了解房险理赔程序 知己知彼百战百胜

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【大纪元2012年10月08日讯】除了教育以外,房子是一般华人一生中最重要的投资。很难想像的到一个人会不为自己的住家购买房屋保险。但是有多少人会去阅读保单去真正理解其内容呢?事实上大多数人都不会去留意,直到有一天房子发生灾祸时才打电话给保险经纪请求协助。一般情况下保险经纪会提供理赔申请表,但他们未必会帮你填写。一旦发生灾祸,到底保险公司是你的“好邻居”还是你的“敌人”呢? 很可能这个问题你连想都没想过。

保险公司是慈善机构吗﹖

保险公司是不做赔本的生意的,肯定不是一个慈善机构。发生理赔状况之际,不妨先弄清楚自己的理赔权益。无论申请受保或理赔,保险公司与受保人之间没有信托关系。除了保险公司应给消费者的法律通知以外,保险合约既保单本身决定双方的法律权益。连你当初购买保险时所联络上的保险经纪与你也未必有任何的信托关系,尤其是在申请理赔的时候。他们的报酬是由保险公司支付的。所以,索取理赔时是否应该请教于一位毫无利益冲突的专家来协助你以确定你利益不会受损是值得考量的。

俗语说,知己知彼百战百胜,索取理赔若能事先彻底了解保险公司与你之间的保单内容及其作业、理赔程序、保险法等,才能巩固自己的法律权益,不必被保险公司牵着鼻子走。

您有读懂保单吗﹖

房险保范是包含在两份分开却相关的文件,一份是声明书,另一份保单。声明书(英文Delaration Page)主要列出保险项目及额度,保单像是一本手册,里面含有保险范围及理赔前提条件的详细说明。一些保险经纪卖保险时只提供声明书给消费者,不仅不帮客户领取保单,还有可能连保单内容都不清楚。

保单规定,发生灾祸时,消费者有义务采取适当措施保护产物。例如发生火灾时,假如能取得灭火器而不会给自己带来生命危险的话,你就应当试图使用灭火器灭火,同时赶紧通知消防局来灭火。

除此之外,你有义务保存相关证据,例如保险公司未有机会派人到现场做理赔调整前,除非是逼不得已的状况,千万别开始进行任何修理工作,尽管你因为有很特殊的情况觉得有必要这么做。保单虽没你的签字却是你与保险公司的协议。保存证据是一般保单的理赔条件之一,不遵守的话将来会被保险公司用来作为拒绝理赔原因之一。

另外,理赔条件包括受保人与理赔调查中须给予保险公司的合作。保单对于“合作”两个字没有详细的定义,到底受保人应给予的“合作”程度并不清楚。往往受保人会为了满足保险公司的要求,无形中丧失了自己的隐私权。例如理赔员无论是存心寻求案子的破绽或者纯粹是尽他应负之责彻底完成理赔调查工作,而向受保人索取一些财务相关文件如银行账户结单或所得税申报文件等,如有遇到保险公司在“钓鱼”,不妨反问理赔员解释到底他所要求之文件如何与调查工作相关并能协助他,假如他不能或不愿意提供合理的需求,你是可以提出反对意见的,不必让他得寸进尺。当然,你若拒绝要求,保险公司或许就借此拒绝理赔,但是如果冒险被告恶意拒绝理赔,若你有律师代表的话,对方是不敢轻举妄动。

在申请保险理赔时,不妨先清楚了解保范及保险额度,以免犯上引发保险公司对你质疑的行为。

例如,如按火险额度重建费最高只能保到四十五万元,但保险公司所派的重建营建商竟然把重建费估成五十万,保险公司允许你挑选自己的建商,于是把那位由保险公司雇用的建商所估的报价作交给你挑得建商作参考并请他模仿那份详细单后与他签同价的合约。中国人一般都会“货比三家”,保险公司会假定你清楚额度,认为一般消费者至少会要求建商以四十五万的价格成交,尤其是你与建商的关系密切的话,它会怀疑你与建商勾结诈骗它,如建商私底下退钱给你。或许你根本就毫无计谋,可惜你没事先搞清楚额度而犯忌。

保险公司对您产生怀疑﹐怎么办﹖

一旦保险公司对你的索赔产生质疑,会不惜代价追根究底,其中包括要求录证。依加州法律,理赔调查中,有权录受保人及家属的证词,但这是一笔额外开销,没有可疑的情况的话,一般是不会作出这种要求的。

理赔录证程序如同民事诉讼中的庭外录证,通常受保人会到保险公司聘用律师指定场地,受保人可有自己律师陪同,律师有权对问题提出反对意见但应适可而止,不应太刁难阻挠对方律师问话,否则受保人也许被视为拒绝合作协助保险公司进行理赔调查而导致被拒绝理赔。相对的,对方律师的录证范围也应该只限于与理赔调查相关问题,不能用恶意压迫受保人的手段取得对受保人不利证据后最终仍然拒绝理赔。

依法律,保险公司必须于合理的时间内完成调查后支付理赔金给受保人。只要受保人履行保存证据及给予保险公司适当的合作,尽管保险公司对受保人继续质疑但证明不了有任何诈骗,找不到理由拒绝,也依然要理赔。如有恶意拖延,消费者可投诉至加州保险管理署,或到法院提出诉讼,但消费者一般只有为期一年的时间起诉,误时则丧失理赔权益。◇

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