暴露出的众多欺诈贷款行为引起了民众的投诉，导致去年11月美国政府对法拍案的调查。

　　Countrywide在一项贷款被贷出后，转手就在证券市场上把它们打包成证券（Securitized Bond）卖给了投资人，本案就是由20多位大型投资商联合发起的诉讼美国银行的案子。原告有我们熟知的Metropolitan Life（美国著名的大西洋保险公司）,纽约联邦储备银行（Federal Reserve Bank of New York），他们手上总共有价值一千亿（$100 billion）的从Countrywide买下的住家贷款作抵押的证券（Mortgage-backed Securities）。根据这些投资人买下Countrywide的住家贷款抵押证券时签订的买卖协议书规定，如果投资人发现贷款发行商有欺诈行为，即对这些贷款的质量有谎言或隐瞒行为，该发行商必须从投资人手里买回当初卖给他们的债券。如果美国银行这次不以和解赔偿的方式了结这场纠纷，它将面临更惨重的损失，因为这个85亿的赔偿金只是当初卖出去的住家贷款总价值,4240亿 （$424 billion）的2%。如果要求美国银行买回这些贷款中有欺诈不实的贷款, 后果是难以想像的。当时Countrywide发行了530笔类似的住家贷款抵押证券，该和解协议将包括所有购买这530笔住家贷款抵押证券的投资人。当初发行的住家贷款总值有4240 亿，其中有470 亿（$47 billion）已经处于违约状态，590亿（$59 billion）处于严重逾期未付的状态，只有1150亿（$115 billion）在正常支付，总共还有2210亿（$221 billion）未还清的贷款。

　　除美国银行外，其他几大银行也将受到类似美国银行面临的投诉，主要是大通银行（JP Morgan Chase），花旗银行（Citigroup）和富国银行（Wells Fango）。据专家估计美国银行可能将总共赔出250 亿（$25 billion）的赔偿去支付因次贷导致的各种诉讼，大通银行的损失估计在112亿（$11.2 billion），富国银行的损失估计在52亿（$5.2 billion），花旗银行的损失估计在几大银行中最小，将近33亿（$3.3 billion）。

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